Плюсы и минусы банкротства

_{Что делать, если запутался с долгами и вернуть их не получается? Фото: freepik.com}

Два сценария банкротства

Обычный человек вправе оформить банкротство через:

• МФЦ;
• арбитражный суд.

Основной вид процедуры банкротства – судебный. В суд можно обратиться, если сумма всех долгов более 500 000 рублей. Инициировать процедуру вправе как сам должник, так и его кредиторы (ст. 213.3 закона № 127-ФЗ). Те обращаются с заявлением о признании должника банкротом. Суд изучает материалы, а затем принимает решение – начинать банкротство или нет. Если тот признал заявление обоснованным, начинается процесс банкротства. Приостанавливается начисление пеней и штрафов, а имуществом, в том числе деньгами гражданина, начинает распоряжаться финансовый управляющий.

Банкротство через суд недешёвое – только финансовому управляющему придётся заплатить 25 000 рублей. Обычному человеку сложно пройти процедуру без помощи юристов. Если и их привлекать, то расходы вырастут минимум вдвое.

Никто не гарантирует, что в результате суд спишет долги, но при этом у должника останется много имущества в собственности. Суд может вынести разные решения: реструктуризировать долги, утвердить мировое соглашение или продать имущество должника, а вырученными деньгами погасить задолженность.

Оформить банкротство

Второй вариант – банкротство через МФЦ. Это упрощённая процедура, но доступна только тем, кто накопил долги на сумму от 25 000 до 1 млн руб. Есть ещё два условия:

• исполнительные производства должны быть завершены;
• имущества, которое можно было бы продать, нет.

Банкротство через МФЦ быстрее и выгоднее. Процедура полностью бесплатная и длится ровно 6 месяцев (не больше). Судебное же банкротство может затянуться на год и больше.

Зачем оценивать положительные и отрицательные стороны:

Что даёт банкротство? В первую очередь это списание долгов – человеку не нужно платить банкам, МФО и другим кредиторам, финансовая нагрузка исчезает. Вне зависимости от того, где происходит процедура – в суде или МФЦ – она:

• длится долго (6 месяцев – минимум), и в этот срок действуют существенные ограничения;
• требует затрат времени и усилий, особенно если должник не обращается к помощи юристов;
• имеет последствия, не для всех позитивные.

Перед тем, как подавать на банкротство, важно оценить, какие плюсы и минусы будут от прохождения процедуры. Не лишним будет учесть все риски, например, связанные с реализацией личного имущества.

Юлия Володина

Генеральный директор «Волга групп»

Комментарий эксперта:

Ограничений в процедуре банкротства физического лица не много. Банкрот не сможет пользоваться своими счетами; получать зарплату в полном объёме, так как в процедуре банкротства можно получать только прожиточный минимум на себя и своих детей; продавать или покупать имущество тоже запрещается. После завершения процедуры имеются дополнительные ограничения, такие как: запрет на подачу заявления о банкротстве в течении 5 лет; в течении 3 лет не имеет права занимать должности в органах управления юридического лица и в течении 10 лет не может занимать должности в государственных органах.

Что предусматривает законодательство о банкротстве

Банкротство физлиц регулируется законом № 127-ФЗ. Основные положения:

• минимальная сумма долгов – 25 000 рублей (для МФЦ), а срок неуплаты – от 3 месяцев;
• гражданин не может оплачивать задолженность, то есть у него нет вообще или недостаточно дохода для этого;
• для банкротства по упрощённой процедуре через МФЦ все исполнительные производства должны быть закрыты, а если кредитор снова обратился к приставам, то банкротиться получится только через суд;
• обратиться могут физлица в любом статусе, в том числе ИП и самозанятые;
• судебное разбирательство не всегда приводит к списанию долгов, иногда оно заканчивается реструктуризацией задолженности, то есть всё равно придётся платить, пусть и по другой схеме.

Не каждый желающий может объявить себя несостоятельным. Не признают банкротом, если:

• нет признаков неплатёжеспособности – дохода достаточно, чтобы погасить долги;
• кредиты получены обманным путём;
• банкротство инициировано фиктивно или должник преднамеренно к нему шёл;
• банкрот не предоставляет доступ к счетам в банках и имуществу.

