Преимущества страхования с Выберу

Быстрое оформление
полисов онлайн
Только подлинные полисы и безопасная система оплаты. Моментальное внесение в базу РСА
Полный каталог
страховых компаний
На сайте Выберу в каталоге 115 страховых компаний, которые предлагают разные страховые продукты на все случаи жизни.
Ваши персональные данные
под защитой
Мы соблюдаем закон «О персональных данных» и не передаём сведения третьим лицам. Мы отправляем информацию в страховую только при вашем личном согласии на передачу и обработку данных.

Наши партнеры

Рейтинг страховых компаний

Рейтинг надежности страховых компаний за 2023 год по данным независимого агентства «Эксперт РА».

Помощник

Иван Блинов
Иван Блинов
Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Финансовый маркетплейс Выберу.Ру предлагает рассчитать стоимость ипотечного страхования жизни и здоровья, сравнить цены в разных СК и подобрать самый выгодный продукт. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором для расчёта, выберите программу с лучшими условиями и оформите заявку онлайн на сайте страховщика.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье для ипотеки

При оформлении ипотеки недвижимость, на которую берется кредит, должна быть застрахована. Данное требование содержится в Федеральном законе 102-ФЗ. Заключать договор страхования жизни и здоровья необязательно.

Однако некоторые банки выдвигают это условие как необходимое для получения ипотеки. Кредитным организациям важно обезопасить себя на тот случай, если заёмщик станет нетрудоспособным или умрёт. В ситуации, когда жизнь и здоровье клиента застрахованы, страховая выплатит остаток долга по кредиту.

Заёмщики, которые не знают, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, часто соглашаются на невыгодные условия СК — дочерних структур банков. Это необязательно: клиент вправе самостоятельно выбрать страховщика с лучшими условиями.

По закону, отказ заёмщика страховать жизнь и здоровье не может быть основанием для того, чтобы отказать в выдаче ссуды. Банки не отказывают, но некоторые из них прописывают в договоре ипотечного кредитования условие о том, что при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на несколько пунктов. Можно ли снизить ставку, оформив страховку, и на какое количество пунктов, зависит от:

  • кредитной политики банка;
  • вида ипотечного продукта;
  • категории заёмщика.

Обратите внимание! Банки на своё усмотрение определяют, на сколько пунктов снизить ставку, если заёмщик оформит страхование жизни для ипотеки, и не всегда предоставляют эту информацию в открытый доступ.

Что дает ипотечное страхование жизни

Заёмщик, который застраховал жизнь и здоровье, может не опасаться временной или постоянной утраты трудоспособности. Если по причине проблем со здоровьем он не сможет исполнять обязательства по ипотеке, остаток долга погасит страховщик. В случае смерти застрахованного лица СК выплатит долг банку, а квартиру наследуют родственники.

Выгодоприобретателем по страховке может быть банк или заёмщик. Кто именно, указывается в договоре страхования. Вот что даёт страхование жизни при ипотеке в разных ситуациях:

  1. Выгодоприобретатель — банк. Страховка покрывает риск невыплаты долга по ипотеке, сумму возмещения определяет банк
  2. Выгодоприобретатель — клиент. Сумму возмещения и риски, которые будет покрывать страховой полис, определяет клиент. При заключении договора добровольного страхования жизни можно назначить страховое возмещение в таком размере, чтобы его хватило на погашение долга и восстановление здоровья.

Чем больше размер компенсации, тем дороже полис страхования жизни для ипотеки. Кроме того, страховая премия увеличивается каждый год — это обычная практика для страхования жизни. Страховщики обусловливают ежегодное удорожание полиса тем, что заёмщик становится старше, а риск его смерти — выше.

В случае гибели заёмщика выплату получает выгодоприобретатель. Если он не указан в договоре, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем автоматически становится банк.

