Виды КАСКО, что может покрыть страховка и какой вариант выбрать

Иван Блинов
Иван Блинов Иван Блинов
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
8 минут чтения
1
1
957
Комментировать

КАСКО — это добровольное автострахование с покрытием рисков, которые не входят в полис обязательного страхования ответственности водителя. Эксперты Выберу.ру рассказали о том, какое бывает КАСКО, какие риски покрывает страховка и как подобрать выгодный вариант добровольной защиты.

Варианты страхования КАСКО

Виды страхования автомобиля по КАСКО классифицируются по разным критериям: по типам и количеству рисков, способам выплат страховых возмещений и набору дополнительных услуг.

Полное

По типам и количеству рисков, включённых в страховой полис, различают полное и частичное КАСКО. Владелец транспорта, оформляющий полное КАСКО, получает гарантию выплаты страховой суммы по максимальному количеству рисков.

По условиям полного КАСКО, в пакет рисков включают следующее:

  • хищение транспортного средства;
  • угон;
  • повреждение;
  • дорожно-транспортное происшествие;
  • провал под лёд;
  • затопление;
  • поджог;
  • возгорание;
  • вандализм.

Это основные риски в страховании КАСКО. В качестве дополнительных услуг в договоре можно прописать:

  • техпомощь на дороге;
  • предоставление транспортного средства на время ремонта авто;
  • психологические консультации;
  • услуги эвакуатора;
  • вызов такси;
  • вызов юриста.

Полное КАСКО выгоднее оформлять на год, однако многие страховые компании предоставляют возможность оформить полис добровольного страхования на 6 месяцев. Выгода годовой страховки в том, что разница в цене по сравнению с полугодовым полисом составляет 30%. Таким образом, оформляя автостраховку на полгода, владелец транспортного средства экономит не половину суммы, а 30%.

Частичное

При оформлении частичной добровольной страховки можно выбрать только самые значительные и наиболее вероятные риски. В рамках неполного КАСКО обычно страхуют автомобиль от ущерба, не включая в договор хищение и угон. Это позволяет значительно снизить стоимость полиса.

Частичное страхование имеет смысл, когда вероятность угона или хищения минимальна, например:

  • модель ТС относится к редко угоняемым;
  • есть надёжная система защиты;
  • машина находится на охраняемой стоянке или в капитальном гараже.

В зависимости от того, что покрывает КАСКО, в линейке СК может быть несколько программ добровольного страхования с различным набором дополнительных услуг. Ознакомиться со всеми вариантами покрытия КАСКО можно на сайте страховщика.

Чтобы не ошибиться и не переплатить при выборе полиса, владельцу автомобиля нужно учитывать марку, модель, условия хранения и вид транспорта. В страховое покрытие можно включить как любой ущерб, так и повреждения отдельных частей, узлов, деталей и агрегатов машины.

Причиной повреждения ТС могут быть:

  • природные явления;
  • действия третьих лиц;
  • транспортировка;
  • самовозгорание;
  • пожар;
  • ДТП и другие риски.
Минимальный срок, на который можно оформить частичную страховку КАСКО, составляет 1 месяц, максимальный — 5 лет.

Важный критерий, влияющий на цену полиса, — возраст автомобиля. Проще всего застраховать автомобиль, которому не более 7 лет, если это иномарка, или авто отечественного производства не старше 5 лет. Застраховать машину старше 10 лет сложно: цена страховки гораздо выше, чем на новый автомобиль, и такую услугу оказывают немногие страховщики.

Виды по покрытию рисков

От вида покрытия ущерба зависит, по каким рискам владелец ТС получит компенсацию убытков. По этому критерию различают четыре типа страховки: «Ущерб», «Угон», «Тотал и угон», «Мини-КАСКО».

Чем дешевле полис, тем меньше возможных рисков покрывает страховой продукт.

Ущерб

По этому типу страхования полис КАСКО покрывает убытки, понесённые вследствие повреждения. Частный случай «Ущерб + полная гибель», когда страховая компания производит возмещение ущерба в случае гибели автомобиля.

Под гибелью подразумевают такие повреждения транспорта, при которых стоимость ремонта превысит 65–70% от первоначальной цены машины.

К страховым случаям относят:

  • террористический акт;
  • повреждение авто при эвакуации, буксировке с полной или частичной загрузкой;
  • повреждение / гибель ТС или его отдельных частей в результате работы сотрудников коммунальных, аварийных, спасательных служб, правоохранительных органов;
  • повреждение или хищение отдельных деталей, частей, узлов и агрегатов третьими лицами;
  • разбивание стёкол;
  • повреждение машины в результате падения предметов;
  • повреждение в результате пожара, урагана, наводнения, снежного заноса, землетрясения;
  • повреждение в результате ДТП.

