Калькулятор
каско

Сравните и выберите самый выгодный вариант добровольного страхования автомобилей или других средств транспорта.

Выбрать страховку

Калькулятор
ОСАГО

Рассчитайте стоимость ОСАГО онлайн и подберите выгодную программу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выбрать страховку

Накопительное страхование

Сегодня существует немало способов сохранить материальное благополучие, обеспечить себе достойную старость, не оставить семью без средств в случае внезапной болезни или смерти. Банковские вклады, инвестиции в недвижимость, акции - эти финансовые инструменты не идеальны, каждый обладает своими достоинствами и недостатками. Переводя часть доходов на вклад в банке, вы получаете защиту в случае форс-мажорных обстоятельств. С помощью депозитного счета можно собрать деньги на дорогую покупку и компенсировать часть потерь от инфляции. Поэтому вклады выбирают люди, не готовые рисковать.

Есть другой продукт, совмещающий в себе достоинства депозита, но имеющий свои преимущества - накопительное страхование жизни. В нем совмещены черты банковского вклада и программы страхования: сохранение средств с получением дохода и возможность забрать деньги при наступлении страхового случая.

Страхуя жизнь и здоровье, клиент может собрать крупную сумму на покупку квартиры или обеспечить себе серьезную прибавку к пенсии.

При рисковом страховании делается единовременный взнос и при страховом событии выплачивается разовая крупная сумма. А если страховое событие, прописанное в договоре, не наступило, то по истечении срока действия договора уплаченная премия остается у страховой компании, а для пролонгации или заключения нового контракта потребуется новый взнос. В накопительном страховании гарантируется и получение компенсации при страховом случае, и прирост страховой выплаты.

Еще один плюс страхования в том, что все возмещения освобождены от налогов. Поэтому если покупатель накопительного страхового продукта по истечении полиса получит всю сумму накоплений, то не должен будет совершать налоговые выплаты. Весьма привлекательными подобные программы делает и то, что накопления не конфискуются при судебных разбирательствах, не делятся при разводе и выдаются обозначенным наследникам в случае кончины владельца в очень короткие сроки – за одну-две недели (прочие финансовые активы наследники по закону ждут минимум полгода).

Программа накопительного страхования

Клиент постепенно вносит установленную договором сумму (размер определяет он сам). Страховщик инвестирует получаемые деньги в различные инструменты и перечисляет клиенту проценты с полученного дохода. При возникновении страхового случая фирма выплачивает прописанную в контракте сумму. Страховые события, использующиеся в накопительной страховке, включают в себя: смерть клиента в течение периода договора, дожитие застрахованного до установленной даты, нетрудоспособность (как правило, получение инвалидности первых двух групп), смерть застрахованного гражданина при несчастном случае.

В качестве примера можно взять программу «Сбережение» фирмы «Росгосстрах Жизнь». Этот продукт дает возможность, во-первых, накопить деньги на разные цели: на квартиру, авто, образование и прочее. Во-вторых, защитить себя от травм, несчастных случаев. Договор страхования заключается на срок от пяти до сорока лет. Величина страховой суммы устанавливается в соответствии с потребностями страхователя и условиями договора. Условия предусматривают разный процент выплат, исходя из страхового случая.

В случае, когда застрахованное лицо доживает до указанного в договоре срока, платится 100% страхового возмещения с полученным от инвестиций доходом. Если случилась смерть страхователя (от любой причины), фирма перечисляет клиенту или родным уплаченные взносы по основным договорным условиям с начисленной инвестиционной прибылью. При получении травм платится доля от страховой суммы, исходя из тяжести травмы. А если застрахованный умер от несчастного случая, размер выплаты составит полную страховую сумму.

Итак, накопительные продукты страхования дают возможность собрать определенную сумму за некоторый временной отрезок при гарантии того, что при внезапной смерти или потере трудоспособности страхователя семья получит деньги на жизнь, но минусом таких страховых продуктов является маленькая доходность.

Обычно страховые вкладывают деньги страхователей в низкодоходные активы – депозиты банков, облигации и государственные бумаги. Не более десятой части активов размещается в корпоративных бумагах. Договор накопительной страховки заключается на длительное время, в среднем на 15 лет, что делает этот финансовый инструмент довольно невыгодным продуктом. Эту программу не стоит рассматривать как возможность получения существенного дохода.

Накопительное инвестиционное страхование жизни

накопительное страхованиеСтрахование жизни инвестиционного типа является гибридом классической накопительной страховки жизни с инвестиционным наполнением в виде активов финансовых инструментов. То есть какой-то процент портфеля, по желанию страхователя, размещается в более рискованные и потенциально более доходные инструменты (к примеру, ПИФ или ETF), структуру которых в продукте можно менять.

Такое страхование появилось в Европе и Америке лет сорок назад с целью удовлетворения массового спроса на высокодоходные страховые программы. В общем-то, это был итог эволюции накопительной страховки жизни, которая слилась с классической формой инвестиций в различные инвестиционные фонды и ценные бумаги.

Посмотрим, как работает инвестиционная страховая программа. Вкладываемые клиентом деньги разделяются на две части. Одну инвестируют в финансовые инструменты с фиксированной доходностью, которые подбирают так, что к окончанию срока договора инвестиционного страхования они обеспечат возврат всей страховой суммы (данная часть призвана обеспечить защиту капитала). Вторую, торговую, часть направляют на рыночные операции, которые позволяют получить дополнительную доходность.

Следует знать, что соотношение между этими портфелями фиксированным не является. В период роста рынка, страховщик увеличивает долю торговой части, что и позволяет застрахованным лицам получить дополнительные прибыли. ПВ ситуации падения рынка значительная часть инвестиций страхователя направляется в консервативные инструменты, чтобы обеспечить ребалансировку. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать инвестиционную стратегию: динамичную, сбалансированную или консервативную.

Другие статьи по теме «Страхование»

Новости по теме

24 марта 2017

Банк России начал запрашивать у страховых компаний ИНН клиентов

Центральный банк РФ начал запрашивать у страховых организаций ИНН определенного круга клиентов. Подобные действия регулятора вызвали сильное удивление у всех участников рынка.

24 марта 2017

Государственная Дума отклонила проект изменений в закон о сельхозстраховании

22-го марта текущего года Государственная Дума отклонила проект изменений в закон об агростраховании с государственной поддержкой, который был подготовлен и внесен на рассмотрение Госдумы депутатами Государственного совета Удмуртии.

23 марта 2017

Положительный эффект от «натурального» ОСАГО ожидается не раньше 2020-го года

Закон, устанавливающий приоритетность «натурального» возмещения по ОСАГО, будет реализован в несколько этапов. Потребители получат возможность получить выгоду от данного закона только в 2020-ом году.

23 марта 2017

Владельцы транспортных средств приобрели более 1-го миллиона электронных полисов ОСАГО

Страховые организации, занимающиеся заключением договоров ОСАГО, продали свыше 1-го миллиона электронных договоров с середины 2015-го года, с того момента, когда подобные страховые полисы стали продаваться добровольно.

22 марта 2017

Клиент «Росгосстраха» был оштрафован за езду с е-ОСАГО

Страховая организация «Росгосстрах» в недавнем времени получила подтверждение штрафа относительно клиента, оштрафованного за езду с электронной формой страхового полиса ОСАГО.