Какие риски покрывает страховка

Страховки у разных страховщиков отличаются, при этом у одной СК может быть несколько страховых продуктов со своим набором опций. Стандартный минимальный перечень рисков, которые покрывает ипотечная страховка жизни и здоровья:

  • проблемы со здоровьем, повлекшие назначение инвалидности первой или второй группы;
  • временная потеря трудоспособности, при этом выплачивается компенсация в размере платежей по ипотеке за тот период, когда застрахованный находился на больничном;
  • смерть по разным причинам, в т. ч. произошедшая в результате несчастного случая.

Некоторые СК предлагают комплексный продукт — страхование жизни и имущества при ипотеке. В перечень рисков входит повреждение или полное разрушение залоговой квартиры. Такая страховка выгоднее, чем покупка двух полисов по отдельности.

Выбирая, где дешевле оформить страхование жизни для кредита, имейте в виду: у каждого страховщика есть перечень ситуаций, в которых страховка не выплачивается. Ознакомьтесь с ним до выбора страховой компании, так как один и тот же случай в одной компании служит основанием для отказа в выплате, в другой — нет.

Что влияет на стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке

В одной и той же страховой компании стоимость ипотечного страхования жизни и здоровья будет неодинаковой для разных заёмщиков. Факторы, влияющие на цену полиса:

  • Возраст клиента. Чем больше лет, тем дороже полис. Возраст учитывается при расчете стоимости на момент заключения договора, и затем страховщик пересчитывает цену полиса каждый год.
  • Состояние здоровья страхователя. В некоторых случаях перед заключением договора страхования придется пройти медобследование и предоставить страховщику результаты. Если у клиента есть хронические заболевания и другие серьёзные проблемы со здоровьем, при расчете цены полиса применяется повышающий коэффициент.
  • Профессия. Некоторые профессии сопряжены с высокими рисками для здоровья. Для лиц, занятых в них, страховка стоит дороже.
  • Стоимость ипотечного жилья. Это одно из основных условий, влияющих на стоимость страховки. Определяя размер страхового возмещения, банк или заёмщик учитывают, что этой суммы должно хватить на полное погашение обязательств по ипотеке. В идеале, после расчётов с кредитором должны остаться деньги, которые можно потратить на лечение.
  • Рисковое наполнение. Чем меньше рисков покрывает ипотечное страхование жизни, тем дешевле полис. Если заёмщик страхует жизнь и здоровье по инициативе кредитора, список рисков может быть минимальным.
  • Сумма страхового возмещения. Минимальный размер устанавливает банк, но заёмщик может выбрать сумму больше.
  • Срок действия договора. Есть два варианта: договор заключается на весь срок кредита или на 1 год. В первом случае клиент ежегодно продлевает полис, оплачивая страховку на год вперёд, во втором — каждый год заключает новый договор.

Кроме того, на цену полиса влияет пол клиента. Страховщики утверждают, что при прочих равных условиях ипотечная страховка жизни для женщин обходится дешевле, чем для мужчин.

Как сэкономить на страховке

Есть несколько способов, позволяющих сэкономить на ипотечном страховании жизни:

  • Если квартиру покупают супруги, оформить ипотечный кредит на жену. Муж в этом случае выступает созаёмщиком.
  • Воспользоваться специальным предложением. Некоторые СК предлагают скидки постоянным клиентам или тем, кто переходит от других страховщиков.
  • Застраховать жизнь и здоровье напрямую у страховщика. Посредничество банка приводит к тому, что полис обходится дороже. В стоимость страхования жизни для ипотеки банки включают свои комиссии. Если заключать договор в СК, можно сэкономить несколько тысяч рублей.

В среднем стоимость страховки не превышает 1,5%-2% от суммы ипотечного кредита. Полис может стоить дороже или дешевле, в зависимости от характеристик клиента, условий договора и от того, какие тарифы предлагает страховщик.

На что обратить внимание при выборе СК

Выбирая страховщика, нужно учитывать такие факторы:

  • наличие действующей лицензии у страховой компании;
  • перечень страховых случаев;
  • стоимость полиса;
  • условия досрочного расторжения;
  • наличие офисов поблизости.