Это стандартный перечень случаев, при наступлении которых автовладелец получает компенсацию ущерба.

От угона

С юридической точки зрения хищение и угон – это не одно и то же. Хищение подразумевает незаконное завладение транспортным средством с целью получить выгоду от его продажи в целом или разобранном виде. Риску хищения подвержены новые, дорогие автомобили. Злоумышленники заранее выбирают транспортное средство, которое можно выгодно продать по запчастям или целиком.

Угон обычно не планируется заранее, риску быть угнанными подвержены новые и старые автомобили разных марок и моделей. Преступление заключается в том, что транспортное средство вывозят с того места, где оно находится.

Есть часто угоняемые модели — с их списком нужно ознакомиться при расчёте цены перед оформлением полиса. Если ТС входит в число наиболее подверженных угону, стоимость страховки будет высокой.

Тотал и угон

Страховка «КАСКО Тотал и угон» подразумевает компенсацию убытков в случае полного уничтожения автомобиля. Также этот риск может называться полной гибелью. Между полным страхованием и КАСКО от угона и полной гибели («Тотал и угон») есть отличия.

Оформив полный полис, водитель может рассчитывать на возмещение суммы ущерба, если машина не была уничтожена полностью. Владелец полиса «Тотал и угон» получит сумму возмещения только при полном уничтожении ТС. Такая страховка стоит дешевле, чем полная — в пределах 4% от стоимости машины. Но у этой программы автострахования есть минус: некоторые СК под полной гибелью подразумевают уничтожение до такой степени, что на ремонт автомобиля потребуется не менее 70% от его стоимости.

Мини-КАСКО

Опытные водители предпочитают оформлять страховку по программе «Мини КАСКО». Она выгодна для тех, кто аккуратно водит и редко попадает в ДТП. Набор опций и цена страховки в разных компаниях отличаются, но есть общие критерии:

  • страховой полис защищает от одного или нескольких рисков, чаще всего их количество минимально;
  • договор страхования составляется с условной или безусловной франшизой;
  • ограничивается количество обращений по страховому случаю;
  • есть требования к возрасту и стажу водителя, к сроку эксплуатации автомобиля.

По условиям «Мини» максимальная сумма выплат не может быть больше текущей рыночной стоимости автомобиля. Ситуации, когда в выплате будет отказано:

  • наличие заводских дефектов;
  • заведомые неисправности;
  • участие транспортного средства в соревнованиях;
  • использование для обучения вождению.
Главные критерии при расчёте стоимости полиса — возможные расходы на ремонт авто и риск угона машины. Оба обусловлены маркой и моделью ТС.

Тип страховки КАСКО по выплатам

По объёму выплат полисы добровольного страхования делятся на три типа: агрегатное страхование, неагрегатное и с франшизой.

Агрегатное

Страхование с агрегатными выплатами предполагает лимитированный объём возмещения убытков. В размер компенсации входят все предусмотренные страховые случаи. Каждый раз, когда водитель получает денежную выплату, агрегатная сумма уменьшается. Когда она заканчивается, действие договора прекращается.

Так, если изначально лимит суммы по агрегатной страховке составлял 500 000 руб., то после выплаты 200 000 руб. на ремонт в результате ДТП оставшийся лимит составит 300 000 руб. В случае угона владелец авто получит эту сумму, даже если рыночная стоимость автомобиля больше.

Вид КАСКО с агрегатной страховой суммой выбирают водители, для которых характерно аккуратное вождение, и те, кто редко пользуется транспортным средством.

Когда автовладелец уверен, что не попадёт в ДТП, ему выгодно оформление договора с лимитированной суммой, подлежащей выплате.

Неагрегатное

Особенность неагрегатного КАСКО — не лимитированный размер выплат. Ущерб возмещается в пределах неагрегатной суммы, которая устанавливается при подписании договора. Она равна максимально возможному размеру денежной компенсации по каждой ситуации.

Неагрегатное страхование подходит водителям, неуверенным в своей манере вождения, с небольшим водительским стажем. Такой полис обходится дороже по сравнению с агрегатным страхованием.

С франшизой

Франшиза — это сумма, которая не выплачивается при наступлении страхового случая. Эта опция позволяет владельцам ТС сэкономить на покупке полиса до 41%.

Рассмотрим на примере. Если автовладелец оформляет КАСКО с наличием франшизы 40 000 руб., в случае ДТП размер возмещения убытков будет рассчитываться за вычетом 40 000 руб. Если ущерб меньше размера франшизы, СК освобождается от выплат. Имея страховку с этой опцией, водитель может не обращаться в страховую компанию при незначительных повреждениях.

Такие программы есть у всех страховщиков. При выборе страхователю нужно сравнить стоимость полиса при одинаковом проценте франшизы. Чем больше размер опции, тем значительнее скидка, которую можно получить при заключении договора КАСКО.

