Преимущества страхования с Выберу

Быстрое оформление
полисов онлайн
Только подлинные полисы и безопасная система оплаты. Моментальное внесение в базу РСА
Полный каталог
страховых компаний
На сайте Выберу в каталоге 115 страховых компаний, которые предлагают разные страховые продукты на все случаи жизни.
Ваши персональные данные
под защитой
Мы соблюдаем закон «О персональных данных» и не передаём сведения третьим лицам. Мы отправляем информацию в страховую только при вашем личном согласии на передачу и обработку данных.

Наши партнеры

Рейтинг страховых компаний

Рейтинг надежности страховых компаний за 2023 год по данным независимого агентства «Эксперт РА».

Помощник

Иван Блинов
Иван Блинов
Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Многочисленные споры о необходимости оформления страховки при заключении кредитного ипотечного договора не прекращаются. Одни говорят, что это лишние расходы. Другие утверждают, что это выгодный продукт для всех сторон сделки. Эксперты финансового портала Выберу.ру расскажут, зачем нужна страховка недвижимости для ипотеки, как рассчитать стоимость полиса на онлайн-калькуляторе, выбрать страховщика, выгодный тариф и зачем разработали комплексную страховку.

Обязательно ли страховать квартиру или дом по ипотеке

Понятно, что для банка страховка важна, она защищает финансовые риски при выдаче кредита. Но зачем ипотечное страхование дома или квартиры заемщику? Давайте разбираться.

Согласно действующему законодательству, при покупке недвижимости в ипотеку страхование ответственности заемщика обязательно (ст.31 №102‑ФЗ). Без оформления полиса банк не выдаст ипотечный кредит. Оформление ипотечного страхования гарантирует:

  • кредитору – получение денежных средств, если должник не сможет их вернуть;
  • заемщику – получение компенсации, если залоговое имущество пострадает от затопления, пожара, взрыва и т. д. Таким образом, ипотечное страхование недвижимости защищает интересы страхователя при нанесении значительного ущерба квартире или дому.

К основным особенностям страхования залоговой недвижимости при заключении ипотечного договора можно отнести следующие критерии:

  • оформляют страховку в пользу кредитора;
  • страхователь вносит стоимость страхования квартиры при ипотеке в полном объеме;
  • страховая сумма не может быть меньше 10% и более 50% от основного размера долга;
  • договор страхования квартиры для ипотеки должен быть оформлен в течение всего срока, пока заемщик полностью не выплатит кредит;
  • снизить размер страховой суммы страхователь имеет право при внесении более трети от суммы кредита при условии добросовестного выполнения обязательных требований.

При погашении кредита, оформленного на покупку квартиры, договор страхования обязательств заемщика прекращается. Страховщик имеет право получить часть страховой премии пропорционально времени действия договора.

Кроме обязательного договора, страховщики предлагают оформить программы добровольных страхований. К наиболее популярным относятся следующие варианты:

  • Страхование титула. Титульным страхованием защищается право собственности на данный объект. Особенно важно оформить титул при совершении сделок на вторичном рынке, когда могут возникнуть споры о правах на недвижимость. Любая проверка недвижимости не гарантирует 100% отсутствие рисков утраты титула. Для полной или частичной компенсации от рисков потери денег при оспаривании сделки в суде и оформляют полисы добровольного страхования.
  • Страхование жизни и здоровья. Полис покрывает риски утраты жизни или здоровья. При наступлении страхового случая, когда заемщик не сможет производить выплаты по ипотечному кредитованию, это сделает страховая компания (СК). Страхование здоровья заемщика позволяет оградить от проблем не только самого клиента, но и его семью, которой не нужно будет думать, где брать деньги, чтобы вернуть долги.
  • Комплексная программа. Комплексную ипотечную страховку удобно оформлять, когда есть желание застраховаться одновременно от нескольких рисков. В комплексное страхование включается защита недвижимости, заемщика и титула. Предлагают комплексные программы защиты многие страховщики. У каждого свои условия. Например, клиенты Сбербанка, если захотят оформить комплексный договор, кроме базовой и расширенной защиты, получают компенсацию при причинении ущерба соседям (затопление, взрыв газа, пожар).

Срок действия страховок соответствует периоду ипотечных кредитов. Как только заемщик погашает долг по ипотеке, завершает выплаты банку, договор прекращается. При досрочном погашении можно вернуть часть авансовых выплат.

От чего защищает страховка ипотечного жилья

При обязательном страховании защита распространяется на объект залога — его конструкции, стены, пол, крышу, окна, двери. Страховка покрывает риск разрушения недвижимости, которое приводит к невозможности его использовать. В базовый вариант не входят случаи частичного нанесения ущерба, например, если квартиру залили соседи. Поскольку в ней можно жить, то это не страховой случай.

Заемщик, который решил оформить полис базового страхования при ипотеке, получает компенсацию в следующих случаях:

  • стихийное бедствие;
  • взрыв;
  • пожар;
  • удар молнии;
  • дефекты конструкции;
  • незаконные действия;
  • падение самолета или его частей;
  • наезд автотранспорта;
  • вандализм.

Какие риски покрываются ипотечным страхованием в вашем случае, рекомендуется уточнять в СК, с которой заключается договор.

