Банкротство физических лиц 2025

Что такое банкротство физических лиц

Что это — банкротство гражданина? Это процедура, в результате которой частное лицо признаётся неплатёжеспособным и получает право на списание долгов по кредитам, микрозаймам, налогам, а также другим финансовым обязательствам, кроме:

• алиментов;
• долгов по платежам, которые появились после подачи заявления о признании банкротом;
• долгов, которые не были указаны в заявлении;
• возмещения ущерба жизни и здоровью.

Дмитрий Гонаго

Генеральный директор компании «УМНОЕ ПРАВО»

Комментарий эксперта:

Банкротство подойдет всем должникам, у кого имеются долги. Здесь действует принцип: либо всё, либо ничего. В данной процедуре суммируются все долги гражданина (займы, кредиты, налоговые задолженности, долги ЖКХ), которые можно подтвердить документально. Сюда же относятся долги по расписке, договорам займа. После завершения расчетов гражданин свободен от обязательств перед кредиторами вне зависимости от того, хватило средств их погасить или нет. Также считают погашенными требования, о которых кредиторы не заявили в процедуре банкротства (п. 6 ст. 213.27, п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Как проходит процедура банкротства:

• человек накапливает долги и не может по ним расплатиться;
• он может подать заявление в суд или МФЦ о том, что хочет стать банкротом;
• его дело рассматривают, решая, как поступить с долгами — небольшие могут просто списать, крупные обычно погашают за счёт реализации имущества должника, в некоторых случаях происходит перерасчёт платежей так, чтобы они были посильными для человека (реструктуризация).

Подать на банкротство

Закон о банкротстве физических лиц действует с 2015 года, но до 2020 года дела рассматривали только в судах, а затем ввели ещё и упрощённый вариант — через МФЦ. Инициировать банкротство могут не только должники, но и кредиторы. Неплатёжеспособными могут стать те, у кого после ежемесячного исполнения обязательств по всем долгам остаётся сумма ниже прожиточного минимума.

_{Кто может объявить себя банкротом? Фото: нейросеть}

Когда можно объявить себя банкротом

Объявить себя банкротом только потому, что в этом месяце не получилось внести платёж по кредиту, нельзя. Банкротством физических лиц можно воспользоваться при обязательном соблюдении следующих условий:

1. Заёмщик официально трудоустроен или стоит на бирже труда. Если должник не платит из-за нехватки средств, но и не предпринимает попыток найти работу, пройти процедуру банкротства не получится.
2. Должник не скрывается от кредиторов. Другими словами, он выходит на контакт, пытается реструктурировать долг и иными способами взаимодействует с банком или другим кредитором.
3. Заёмщик не скрывает имущество и доходы. Например, если вы перепишете автомобиль на родственника, а на следующий день подадите заявление на банкротство, то получите отказ.

Подать на банкротство

Перед тем как признать себя банкротом, нужно проверить, соблюдаются ли иные условия. Для классического банкротства через суд:

• сумма долга составляет минимум 500 000 рублей — не имеет значения, какие именно это долги (исключение — алименты и компенсация вреда);
• в течение последних пяти лет не было других банкротств;
• заявитель не совершал экономических преступлений;
• при оформлении кредитов не зафиксированы факты мошенничества;
• есть веские основания не платить долг, например, увольнение с работы или длительная болезнь.

_{Если вас уволили и вы не можете найти новую работу, можно признать себя банкротом. Фото: freepik.com}

Условия банкротства физических лиц по кредитам во внесудебном порядке (через МФЦ):

• сумма долга в диапазоне 25 000 – 1 млн рублей;
• исполнительное производство закрыто по части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве (то есть у должника нет имущества, которое можно использовать для погашения долга).

С 2023 года круг лиц, подходящих под упрощённое банкротство, расширился. Например, пенсионеры могут признать себя банкротами, даже если судебный пристав ещё не закрыл исполнительное производство.

Подать на банкротство

Сейчас процедура банкротства физического лица через МФЦ доступна тем, кто соответствует хотя бы одному критерию:

• гражданин не смог погасить долг по исполнительному листу, который выдан не позднее чем за семь лет до подачи заявления в МФЦ;
• заявитель — получатель детских пособий, не имеющий имущества; исполнительный лист выдан год назад или более, но не исполнен;
• заявитель — пенсионер, получает только пенсию, имущества не имеет; исполнительное производство длится минимум год, по нему долг не погашен;
• заявитель — участник СВО, имущества не имеет; исполнительное производство длится минимум год, по нему долг не погашен;
• гражданин не имеет имущества, исполнительное производство прекращено в связи с его отсутствием.

