Калькулятор
каско

Сравните и выберите самый выгодный вариант добровольного страхования автомобилей или других средств транспорта.

Выбрать страховку

Калькулятор
ОСАГО

Рассчитайте стоимость ОСАГО онлайн и подберите выгодную программу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выбрать страховку

Правила страхования имущества граждан

Бывает, что при обращении за страховой выплатой клиент, абсолютно уверенный в своей правоте, получает отказ со ссылкой на конкретный пункт страховых правил. На все вопросы страховщик отвечает стандартно: надо было внимательно читать страховые правила при заключении договора. Но страховые правила обычно написаны таким языком, что потребителю, не имеющему юридического образования, выявить все «подвохи» практически нереально.

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие - «фантазией» компании. Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат. Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении по причине несоответствия страхового объекта нормам объектов, которые содержатся в правилах. Потому первое, на что следует акцентировать внимание, – можно ли ваше имущество вообще застраховать, исходя из правил страхования.

правила страхования имущества - причины отказа в выплате по страховкеОбычно по страховому договору могут страховаться элементы конструкции, движимое имущество, оборудование и внутренняя отделка. Определение этих объектов достаточно стандартно и содержится в страховых правилах. Но стоит непременно обратить внимание на список имущества, на которое не распространяется страховое покрытие.

Стандартно на страхование не принимаются аварийные и ветхие здания и строения. Имущество и квартиры в подобных зданиях. Имущество и квартиры, которые находится в районе стихийных бедствий после объявления о данной угрозе. Также страховыми правилами ограничивается список движимого имущества: автомобили, мебель и другие ценности. Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут принять на страхование, если это специально предусмотрено договором.

Страховые риски в правилах страхования квартиры

В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома. Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ. При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.

Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует. Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.

При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации. Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться. Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), - это опасные природные явления. Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость. Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Отсутствие в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома этих пунктов может стать причиной отказа в выплате по страховке. Повнимательнее читайте договор и особенно правила страхования, которые часто просматривают по «диагонали», забывая, что страховщики имеют хорошую юридическую службу и никак не будут составлять договор, который им не выгоден.

Исключения, которые могут стать причиной отказа в выплате по страховке

Нормами гражданского кодекса предусмотрены исключения, которые освобождают страховщика от ответственности по страховому договору и выплате суммы по страховке, если убыток причинен в результате:

  • ядерного взрыва или воздействия радиации;
  • злого умысла страхователя;
  • народных волнений, военных действий или забастовки;
  • уничтожения или изъятия имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения используют в договоре все страховщики, причем зачастую они не упоминаются в правилах по страхованию квартиры, дома или автомобиля. Но все правила имеют дополнительные исключения.

Например, практически все компании не признают страховым случай, произошедший по причине несоблюдения клиентом прописанных в правилах страхования обязанностей. Обычно к таким обязанностям относятся: сообщение достоверных и полных сведений об объекте страхования, необходимых для оценки уровня риска; принятие доступных и разумных мер для предотвращения возникновения урона застрахованному имуществу, а также его уменьшения; своевременное внесение страховой премии; соблюдение установленных законодательных норм эксплуатации жилья (нормы охраны помещений, пожарной безопасности, правила проведения ремонта и прочее).

Также страхователь должен уведомлять страховую компанию об изменении уровня риска страхового случая. К такому изменению относятся: сдача квартиры в аренду, проведение переоборудования или перепланировки в квартире, отключение пожарной или охранной сигнализации. Сроки информирования в правилах страхования тоже четко оговариваются. При отсутствии уведомления страховщика о подобном обстоятельстве клиенту могут отказать в выплате по страховке.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба. Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме. Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается. Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.
В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».

Не существует стандартных правил в отношении страхования имущества граждан, в отличие, например, от ОСАГО. Каждый страховщик разрабатывает их для себя. Потому изучить страховые правила для квартиры, дома или другого имущества всех страховщиков, предлагающих услуги на рынке страхования, и написать о каждой «лазейке» для отказа в возмещении невозможно. Многие из описанных вариантов отказа без труда оспариваются, учитывая текущую судебную практику. Но страховщики все время меняют формулировки правил страхования, не изменяя сути отказов, и судебная практика может поменяться.

Обращаться в суд при наличии проблем с выплатой по страховке имеет смысл после консультации с юристом, который поможет правильно сформулировать исковое заявление и расшифрует для вас все пункты, на которые может опираться страховая компания оспаривая ваше право на выплату по страховке имущества.

Другие статьи по теме «Страхование»

Новости по теме

02 декабря 2016

Минобороны объявило тендер на страхование военнослужащих

Минобороны объявило о начале тендера по обязательному государственному страхованию здоровья и жизни военнослужащих, а также граждан, которые прибыли на военные сборы, в следующем году.

02 декабря 2016

Владимир Путин подписал закон о налоговом вычете по ДМС

Глава Российской Федерации Владимир Путин 30-го ноября текущего года подписал закон, предусматривающий возможность получения налогового вычета в страховых взносах по страховому договору ДМС у работодателей до конца налогового периода.

01 декабря 2016

Саратовская область будет присоединена к «единому агенту РСА»

Президиум РСА во время проведения очередного заседания проголосовал за присоединение к системе «единого агента РСА» Саратовской области. Информацию относительно этого предоставил Игорь Юргенс, возглавляющий РСА.

01 декабря 2016

В Удмуртии «Росгосстрах» был обвинен в сговоре с ИП

Во время судебного заседания был подтвержден сговор оператора технического осмотра и страховой организации «Росгосстрах» в Удмуртии.

30 ноября 2016

В Волгоградской области задержали страховых мошенников

На территории Волгоградской области была задержана группа лиц, занимающаяся мошенничеством в сфере страхования.