Какие еще бывают программы

Продукты, не отнесенные ни в одну из классификаций, — «КАСКО Лайт», GAP и страхование с телематикой. Первый тип полиса — бюджетный, второй — приобретается при покупке автомобиля в кредит, третий — подходит автомобилистам с аккуратным стилем вождения.

Лайт

Большинство страховщиков предлагают приобрести полис «КАСКО Лайт» на таких условиях:

  • Ограничение возраста автомобиля. Машина должна быть не старше 5–7 лет, точное значение каждый страховщик устанавливает самостоятельно.
  • Фиксация повреждений при ДТП. Процедуру проводит сотрудник ГИБДД.
  • Ограничение размера компенсации при наступлении страхового случая по риску «ущерб». Обычно СК устанавливают лимит в размере, не превышающем 33% от действительной стоимости автомобиля.
  • Ограничение возраста водителя. Этот показатель страховщики устанавливают по своему усмотрению. Как правило, договор «КАСКО Лайт» заключается с водителями от 25 лет и старше.

Ещё одно обязательное условие — наличие противоугонной системы.

Автовладелец должен не только приобрести, но и установить автосигнализацию, подтвердив покупку и установку чеками и договором.

GAP КАСКО

Аббревиатура GAP расшифровывается как Guaranteed Asset Protection. В переводе с английского на русский это «гарантированная защита активов», что подразумевает возмещение полной или почти полной стоимости автомобиля. К рискам относятся конструктивная гибель или угон машины.

Этот вариант защиты транспортного средства выбирают автовладельцы, которые купили автомобиль в кредит. При наступлении страхового случая компания возместит ущерб, и собственнику машины не придётся погашать оставшуюся часть кредита за счёт собственных средств. В этом суть GAP в страховании КАСКО.

Недостаток программы в том, что она есть в линейке небольшого количества страховщиков, а банки требуют, чтобы СК была в списке партнёров. В результате у владельцев кредитных авто не всегда есть возможность приобрести полис КАСКО с гарантированной защитой.

С телематикой

Программа с телематикой известна как «КАСКО Smart». Она позволяет подобрать индивидуальный тариф для каждого автовладельца с учётом аккуратности вождения и характера управления автомобилем. На машину устанавливают прибор, который отслеживает характеристики вождения. В течение нескольких месяцев или недель учитываются торможения, ускорения, перестроения и другие манёвры.

Сотрудник страховой компании анализирует информацию, собранную тематическим устройством, и оценивает вероятность наступления страховых случаев. Автомобилисты с аккуратным стилем вождения могут получить скидку до 55% от цены стандартного полиса. В течение испытательного срока действует тестовое соглашение, а после его окончания договор дополняют поправочным коэффициентом.

Как не ошибиться при выборе полиса КАСКО

Чтобы приобрести полис с максимальной выгодой, учитывайте следующее:

  • Разница в стоимости страховки для одного и того же автомобиля у разных страховщиков доходит до 50%. Рассчитайте стоимость полиса КАСКО на онлайн-калькуляторе и выберите вариант программы страхования с нужным набором опций.
  • Если у вас большой стаж и аккуратный стиль вождения, страхуйте автомобиль только от самых серьёзных рисков, не включая в договор мелкие убытки. Так страховка обойдётся дешевле.
  • Не включайте в полис водителей с небольшим стажем. Если к управлению транспортным средством допущены несколько водителей, стоимость полиса рассчитывается по тому, у кого минимальный стаж.
  • Установить телематическое оборудование. Если вы законопослушный и аккуратный водитель, опция «КАСКО Smart» позволит получить скидку.
Стоимость тарифов и набор дополнительных опций, виды и размеры скидок отличаются у разных страховщиков. Сравните доступные варианты в нескольких компаниях, посчитайте с помощью онлайн-калькулятора стоимость страховки с разным набором услуг и оформите КАСКО на сайте СК, в мобильном приложении или в офисе.

Популярные вопросы

Какие бывают виды страхования авто?
Основные виды страхования КАСКО — «Угон», «Угон + гибель», «Ущерб + гибель», «Угон + ущерб + гибель». Помимо этого, есть ОСАГО и ДСАГО — обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности. По добровольной страховке возмещение убытков получает владелец повреждённого автомобиля, по ОСАГО и ДСАГО — тот, кому он нанёс ущерб в результате ДТП.
Что значит франшиза со второго случая?
При наступлении первого страхового случая владелец ТС получает возмещение в полном объёме, а при втором и последующих — за вычетом франшизы.
Какое КАСКО лучше выбрать для новичка?
Страховые компании предлагают выгодные программы специально для молодых и начинающих водителей. Узнать подробности можно на сайте страховщика.