Чтобы защитить залоговую недвижимость от дополнительных рисков, заключите комплексный договор. В него можно включить внутреннюю отделку, оборудование, мебель, инженерные коммуникации и т. д.

Что делать при наступлении страхового случая

В случае повреждения ипотечного имущества порядок действий следующий:

  1. Обратитесь в службу спасения, аварийную службу или в управляющую компанию в зависимости от сложившейся ситуации.
  2. Примите меры для минимизации ущерба, если это возможно. Например, перекройте газ, отключите электричество и т. д.
  3. Сообщите о происшествии в компанию, которая страхует вашу недвижимость. Уточните перечень документов для оформления страхового случая при повреждении недвижимости, которая в залоге.

Страховщик возмещает ущерб банку следующим образом:

  • остаток по кредиту меньше страховой выплаты. Страховщик переводит в банк деньги для полного погашения кредита. Оставшуюся разницу страховщики предлагают получить заемщику или его родным;
  • остаток по кредиту больше страховой выплаты. В полном размере выплаты по страховке переводятся в банк для частичного досрочного закрытия кредита. Далее выплачивают ипотеку заемщик или наследники.

Компенсация не выплачивается, если ущерб произведен страхователем или каким-либо лицом по его поручению.

Как рассчитывается цена страхования недвижимости

Расчет стоимости полисов при страховании залогового имущества осуществляется с учетом следующих факторов:

  • тип жилья, которое хотят застраховать;
  • возраст недвижимости;
  • материал, из которого изготовлен объект.

Для того чтобы посчитать, сколько стоит страховка на квартиру по ипотеке, рекомендуем использовать онлайн-калькулятор на сайте страховщика. Обычно он размещается на странице с описанием ипотечных программ.

Цена страхования недвижимости при ипотеке зависит от размера долга по кредиту и виду ипотечного объекта.

Перед заключением договора рекомендуем узнать у разных страховщиков, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке. Изучите предложения, уточните, где можно выгодно оформить страховку. Но помните, что дешевый полис не является главным фактором. Важно, чтобы СК быстро и точно выполняла взятые на себя обязательства, предлагая не просто выгодные цены, а выплачивая компенсацию своевременно и без лишней бюрократии.

Список необходимых документов

Перечень документов, необходимых для того, чтобы приобрести страховку:

  • заявление;
  • кредитный договор оформления ипотеки;
  • паспорт страхователя;
  • документы на недвижимость.

Дополнительно перед покупкой полиса СК имеет право потребовать акт с оценкой недвижимости, прохождение медобследования страхователем, справки из БТИ и т. д.

Порядок страхования ипотечной квартиры или дома

С помощью дистанционных сервисов есть возможность застраховать недвижимость без посещения офиса страховщика. Чтобы оформить онлайн, необходимо заполнить электронную форму:

  1. Выбираете банк, где будет выдача ипотеки.
  2. Указываете, что нужно застраховать квартиру, комнату или другой объект.
  3. Вводите остаток долга по ипотеке.
  4. Выбираете, на что оформляется полис — имущество, жизнь и здоровье, титул.
  5. Указываете срок действия или продления полиса.
  6. Заполняете информацию о квартире, которую нужно застраховать (город, год сдачи).
  7. Заполняете данные о лице, на которого оформят страховку.

После заполнения данных система автоматически рассчитает цену полиса. Если расчет стоимости вас устраивает, подтверждаете согласие застраховать имущество, прикрепляете необходимые документы, заключаете договор. Страховка начинает действовать только после того, как вы подтвердите согласие её купить и произведете оплату.

Что будет, если не застраховать недвижимость в ипотеке

Нежелание застраховать жилье приведет к тому, что банк откажет в выдаче кредита. Законом установлено, что ипотечное кредитование с целью приобретения недвижимости возможно исключительно при оформлении страховки на залоговый объект. На других условиях брать ипотеку нельзя.

Отказ застраховать жизнь и здоровье может повлечь увеличение процентных ставок по ипотечному кредиту, оформляемому на покупку жилья.

Рекомендуется при оформлении ипотечного кредита найти страховщика, который предлагает выгодные условия, банк с минимальными процентными ставками и оформить страховку. Выплатили ипотеку? Продлите самостоятельно договор страхования даже после оформления в собственность недвижимости. Страховой полис позволит компенсировать потери в случае нанесения ущерба вашему жилью.

Популярные вопросы

Нужно ли каждый год страховать квартиру в ипотеке?
Страховка ипотечной квартиры обязательна. Данное требование указано в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 31). Отказаться от продления полиса нельзя. Поэтому до полного погашения ипотеки заемщик обязан ежегодно страховать объект недвижимости, который находится в залоге у банка.
В какой срок необходимо застраховать квартиру при ипотеке?
Страховка квартиры для ипотеки может быть оформлена в дату заключения кредитного договора или до момента выдачи суммы кредита. Поскольку страхование жилья при ипотеке является обязательным, получение кредита невозможно, пока объекты недвижимости не застрахованы.
Какую сумму указывать при оформлении страховки по ипотеке?
В процессе оформления договора страхования недвижимости при ипотеке указывается сумма долга по кредитному договору. Стоимость страховок не включается в цену кредита. Это отдельная статья расходов.