Калькулятор
каско

Сравните и выберите самый выгодный вариант добровольного страхования автомобилей или других средств транспорта.

Выбрать страховку

Калькулятор
ОСАГО

Рассчитайте стоимость ОСАГО онлайн и подберите выгодную программу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выбрать страховку

Инвестиционное страхование

Российские фирмы начали предлагать инвестиционное страхование жизни в период развития кризиса 2008-го с целью привлечения на длительный срок накоплений состоятельных клиентов, которых не устраивает доходность банковских вкладов, но которые не хотят рисковать инвестициями.

Им предложили долгосрочные продукты накопительного страхования, имеющие защиту на случай гибели или утраты трудоспособности (они известны еще со времен СССР), но с инвестированием определенной части вложений в потенциально высокодоходные инструменты (базовые активы), допустим, акции крупных фирм, ПИФы.

Инвестиционное страхование позволяет получить максимальный доход при росте рынка и избежать потери капитала при его падении – это основное преимущество. Продукт сочетает в себе страховую защиту, возможность получения высокого дохода и гарантии возврата вложенных средств.

Основное отличие инвестиционного страхования от депозитов и ПИФов, с которыми его можно сравнивать, заключается в том, что по вкладам действует четко ограниченная ставка, которая изначально устанавливает уровень доходности, несмотря на гарантированную защиту денег. У паевых фондов есть потенциал получения максимальной прибыли, однако нет такой защищенности средств, как по депозитным программам.

Инвестиционное страхование жизни

Сейчас такие программы инвестиционного страхования предлагают более десяти страховщиков жизни, а именно: «Альфастрахование-жизнь», «Альянс жизнь», «Росгосстрах-жизнь», «Согласие-вита», «Ренессанс жизнь», «PPF СЖ», «Сбербанк СЖ» и другие.

инвестиционное страхование жизниИх продукты с каждым годом пользуются все более высоким спросом. Так, в 2012 году в инвестиционные полисы отечественных страховщиков клиенты инвестировали 5 миллиардов рублей, а в 2014 году – уже больше в 6 (!) раз.

Страховые фирмы объясняют увеличение спроса на инвестиционное страхование жизни стремлением состоятельных граждан размещать сбереженные деньги в альтернативные вкладам продукты, которые защитили бы их от девальвации. Как рассказали в одной из крупных страховых фирм, в IV квартале 2014-го резко возросли объемы продаж рублевых инвестиционных полисов с вложением в активы, которые номинированы в валюте.

Если говорить о 2015-ом, то до середины февраля наблюдалась пассивность инвесторов, но в настоящее время спрос на инвестиционное страхование жизни повышается, рассказывает Александр Денисов из «Альфастрахования-жизнь».

Инвестиционные страховые вложения

Вариантов страховых вложений довольно много, в том числе и в валюте. А «ВТБ СЖ» готовит мультивалютный продукт: клиент получит возможность разложить рублевую инвестицию по валютам.

Фирмы рекламируют продукты инвестиционного страхования и с единовременным взносом, и с возможностью пополнения. Некоторые позволяют потребителям вносить деньги раз в полгода («Росгосстрах-жизнь»). Кроме того, возможны дополнительные взносы в свободном режиме. Например, в «ВТБ СЖ» их число не ограничено, но имеются временные рамки – не позже чем за 1 год до завершения программы, рассказывает представитель страховой фирмы.

Минимальный взнос в продукты ИСЖ невелик – 10000-200000 рублей. Минимальный срок инвестиции – 3 года.

Набор финансовых инструментов, на динамике которых имеет возможность пытаться заработать клиент, обширен. Сегодня страховщики предлагают инвестиционные продукты на российские и иностранные фондовые индексы, золото, нефть, отдельные облигации и акции. Зарубежные активы обычно предлагаются в виде паев ETF.

Страховые инвестиции предлагают потребителям на выбор и отдельные активы, и готовые стратегии (совокупность инструментов с разной потенциальной доходностью и риском). «В консервативной стратегии инвестиционного страхования доходность вряд ли будет превышать 10% годовых, а вот агрессивный инвестор может получить до 20% доходности. В случае с консервативной стратегией до 85% взноса размещается в корпоративные и государственные облигации, в случае с агрессивной стратегией до 30-40% инвестиций направляются в акции, а облигации могут занимать меньше 50% портфеля», – рассказывает Олег Киселев, являющийся президентом «Ренессанс Жизни».

