Правительство утвердило правила выдачи льготной ипотеки для IT-специалистов. Максимальная процентная ставка по жилищному кредиту — 5%. В нынешних условиях, когда базовые проценты по ипотеке пугают величиной, это прекрасное предложение. Но не каждый специалист из IT-отрасли сможет оформить льготный кредит.
Льготная ипотека в нашей стране часто вводится, чтобы решить социальные проблемы. Например, стимулировать рождаемость или остановить отток населения из регионов или сёл. Это всем известные массовые программы дальневосточной, сельской, семейной ипотеки.
О профессиональных льготных ипотеках не слышно, потому что подобных программ мало. Пожалуй, на слуху только военная. Специальные жилищные кредиты для врачей, учителей или сотрудников определённых компаний столь малочисленны, что о них почти не говорят.
Но в мае 2022 года появилась большая программа жилищного кредитования для поддержки целой отрасли. IT-специалистам предлагают оформить кредит по ставке 5%. Даже семейная ипотека обойдётся дороже.
Таким образом правительство хочет привязать специалистов к России, чтобы те не переезжали в другие страны. В свете последних событий многие начали релоцироваться, чтобы убежать от санкций и общей экономической неопределённости.
Стране же не столько жалко отпускать людей, сколько не нужна «утечка мозгов». Из-за ограничений у нас начинаются проблемы с ввозом высокотехнологичных товаров и поддержкой программного обеспечения. Надо как-то решать проблему импортозамещения, а без кадров это невозможно сделать.
В связи с этим правительство и решило раздать компаниям налоговые льготы, а их сотрудникам — дешёвые ипотеки.
До конца 2024 года (окончание действия программы) правительство планирует выдать до 50 000 кредитов на сумму около 240 млрд рублей.
В постановлении правительства даны такие базовые условия льготной ипотеки:
По льготной программе возможно оформить только новостройку в широком смысле этого слова. IT-специалисты могут купить квартиру в уже сданном доме или доме на этапе строительства у юридического лица по договору долевого участия в строительстве. Допускается покупка квартиры по договору уступки прав требования, но тоже только у юридического лица или индивидуального предпринимателя при условии, что он первый собственник недвижимости. Также по льготной ипотеке можно купить частный дом у юридического лица по договору долевого участия в строительстве или оплатить работы по строительству частного дома по договору подряда, заключённом с юрлицами или ИП. Ещё один вариант — приобрести земельный участок для строительства дома.
Давайте повторим: льготная программа кредитования для IT-специалистов распространяется только на новостройки, купленные у юридического лица или ИП. Ремонт в кредитный договор включать нельзя, хотя предыдущие программы позволяли оплачивать отделку от застройщика кредитными средствами по льготной ставке.
Мы видим, что так правительство пытается «убить двух зайцев»: и специалистов «притормозить», и строителям помочь.
Впрочем, власти намекают, что если люди неохотно будут пользоваться программами, то ипотеки могут расширить на вторичное жильё.
IT-ипотеку выдают только уполономоченные банки:
Сделаем примерный расчёт льготной IT-ипотеки с помощью калькулятора «Выберу.ру».
Исходные данные:
Ежемесячный платёж получается 37 958 рублей. Переплата — чуть больше 2 000 000 рублей. Вероятно, кому-то кажется, что ежемесячный платёж огромный. Но сравним IT-ипотеку с льготной программой на новостройки, которая сейчас выдаётся под 8% годовых. Вводные данные такие же.
Ежемесячный платёж 45 871. Переплата — почти 3,5 млн рублей.
Такжн не стоит забывать, что платёж можно снизить за счёт большего первого взноса или большего срока.
Если внести в качестве первого взноса 30%, то ежемесячный платёж сократится до 33 213 рублей. Если при этом увеличить срок до 20 лет, то платить надо будет 27 718 рублей.
К тому же банки часто дают дисконт.
Требования к заёмщику:
Расскажем подробнее о реестре IT-компаний. Льготная ипотека — не единственная преференция. Государство даёт IT-компаниям налоговые льготы. Но, чтобы их получить, надо подать заявку на включение компании в особый реестр, который ведёт Минцифры. Основные требования к компании:
Входит или нет ваша компания в реестр, можно проверить на сайте министерства.
Эксперты беспокоились, что IT-специалисты, понабрав льготных ипотек, уедут из России или уйдут из профессии. Но так сделать не получится — если в течение 6 месяцев после увольнения заёмщик не найдёт работу в компании из реестра, то банк повысит ему ставку. Рост процентов будет зависеть от целей кредитования. Минимум: ключевая ставка +2,5 п. п. (для квартир от застройщика), максимум — ключевая ставка + 4,5 п. п. (для частных домов).
Уволившийся IT-специалист получит рыночную ипотечную ставку. Сейчас это будет накладно для семейного бюджета. Трудоустройство проверяется в течение 5 лет с даты заключения кредитного договора
Анонсируя изменения в льготной программе на новостройки, вице-премьер Хуснуллин заметил, что впервые правительство разрешило дополнять льготную программу рыночной, если на покупку жилья не хватает выделенного лимита.
В теории IT-ипотеку можно совместить с другой программой и купить роскошный дом или огромную квартиру. При условии, что есть возможность обслуживать два кредита, один из которых по высокой ставке.
Но главный вопрос в совмещении двух ипотек даже не в платёжеспособности заёмщиков, а в том, как на это смотрят банки. Будут ли они выдавать одному заёмщику на один объект недвижимости два кредита?
Вместе с IT-ипотекой можно использовать материнский капитал, например, для первого взноса.
Однозначно ответить на вопрос сложно, потому что ситуация у каждого заёмщика разная. Можем лишь оценить плюсы и минусы программы.
Плюс — низкая процентная ставка. Сейчас IT-ипотека относится к числу самых доступных. К тому же высокие лимиты позволят купить достойное жильё, а не скромную однушку.
Минус программы — ограничения по зарплатам. Некоторые специалисты даже из аккредитованных Минцифры компаний остаются за бортом госпомощи. Кого-то отпугнёт обязанность работать в IT-сфере весь срок ипотеки. Но тут тоже надо просчитать риски. Ещё раз повторимся — с падением ключевой ставки рыночные ипотечные проценты будут невысокими. Ещё один значительный минус — возможность купить только новостройку. Это сужает выбор и возможности.