Минусы банкротства физических лиц

Перед тем как подавать заявление в МФЦ или в суд, важно знать, чем грозит банкротство и какие негативные последствия оно влечёт.

Оформить банкротство

1. Риск лишиться части имущества.

Пока идёт процесс, всеми активами должника заведует финансовый управляющий. Он получает доступ к деньгам на банковских счетах, в том числе к зарплате и имуществу. Должника не лишают дохода полностью – хотя бы один прожиточный минимум должен оставаться.

Ограничения на распоряжение имуществом и деньгами действуют до завершения процедуры. Всё имущество, которое найдёт финуправляющий (кроме перечисленного в ст. 446 ГПК РФ), включается в конкурсную массу. Его продают на торгах, а вырученные деньги направляют на погашение долгов перед кредиторами. Счета в банках блокируются. На другие доходы также накладывается ограничение. Например, на поступления от самозанятости, сдачи квартиры в аренду.

2. Опасность возможного оспаривания сделок.

Чтобы скрыть имущество, некоторые должники до подачи заявления продают вещи или дарят родственникам и знакомым. Цель – исключить их из конкурсной массы и избежать торгов.

Это опасно, да и часто совершенно бесполезно. Финансовый управляющий будет проверять все сделки в пределах трёх лет до подачи заявления о банкротстве и оспаривать их. Суд может признать сделки недействительными.

Тогда всё проданное имущество будет возвращено, включено в конкурсную массу. Его можно будет реализовать, а за счёт вырученных средств погасить задолженность.

Подвох в том, что под одну гребёнку могут попасть все сделки, в том числе обычные и законные, без признаков «увода» имущества. Ведь «под микроскопом» будут рассматривать все факты продажи и дарения за 3 предыдущих года.

3. Дополнительные затраты.

Оплата судебного банкротства состоит из таких расходов:

• услуги финансового управляющего – 25 000 рублей;
• официальные публикации на Федресурсе – примерно 15 000 рублей;
• оплата услуг оценщика;
• оплата услуг по проведению торгов;
• дополнительные затраты (например, по хранению вещей, которые предстоит продать).

Если обращаться к юристам для того, чтобы те сопровождали процедуру, стоимость вырастет. Например, банкротство уже может обойтись в 150 000 рублей и больше.

4. Потеря контроля над активами.

Всеми доходами должника во время проведения процедуры банкротства заведует финансовый управляющий. Это касается зарплаты, средств на банковских счетах и вкладах, поступлений на карту. Человеку оставляют минимум, необходимый на покрытие текущих нужд.

Оформить банкротство

5. Невозможность взять новый кредит.

Пока не завершена процедура банкротства, получить новый кредит или микрозаём нельзя. Теоретически это станет возможно только после окончания процесса. Но и после этого в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять кредиторов о своём статусе. Хотя, если он этого не сделает, наказания не последует. Любой банк или МФО при проверке кредитной истории увидят статус заёмщика и, скорее всего, в выдаче нового займа откажут.

_{При банкротстве запись об этом статусе появится в кредитной истории, банки перестанут одобрять кредиты. Фото: нейросеть}

Плюсы банкротства физического лица

Несмотря на все недостатки, для многих должников обанкротиться – единственный вариант снизить финансовую нагрузку и шанс вообще избавиться от долгов. Процедура имеет несколько преимуществ.

1. Обретение спокойствия.

Непогашенные обязательства – это тяжёлая психологическая нагрузка. Банкротиться стоит хотя бы потому, что у человека больше не будет долгов по кредитам и займам. Соответственно, перестанут звонить коллекторы, службы урегулирования убытков банков и МФО, прекратят приходить письма на электронную почту и SMS.

2. Доступность процедуры.

Прохождение внесудебной процедуры максимально доступно. Не придётся даже платить госпошлину. Нужно будет только собрать небольшой пакет документов. Правда, есть ограничения по сумме – от 25 000 до 1 млн рублей. В суд можно обратиться с любым размером задолженности, но обойдётся это дороже. Более того, при судебном банкротстве не нужно дожидаться 90-дневной просрочки.

Оформить банкротство

3. Списание долгов перед кредиторами.

Главное последствие банкротства физического лица – списание долгов перед кредиторами. В основном, списывают задолженности по кредитам и микрозаймам, налоговым недоимкам и многотысячные долги по ЖКУ.