Имеют значение возраст компании, отзывы о ней и позиции в рейтингах, но это неосновные критерии. Заключая договор с авторитетным страховщиком, можно быть уверенным, что компания не станет нарушать условия договора, чтобы не испортить себе репутацию.

Если о компании нет отзывов, и она предлагает дешёвую страховку, нужно внимательно читать договор, а лучше отдать его на изучение независимому юристу. Цена полиса ниже среднерыночной может обернуться дополнительными комиссиями, штрафами за досрочное расторжение и сложностями с получением страхового возмещения.

Как купить страховку жизни для ипотеки

Используйте калькулятор страхования жизни при ипотеке, чтобы подобрать выгодный продукт от надёжного страховщика. Выполните несколько шагов:

  • Подобрав страховую программу, перейдите на сайт СК.
  • Нажмите «Купить страховку онлайн» или «Оставить заявку на страхование», в зависимости от того, что доступно на сайте страховщика.
  • Укажите в электронной форме контактный номер телефона.
  • Дождитесь звонка менеджера и получите инструкции по оформлению.

Сотрудник СК подскажет, какие документы требуются для оформления и можно ли передать их в электронном виде. Выполните все формальности, оплатите стоимость полиса, заберите документ в офисе компании или получите его в электронном виде.

Документы для оформления полиса

Оформить страхование жизни и здоровья для ипотеки можно по паспорту. В зависимости от условий договора и рисков, которые покрывает полис, могут потребоваться документы, подтверждающие состояние здоровья. Перечень бумаг необходимо уточнять у менеджера СК.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить страховку через них. В этом случае требуется только заявление, поскольку паспортные данные клиента у банка уже есть, и его личность подтверждена.

Действия при наступлении страхового случая

Если наступил страховой случай, необходимо действовать в таком порядке:

  • Получить квалифицированную медицинскую помощь.
  • Если застрахованный жив, убедиться, что нет прямой угрозы для жизни, и состояние находится под контролем.
  • Подготовить необходимые документы, в зависимости от того, что произошло.
  • Составить заявление о наступлении страхового случая и передать его страховщику.
  • В положенный срок получить страховое возмещение.

Если застрахованный умер, страховое возмещение получит кредитная организация. Для этого наследникам необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив свидетельство о смерти и документы, подтверждающие, что произошёл страховой случай.

В случае смерти застрахованного лица получателем компенсации будет кредитор. Если сумма долга больше, чем размер страхового возмещения, остаток доплачивают наследники, но они могут не вступать в наследство, и тогда остаток никто не погашает.

Важно! Перечень необходимых бумаг будет отличаться для разных страховых случаев. Кроме того, у каждого страховщика свои требования к документам.

Как расторгнуть договор страхования

Необходимость расторжения ипотечной страховки обычно возникает в двух случаях:

  • Заёмщик хочет рефинансировать ипотеку, заключив кредитный договор с другим банком. В этой ситуации кредитное учреждение, в котором клиент будет брать ипотеку, может предложить застраховать жизнь и здоровье в другой компании.
  • Клиент решил отказаться от ипотечной страховки, потому что считает её условия невыгодными или по другой причине.

В обоих случаях алгоритм отказа от страховки зависит от условий договора. При досрочном расторжении договора страхования можно вернуть часть денег или всю сумму, в зависимости от обстоятельств:

  1. Заёмщик доказал, что страховой продукт навязан менеджерами банка. Можно вернуть уплаченную страховую премию в полном размере.
  2. В договоре содержатся противоречивые условия, есть необоснованные комиссии, ненужные услуги. Вся сумма возвращается в досудебном или судебном порядке.
  3. С момента оформления не прошло 14 дней. В этот период можно расторгнуть договор без причин, при этом страховая компания обязана вернуть уплаченные средства в полном размере.
  4. Клиент банка выплатил ипотеку досрочно и хочет отказаться от продления полиса. Такая возможность есть. Когда заканчивается срок действия страховки, можно не оплачивать следующий период. Если ипотечный кредит погашен полностью, от кредитной организации не будет санкций.

