в России
На главную страницу

Накопительное страхование

Другие статьи раздела
Страхование имеет несколько разновидностей. Одна из них – накопительная – существует довольно давно, но в нашей стране она распространена гораздо меньше, чем за границей. Одна из причин такого положения в том, что в период существования СССР страховые программы реализовывались не очень удачно. Сегодня ситуация меняется, все больше людей принимают решение о том, чтобы обеспечить себе финансовую защиту путем добровольного страхования жизни.

110 просмотров

Договор накопительного страхования

Современная страховка накопительного типа – это программа долгосрочного действия, подразумевающая регулярное внесение клиентом взносов на собственный счет. Величина взносов, периодичность их уплаты и другие важные моменты оговариваются в договоре, который гражданин заключает с заранее выбранной компанией.

Страховой договор имеет конкретный срок действия, в течение которого страхователь несет финансовую ответственность за жизнь и здоровье своего клиента. В случае возникновения одного из рисков – травмы, серьезной болезни или смерти застрахованного – наследникам либо заранее указанным выгодополучателям выплачивается денежная компенсация. Её размер определяется условиями страховки. Он может равняться сумме сделанных ранее взносов либо сумме, которая должна была накопиться к моменту завершения действия полиса.

Особенности накопительного страхования

Накопительное страхование жизни (НСЖ) имеет ряд особенностей, которые оказываются выгодными для потенциальных владельцев полисов.

Во-первых, оно позволяет скопить крупную сумму для решения важных задач (покупки недвижимости, получения образования, обеспечения пенсии и пр.) без резкой нагрузки на бюджет. Накопления формируются постепенно за счет взносов, величина которых является наиболее приемлемой для клиента. Таким образом создается своеобразная денежная подушка безопасности, которая может понадобиться, если главный кормилец семьи лишится работоспособности или уйдет из жизни.

С целью повышения привлекательности НСЖ компании предоставляют своим клиентам различные привилегии. К примеру, возврат взносов по истечении срока действия договора или увеличение базовой доходности, позволяющее увеличить имеющийся капитал.

На взносы, сделанные в рамках добровольной накопительной страховки, распространяется статья НК, касающаяся социальных вычетов. Это означает, что застрахованные граждане, имеющие официальное трудоустройство, могут получить 13% от сделанных ими взносов. По закону сумма, на которую разрешается оформить возврат, не должна превышать 120 тыс. р. Т.е. налогоплательщик имеет право компенсировать максимум 15600 рублей. Если клиент, получивший социальный вычет, раньше срока расторгнет соглашение со страховой компанией, ему придется вернуть начисленные средства в бюджет.

С юридической стороны НСЖ также дает застрахованным важные преимущества. Они выражаются в том, что страховой капитал нельзя конфисковать или арестовать. Он не подлежит декларированию и не делится между мужем и женой в случае развода.

Недостатки накопительной страховки

Несмотря на все плюсы, накопительная страховка не лишена определенных недостатков, которые потенциальные клиенты страховых организаций обязаны учитывать.

Программы по НСЖ характеризуются большой продолжительностью. Некоторые из них рассчитаны на 50 лет. Спрогнозировать, каким будет общее экономическое положение в стране и финансовое состояние отдельных вкладчиков по окончании этого срока крайне сложно. Говорить о стопроцентной выгодности и надежности страхования в таком случае также не приходится.

Ситуация дополнительно осложняется тем, что вложения, сделанные застрахованными, не попадают под систему государственного страхования. Если страхователя лишат лицензии, то все финансовые обязательства перейдут к перестраховщикам. Поскольку в их роли чаще всего выступают зарубежные фирмы, клиентам вернуть свои деньги будет непросто.

На практике нередко случается, что договор между клиентом и страхователем расторгается раньше времени. Это может произойти как по желанию застрахованного, так и по инициативе компании. Второй вариант возможен, если клиент допускает просрочку по страховым взносам.

В обоих случаях клиент может рассчитывать лишь на выплату выкупной суммы, определяемой как процент от общего объема ранее уплаченных взносов. По условиям многих программ НСЖ в первые два года действия полиса выкупная сумма равняется нулю, а затем начинает увеличиваться. Обычно ее размер не превосходит 40% от имеющихся накоплений.

Допустим, гражданин оформил накопительную страховку на десятилетний срок с обязательным ежегодным взносом 120 тыс. р. При этом начиная с 6 года выкупная сумма составит 40%. По истечении 7 лет застрахованный принял решение расторгнуть страховку. За это время на его счету скопилось 840 тыс. р. По условиям договора возврату подлежит 40% от накоплений, т.е. 336 тыс. р.

Кому выгодно страхование жизни

Накопительная страховка жизни является эффективным инструментом для накопления и приумножения капитала. Воспользоваться ею есть смысл следующим категориям граждан:

  • основным кормильцам семьи, приносящим большую часть прибыли в бюджет;
  • родителям, желающим скопить определенную сумму на образование детей или покупку недвижимости для них
  • людям средней возрастной категории, которые хотят обеспечить себе достойный капитал для жизни на пенсии

НСЖ представляет собой консервативную систему инвестирования, в первую очередь направленную на защиту денежных средств в долгосрочной перспективе. Поэтому она не подойдет для людей, стремящихся за короткий период получить максимальную прибыль путем рискованных вложений. Для них более привлекательными будут инвестиции в ценные бумаги, а также биржевые торги.

Предыдущая статьяФонд социального страхования Следующая статьяСтрахование ипотеки в РЕСО-гарантия
Купить полис Е-ОСАГО
Оформите ОСАГО онлайн всего за 5 минут
Выбирайте лучшую цену из предложений страховых компаний
купить e-осаго

Новости по теме

31 октября 2019 Новые правила ОСАГО заставят водителей самостоятельно оплачивать ущерб

Виноватому водителю с фальшивым полисом придётся оплатить ущерб из своего кармана. Если автомобилист отказался «дуть в трубочку», его приравняют к пьяному, и страховщик сможет добиться компенсации затрат через суд.

18 октября 2019 Как купить автостраховку и не отдать деньги мошенникам?

Уж сколько раз твердили миру: не покупайте страховой полис на подозрительных сайтах и в минивэнах возле МРЭО. Где покупать «автогражданку», и почему не стоит отказываться от полиса, «Выберу.ру» рассказали страховые эксперты.

19 июля 2019 Страшные и смешные ситуации на дороге, в которых вы попадает на крупные деньги

«Бесплатно» сбить на дороге выйдет только мух: за ненавистные камеры-треноги, диких животных и дорожные знаки придётся отдать немалые суммы. Украсть под шумок тот же знак, чтобы обновить интерьер, безнаказанно не выйдет.

Все новости страховых компаний