Пенсионная реформа 2024 года. Что будет со «старыми» пенсионными накоплениями?

В 2024 году нас настигла очередная пенсионная реформа в виде программы долгосрочных сбережений. И хотя власти намеренно убрали из названия слово «пенсионный», суть не изменилась. По факту программа долгосрочных сбережений — не что иное как пенсионные накопления, которые «заморожены» с 2014 года. Просто раньше программа была обязательной, а теперь — добровольной. Что же теперь будет со «старыми» пенсионными накоплениями, собранными нашими потом и кровью?

Итак, с 1 января 2024 года любой желающий может открыть пенсионный счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и вносить на него деньги. За это полагается масса «плюшек» в виде взносов от государства, налоговых вычетов и так далее. Все нюансы по новым пенсионным счетам мы разложили по полочкам в материале «Программа долгосрочных сбережений».

Нас же больше интересует, что будет со «старыми» пенсионными накоплениями. По данным ЦБ, на конец сентября 2023 года объём обязательных накоплений составлял больше 3,9 трлн рублей, объём добровольных накоплений — почти 1,5 трлн рублей.

Что будет с обязательными пенсионными накоплениями

С 2024 года «замороженная» система обязательных накоплений канула в Лету окончательно. Но деньги, конечно, никуда не делись. Они всё также лежат на вашем пенсионном счёте и ждут, когда вы доживёте до «старого» пенсионного возраста, чтобы попасть в ваш кошелёк.

Получить пенсионные накопления можно одним из трёх способов:

• единовременной выплатой;
• ежемесячной срочной пенсионной выплатой;
• ежемесячной пожизненной выплатой.

Деньги на счёте не лежат без дела, «работают». Вкладываются в облигации и акции, размещаются на банковских вкладах. Другими словами, приумножаются в том числе и после того, как назначается выплата.

Но пополнить счёт нельзя. Ни вы, ни работодатель не можете внести деньги.

Дальнейшая судьба «старых» пенсионных накоплений зависит от вашего решения. Варианта два:

1. Ничего не делать. Тогда деньги на пенсионном счёте дождутся, когда вы достигнете пенсионного возраста, и перекочуют в ваш кошелёк одним из трёх способов. Тут главное не забыть подать заявление о назначении накопительной пенсии. Также вы сможете в любое время менять фонд, в котором хранятся накопления. Но помните, что если менять фонд чаще чем один раз в пять лет, будет потерян инвестиционный доход: проценты от вкладов, купоны по облигациям, дивиденды от акций и так далее.
2. Перевести накопления на новый пенсионный счёт в программе долгосрочных сбережений (ПДС). Что это даст? Условия выплаты не поменяются. Накопительную пенсию назначат, как только достигнете пенсионного возраста, потребуется подать заявление. Но зато появится возможность пополнять счёт новыми взносами, получив от государства до 108 000 рублей и налоговые вычеты. Тут важно понимать, если вы переводили материнский капитал на «старый» пенсионный счёт (направляли маткапитал на формирование пенсии), то на новый счёт он не зачислится. Маткапитал вернётся в Социальный фонд. Вы сможете распорядиться деньгами по-новому.

Статьи по теме:

1. «Накопить на старость: что выгоднее — вклад или программа долгосрочных сбережений (ПДС)?»
2. «Мотивация — продать облигации или помочь пенсионерам?»
3. «Программа пенсионных накоплений: выгодно переводить деньги из НПФ или нет?»
4. «Три варианта накопить на пенсию. Как получать в старости больше».

Что будет с добровольными пенсионными накоплениями

С добровольными пенсионными накоплениями, большая часть из которых корпоративные пенсии, судьба (читайте, власти) обошлась жестоко. Появился грозный конкурент в виде ПДС.

Ведь, по сути, это одно и то же. Счёт в программе долгосрочных сбережений можете пополнять и вы, и ваш работодатель. И получать «плюшки». На «старых» добровольных пенсионных накоплениях льгот много меньше — только налоговый вычет с ваших взносов.

Кроме того, перевести добровольные накопления на новый счёт нельзя. Как-то не подумали власти об этом. Поставили подножку бизнесу, который делает доброе дело, помогая своим сотрудникам копить на дополнительную пенсию.

Возможно, правительство внесёт корректировки в закон, и добровольные накопления тоже разрешат переносить на новый пенсионный счёт. Или рынок урегулирует проблему самостоятельно.