Как объявить себя банкротом

Процедура признания себя банкротом через суд или МФЦ отличается. Приводим пошаговую инструкцию для каждой по отдельности.

Упрощённая процедура банкротства

Упрощённой процедурой могут воспользоваться те, кто хочет списать долги по кредитам, налогам, коммунальным услугам, штрафам, сборам, распискам и другим обязательствам. Обратиться в МФЦ можно, если сумма задолженности находится в установленном лимите — выше 25 000 рублей, но не более 1 млн. Это удобный вариант для тех, кто в силу жизненных обстоятельств не может рассчитаться с долгами, например, потерял работу.

Подать на банкротство

Список документов для банкротства через МФЦ

Этапы банкротства начинаются с подготовки документов и подачи их в МФЦ. Далее следует рассмотрение заявления и списание задолженности. Из документов вам понадобятся:

• правильно оформленное заявление — его можно заполнить на месте;
• список задолженностей и кредиторов — можно использовать образец;
• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• ИНН;
• если регистрация временная — свидетельство о ней.

Перед тем как стать банкротом, физическому лицу также могут потребоваться:

• справки о долгах за последний месяц;
• если есть долги перед физлицами — расписки;
• при долгах по налогам — выписки от ФНС;
• если задолженности образовались по коммунальным услугам — справки от поставщиков услуг или управляющих компаний.

_{Приготовьтесь к сбору кипы документов для банкротства. Фото: freepik.com}

Особенности, преимущества и недостатки упрощённой процедуры

Особенность упрощённой процедуры банкротства в том, что лица с небольшим и даже средним доходом, которого недостаточно для погашения долгов, не смогут им воспользоваться. Пока у человека будет официальная работа и «белый» доход, а финансовая несостоятельность не доказана, исполнительное производство не будет прекращено. А его завершение — обязательное условие для начала процедуры для большинства граждан (за исключением пенсионеров и получателей детских пособий).

Получается двоякая ситуация — те, кто не работает и не платит кредиторам совсем, могут пройти внесудебное банкротство и списать долги, а те, кто имеет доход и в целом пытается добросовестно исполнять обязательства, не будут иметь оснований для банкротства, поскольку исполнительное производство прекратить невозможно.

Подать на банкротство

Как проходит процедура банкротства через МФЦ:

• не нужно платить — внесудебное банкротство бесплатно;
• должник не присутствует на заседаниях;
• срок от подачи заявки до списания долгов — до полугода;
• списывают только те долги, о которых заявит сам должник;
• кто-то из кредиторов имеет право возразить против проведения внесудебного банкротства, тогда эту задолженность вычеркнут из списка;
• заявки принимают от всех физлиц, в том числе индивидуальных предпринимателей и самозанятых, но для ИП есть ограничения — в список не включают не только алименты и компенсацию вреда, но и долги перед сотрудниками;
• арбитражный управляющий не привлекается — всем занимаются сотрудники МФЦ.

Преимущества упрощённой процедуры:

• можно стать банкротом бесплатно, через МФЦ сделать это проще, чем через суд;
• увеличенный диапазон задолженности — максимальная сумма для обращения в МФЦ раньше составляла 500 000 рублей, сейчас её подняли до 1 млн рублей.

Риски и минусы схемы внесудебного банкротства:

• для должников, имеющих официальный доход и в отношении которых не прекратилось исполнительное производство, внесудебная процедура недоступна (исключение сделано только для пенсионеров и получателей пособий);
• если процедура проходит в МФЦ, кредитор может обратиться в суд и инициировать судебное банкротство — например, если должник занизил сумму долга, не указывал в списке кредитора, скрыл личное имущество или финансовое положение.

Так как процедура банкротства физического лица проходит в МФЦ, должники тратят меньше времени и сил. В течение трёх дней после подачи заявления запускается процесс, и если в течение шести месяцев никто из кредиторов не обратится в суд для инициирования судебного банкротства или исполнительное производство не откроется повторно, гражданина признают банкротом.