Нередко клиенту на протяжении срока действия договора позволяют менять стратегию инвестиционного страхования или базовые активы («Согаз-жизнь», «Альянс-жизнь» – четырежды в год).

Страховые также обговаривают коэффициент участия потребителя (КУ) в динамике базового инвестиционного актива, который он выбрал. Коэффициент показывает, насколько возрастут инвестиции при росте рынка: допустим, при КУ 208,5% и удорожании актива на 10% инвестиции увеличиваются на 20,8%. В большинстве случаев КУ составляет 100%, но, к примеру, у «Альфастрахования-жизни» коэффициент может достигать 208,5%, исходя из выбранной валюты и стратегии, у «Согаз-жизни» – 114%.

Продукты инвестиционного страхования

Однако не думайте, что если актив (допустим, нефть), на который вы поставили, подорожает втрое, то инвестированные в страховой продукт деньги утроятся.

До инвестирования в конкретный актив из взноса фирма вычтет расходы на организацию дел, агентскую комиссию (5-15% вложения). Еще какие-то проценты вложенной суммы уйдут на страховую защиту – риск несчастного случая или смерти. «Эта часть денег не идет на инвестирование, из нее формируется страховой резерв», – объясняет Киселев.

Страховая составляющая продукта является еще одним крупным достоинством программы, открывая дополнительные возможности. Страховой полис обеспечивает защиту жизни клиента и защитный юридический статус вложений, а кроме этого обеспечивает льготы по налогообложению дохода.

Наибольшую часть оставшихся денег (60-95%) страховая инвестирует в активы с гарантированной доходностью (депозиты, облигации), которые к окончанию страхования обеспечат возвратность 100% вложений. И лишь очищенный от комиссий остаток суммы будет инвестирован в выбранные клиентом инструменты и будет приносить инвестиционную прибыль. Однако ее величина в договоре не фиксируется, она будет зависеть от ценовой динамики выбранных инструментов. И при неблагоприятном сценарии доход по инвестиции может вообще отсутствовать, признаются страховщики.

Однако, по их словам, страховые инвестиционные продукты при правильно угаданном тренде цены базового актива могут дать доход, сопоставимый с депозитами ведущих российских банков и даже более высокий за счет высокого КУ.

Инвестиционное страхование – удачные примеры

Например, в 2014 году фонд «Недвижимость», в котором представлены фонды коммерческой и жилой недвижимости (REITs), продемонстрировал уровень доходности в 16,5% годовых в рублях, привел пример продукта «Смартполис» Сергей Егоров, возглавляющий направление инвестиционных страховых программ «Сбербанк СЖ». По его словам, при КУ в доходности фонда «Недвижимость» в 140% клиент мог бы получить по результатам действия программы 23,1% доходности на страховой взнос.

Другие статьи по теме «Страхование»

Новости по теме

02 декабря 2016

Минобороны объявило тендер на страхование военнослужащих

Минобороны объявило о начале тендера по обязательному государственному страхованию здоровья и жизни военнослужащих, а также граждан, которые прибыли на военные сборы, в следующем году.

02 декабря 2016

Владимир Путин подписал закон о налоговом вычете по ДМС

Глава Российской Федерации Владимир Путин 30-го ноября текущего года подписал закон, предусматривающий возможность получения налогового вычета в страховых взносах по страховому договору ДМС у работодателей до конца налогового периода.

01 декабря 2016

Саратовская область будет присоединена к «единому агенту РСА»

Президиум РСА во время проведения очередного заседания проголосовал за присоединение к системе «единого агента РСА» Саратовской области. Информацию относительно этого предоставил Игорь Юргенс, возглавляющий РСА.

01 декабря 2016

В Удмуртии «Росгосстрах» был обвинен в сговоре с ИП

Во время судебного заседания был подтвержден сговор оператора технического осмотра и страховой организации «Росгосстрах» в Удмуртии.

30 ноября 2016

В Волгоградской области задержали страховых мошенников

На территории Волгоградской области была задержана группа лиц, занимающаяся мошенничеством в сфере страхования.