Если страховщики и менеджеры банка ничего не нарушили, а с момента заключения договора прошло более 14 дней, возможность возврата части страховой премии зависит от того, предусмотрено ли это договором. Если в нём не прописано обязательство СК возвращать деньги при досрочном расторжении, заёмщик ничего не получит. Страхователь может подать иск против страховой, но нет гарантии, что судебный орган встанет на его сторону.

Как получить налоговый вычет по ипотечному страхованию жизни

Чтобы оформить вычет и получить от налоговой 13% от сумм уплаченных страховых взносов, нужно подготовить пакет документов:

  • справку от работодателя о суммах налога на доход, начисленных и удержанных из зарплаты в течение года, в котором заёмщик платил страховые взносы;
  • документы, подтверждающие оплату стоимости полиса (квитанции, чеки, выписки со счёта);
  • договор со страховщиком;
  • лицензию страховщика, если сведений о ней нет в договоре.

Важно! Все документы, кроме справки от работодателя, должны быть предоставлены в виде копий, справка — в оригинале. Копия лицензии заверяется печатью и подписью руководителя СК.

Налоговый вычет можно получить, если заявитель платил взносы за себя, супруга, детей или родителей. Если страховка жизни для ипотеки оформлена на другое лицо, перечень документов дополняется теми, что подтверждают супружество или степень родства. Это могут быть:

  • свидетельство о рождении;
  • свидетельство о браке;
  • документы, подтверждающие усыновление, опеку или попечительство.

Документы и заявление нужно подать в налоговый орган по месту жительства. Это нужно, чтобы подтвердить право на вычет. После окончания проверки документов можно подать заявление на вычет работодателю, не ожидая, пока окончится календарный год.

Оформление вычета через ФНС производится путём подачи 3-НДФЛ, пакета документов и заявления на вычет. Декларация подаётся после окончания года, в котором были уплачены взносы. Налоговый орган проводит проверку и по её окончании перечисляет средства на счёт заявителя.

Популярные вопросы

Какой процент от ипотеки при страховании жизни?
Сколько стоит застраховать жизнь для ипотеки, зависит от многих факторов и отличается у разных страховщиков. Цена составляет от 0,5 до 2% от суммы ипотечного кредита.
Как рассчитывается страховая сумма и взносы?
Страховая сумма устанавливается страховщиком. Если заемщик страхует жизнь и здоровье по инициативе банка, страховая сумма определяется таким образом, чтобы при наступлении страхового случая компенсации хватило на погашение остатка долга. Самостоятельно рассчитать страхование жизни для ипотеки по месяцам или на весь срок гражданин может с помощью калькулятора страхования на сайте своей СК.
На какой срок оформляется страховка жизни и здоровья при ипотеке?
Страховку можно оформлять на год с ежегодной пролонгацией или продлением или сразу на несколько лет. Важно, чтобы полис действовал в течение всего срока, пока ипотека не будет полностью погашена.
Может ли СК отказать в выплате и по какой причине?
СК может отказать в выплате страхового возмещения, если заёмщик:
  • нарушил условия договора;
  • предоставил ложные сведения при оформлении полиса;
  • совершил другие нарушения, предусмотренные условиями договора;
  • расторг договор до того, как произошёл страховой случай.
Кроме того, компания вправе не выплачивать возмещение, если случай не признан страховым.
Что не является страховым случаем?
Что не является страховым случаем, определяется условиями программы. В перечень рисков могут входить: смерть от несчастного случая, по любым причинам, в результате ДТП, при занятии экстремальными видами спорта, другое. В описании каждой программы перечислено, на какие риски распространяется покрытие. Точная и полная информация — в договоре страхования, и его нужно изучить перед подписанием.