Подать на банкротство

Стандартная процедура банкротства

Особенность судебного банкротства — участие в процедуре финансового управляющего. Фактически он будет посредником между судом, должником и кредиторами, займётся имуществом, счетами в банках, долгами по кредитам и другими обязательствами. В остальном же условия банкротства в судебном порядке похожи на процедуру через МФЦ.

Выбор финансового управляющего

Поиск арбитражного управляющего — задача должника и первая стадия в последовательности процедуры. Необходимо при подаче заявления указать выбранную СРО (саморегулируемую организацию), в штате которой он хочет выбрать управляющего. Это может быть СРО в любом городе, а не только по месту проживания должника. Суд делает запрос самостоятельно.

Однако СРО не обязана соглашаться. Управляющий вправе отказаться от ведения дела, если сделка покажется ему невыгодной. В то же время должник может договориться с конкретным управляющим, минуя запрос через суд.

Чтобы подобрать управляющего, необходимо посетить сайт ЕФРСБ — это реестр, где хранятся данные о банкротстве. В разделе «Реестры» есть вкладка «СРО арбитражных управляющих». В ней можно открыть карточку и найти контакты для связи — электронную почту, телефон, адрес.

_{Как выбрать финансового управляющего для банкротства через суд? Фото: old.bankrot.fedresurs.ru}

Кроме того, назначить своего управляющего могут и кредиторы. Это не очень хороший сценарий для должника — управлять процессом банкротства фактически будут те, кому он должен.

Подать на банкротство

Сбор документов

Какие документы нужны для банкротства физического лица через суд:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• свидетельства о смене фамилии, браке, разводе, рождении детей (если есть);
• документы о задолженностях — договоры, выписки с суммой долга, расписки и так далее;
• справки о доходах;
• выписки с банковских счетов;
• документы об имуществе;
• договоры дарения или купли-продажи, если они были в течение последних трёх лет.

В зависимости от ситуации могут потребоваться и дополнительные документы. Например, если заявитель был акционером или учредителем юридического лица, понадобится выписка из реестра акционеров или ЕГРЮЛ. Для пенсионеров нужны выписки с лицевого счёта из СФР.

Рассмотрение заявления

Заявление о банкротстве оформляется в свободной форме, но в нём в обязательном порядке надо указать кредиторов, размер задолженности и обстоятельства, мешающие должнику погасить долг. Порядок подачи на банкротство физического лица регулирует 37 статья закона № 127-ФЗ.

 _{Образец заявления о банкротстве через суд. Фото: «Выберу.ру»}

К заявлению прикладываются все указанные документы, а также квитанции:

• об оплате госпошлины;
• об оплате услуг арбитражного управляющего.

Отправить заявление в суд вместе с документами можно разными способами:

• принести в канцелярию;
• загрузить скан-копии через «Мой арбитр»;
• отправить заказным письмом с уведомлением.

_{Как отправить заявление о банкротстве в суд онлайн? Фото: my.arbitr.ru}

Если заявление принято, все условия соблюдены, суд признаёт должника банкротом. Задержка в рассмотрении может быть в следующих случаях:

• заявление в суд уже подали кредиторы;
• есть ошибки в оформлении;
• должник предоставил не все необходимые документы.

В этой ситуации нужно доработать заявление, только после этого его примут к рассмотрению и начнут процедуру.

Подать на банкротство

Полный отказ в рассмотрении заявления и прекращение производства возможны в следующих случаях:

• долги уже закрыты или необоснованы;
• кредиторы пока не имеют права выдвигать требования к должнику;
• заявитель платёжеспособен, например, получает официальную зарплату.

Перед подачей заявления нужно собрать максимально полный пакет документов, иначе процедура затянется.

Процедура банкротства

Процесс признания физлица банкротом через суд выглядит так:

1. Суд рассматривает заявление должника и проверяет все приложенные к нему документы. Если будут неточности, заявление возвращается на доработку.
2. Один из возможных сценариев — процедура реструктуризации. Её используют к тем должникам, у которых есть доход, позволяющий погасить задолженность. На это даётся три года, но условия погашения пересматриваются, например, увеличивается срок кредита. Всем имуществом распоряжается управляющий. Если в процессе реструктуризации долг погашается полностью, заявителя не признают банкротом.
3. Если реструктуризация невозможна из-за отсутствия стабильного дохода, используется другой сценарий — продажа имущества. Этим тоже занимается управляющий. Он вместе с кредиторами он определяет, сколько стоит имущество, устанавливает сроки продажи. Единственное жильё не реализуют, исключение — приобретённое в ипотеку. Ипотечная квартира исключается из конкурсной массы. Долг перед банком — тоже. Должник продолжает выполнять по нему обязательства. Также не могут быть реализованы предметы первой необходимости, автомобили инвалидов.
4. Возможно мировое соглашение — должник самостоятельно договаривается с кредиторами, которые могут предоставить отсрочку или списать часть долга. Финансовый управляющий в этой процедуре не участвует. Но если должник нарушает условия мирового соглашения, кредитор вправе снова обратиться в суд и «запустить» банкротство.

Подать на банкротство

_{Распродажа имущества должника. Фото: freepik.com}

Последствия банкротства

Банкротство не проходит бесследно. Вне зависимости от того, где состоялась процедура — в суде или МФЦ, для должника наступает ряд последствий. Банкротство будет отображаться в кредитной истории в течение пяти лет.

Подать на банкротство

Последствия банкротства физических лиц

Когда человек оформил банкротство:

• перестают начисляться штрафы и пени — долг не увеличивается;
• не звонят и не пишут коллекторы;
• исполнительные производства приостанавливаются.

Ограничения после завершения процедуры банкротства:

• в течение пяти лет нельзя снова становиться банкротом, также обязательно нужно уведомлять банки о своём статусе при получении кредитов;
• в течение трёх лет запрещено занимать руководящие должности (10 лет в кредитных организациях) или открывать ООО.

Последствия банкротства для родственников

Банкротство должника может коснуться и его родственников, особенно ближайших. Например, если дело доходит до реализации имущества, автомобиль в собственности супругов могут продать — долей должника рассчитаться с кредиторами, а остаток отдать второму супругу. Также интересы родственников могут быть затронуты, если, например, должник получил квартиру в дар в течение последних трёх лет.

Сколько стоит банкротство?

Внесудебное банкротство бесплатно. Если обанкротиться через суд, придётся оплачивать:

• комиссию финансовому управляющему — от 25 000 рублей;
• за публикации в СМИ — в среднем до 5–7 тысячи рублей;
• за пополнение депозитного счёта суда — 25 000 рублей.

Если дополнительно ко всем обязательным расходам платить за услуги или консультации юристов, банкротство может обойтись должнику в 100 000 рублей и более.

Подать на банкротство

Оспаривание сделок при банкротстве

Некоторые сделки, которые совершает должник до или после банкроства, могут быть оспорены (ст. 61.1 закона «О банкротстве»). Такое право дано управляющим и кредиторам, чтобы банкроты не прятали имущество, например, через договоры купли-продажи, дарения, погашения долга. 

Сделки, совершённые в течение трёх лет до начала банкротства, могут быть оспорены по основаниям, которые перечислены в Гражданском кодексе:

• сделка совершена с нарушением закона;
• цель сделки противоречит правопорядку и нравственности;
• мнимая или притворная сделка;
• был запрет на распоряжение имуществом;
• сделка состоялась под влиянием заблуждения, обмана, угрозы или насилия;
• сделку провели на невыгодных условиях;
• нарушен порядок проведения сделки.

Также могут оспорить: 

1. Сделки, которые нарушили права кредиторов.
2. Сделки, в которых одному из кредиторов оказано предпочтение (например, изменение очерёдности требования).

Если сделку оспорили, то имущество попадёт в конкурсную массу, а должник должен будет возместить убытки. Например, банкрот продал квартиру, чтобы исключить её из конкурсной массы. Если эту сделку оспорят, то квартира будет реализована в счёт погашения долгов, а банкрот должен будет вернуть покупателю деньги, а также оплатить расходы, связанные с судебными разбирательствами. 

Плюсы и минусы банкротства

Основной плюс, ради которого люди и идут на процедуру банкротства, — списание долгов. Причём внесудебная процедура занимает относительно немного времени и бесплатная. Пожалуй, на этом плюсы заканчиваются. Последствия банкротства весьма неприятные.

1. Нельзя занимать некоторые должности.
2. Нельзя руководить юридическим лицом.
3. Нельзя открывать ИП.
4. Нельзя брать кредиты.

Если у должника есть имущество или было, но он его спрятал, его реализуют в счёт погашения долгов.