Не спишут:

• текущие платежи по ЖКУ и налогам;
• присуждённые к выплате суммы возмещения вреда жизни и здоровью другим лицам;
• компенсации морального вреда;
• алименты;
• долги в рамках субсидиарной ответственности;
• долги по зарплате (например, если банкротится ИП).

Полный перечень долгов, которые не прощают, приведён в ст. 213.28 закона № 127-ФЗ. Даже долги за услуги ЖКХ могут быть списаны, но только до того, как начата процедура признания гражданина несостоятельным. Начисленные позже придётся оплатить.

4. Задолженность не растёт.

Сразу после запуска процедуры пени и штрафы перестают начисляться, а долг не растёт. Задолженность как бы фиксируется на определённой сумме и не множится в геометрической прогрессии из-за огромных неустоек.

5. Окончание или остановка всех исполнительных процедур.

Как только начинается процедура банкротства, все исполнительные производства (ИП) прекращаются или приостанавливаются. Однако это не мешает кредиторам возбудить новые исполнительные производства или возобновить предыдущие. Но по всем долгам, которые будут списаны, дела у приставов заканчиваются. По этим исполнительным листам уже ничего взыскать нельзя.

6. Защита от судебных разбирательств.

Пока идёт процедура банкротства, кредиторы не могут обращаться в суд и взыскивать новые долги. Предъявлять требования можно только в рамках дела о несостоятельности. Но взыскатели получат только то, что удастся выручить после реализации имущества должника.

Оформить банкротство

7. Поддержка на индивидуальном уровне.

Обращаясь в суд, должник может иногда рассчитывать на помощь финансового управляющего, особенно, если подбирал кандидатуру сам ещё до подачи заявления в суд. В задачи управляющего входит контроль доходов и состава имущества, в том числе денег на счетах в банках, недвижимости, автомобилей и др.

Он выступает посредником между должником, кредиторами и арбитражным судом. Лояльный кризисный менеджер не будет стремиться «обобрать» должника до нитки, а сосредоточит своё внимание только на действительно «лишнем» и ликвидном имуществе.

8. Возможность сохранить ипотеку.

По общему правилу недвижимость, купленная в ипотеку, находится в залоге в банке-кредиторе. При банкротстве её первой должны забрать в счёт долга. Однако с 2024 года вступили в силу поправки, которые позволяют сохранить ипотечную квартиру. В рамках процесса о несостоятельности должник заключает с ипотечным кредитором отдельное соглашение, и этот кредит продолжает действовать на тех же или изменённых условиях. То есть банкрот продолжает по нему расплачиваться, остаётся жить в той же квартире, но при этом по остальным займам и кредитам долги ему списываются по суду.

9. Возможность брать новые займы и кредиты.

После завершения процедуры и признания человека банкротом тот не лишается возможности получить новый микрозаём или кредит. Единственное требование – уведомлять кредитора в своём новом статусе, то есть предупреждать, что он был признан банкротом. Другое дело, что банки и МФО сами видят факт банкротства и часто не одобряют заявки.

_{После банкротства вы снова сможете подавать заявки на кредиты, но одобрит их не всякий банк. Фото: нейросеть}

Последствия банкротства

После банкротства должник обязан (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ):

• в течение 5 лет предупреждать кредиторов о своём статусе;
• в течение 5 лет сам не инициировать повторно ту же самую процедуру (но новое заявление о признании банкротом могут подавать кредиторы);
• в течение 3 лет не входить в управляющие органы юрлиц;
• 5 лет не занимать руководящие должности в страховых компаниях, МФО, НПФ, ПИФах;
• 10 лет не занимать руководящие должности в кредитных организациях.

Пока идёт процедура признания финансовой несостоятельности, нельзя покупать акции, брать кредиты и займы, распоряжаться имуществом в полной мере: переводить на третьих лиц, продавать, дарить, передавать в залог. После завершения всё это становится возможным.

Оформить банкротство

_{Тратить деньги или копить можно сразу же после завершения процедуры банкротства. Фото: нейросеть}

То есть человек хоть на следующий день вправе купить себе новую машину. Но есть опасность, что об этом узнают кредиторы и обратятся в суд с требованием о пересмотре дела в рамках ст. 213.29 закона № 127-ФЗ.