Сколько вы платите по ипотеке, может зависеть от того, сколько у вас детей. Власти хотят изменить правила семейной ипотеки: ставка может стать ниже для многодетных, а при рождении четвертого ребёнка обсуждается погашение до 450 000 рублей. Сейчас условия одинаковые — 6% для всех, кто подходит под программу. Но если инициативу примут, именно количество детей будет влиять на то, сколько вы будете платить банку каждый месяц.
Как это может работать на практике
Обсуждаемая модель предполагает дифференциацию. Например:
- один ребёнок — условно 8–10%,
- двое — 6%,
- трое — 4–5%.
Окончательных параметров нет. Но сама логика уже обозначена: ипотека становится инструментом демографической политики. И вот здесь появляется первый важный нюанс. Если ставка для многодетных станет ниже, чем 6%, значит ли это, что для семей с одним ребёнком она окажется выше нынешней? Если да — часть семей фактически потеряет в льготах.
Сколько «стоят» 6% по семейной ипотеке: расчёт на калькуляторе
На скриншоте — расчёт в ипотечном калькуляторе Выберу.ру. Здесь показан самый понятный сценарий: сколько вы реально платите каждый месяц и сколько денег уйдёт банку сверху.
Какие условия взяты для примера:
-
стоимость жилья — 7 000 000 рублей;
-
первоначальный взнос — 500 000 рублей;
-
значит, сумма кредита — 6 500 000 руюлей;
-
срок — 20 лет;
-
ставка — 6% (как по семейной ипотеке).
Что получается по расчёту:
Во-первых, ежемесячный платёж — 46 568 рублей. То есть примерно столько вам нужно закладывать в бюджет каждый месяц на протяжении всего срока кредита.
Во-вторых, калькулятор показывает сумму процентов — 4 676 325 рублей. Это деньги, которые вы отдаёте банку сверх тех 6,5 млн, которые взяли в долг. По сути, это «цена» ипотеки за 20 лет при ставке 6%.
И, наконец, общая выплата — 11 176 325 рублей. Это итог: сколько вы заплатите банку всего — кредит и проценты.
Именно из-за этого идея «ставка ниже, если детей больше» может менять ситуацию не символически, а реально — в ваших платежах и в общей сумме, которую вы отдадите банку.
450 тысяч за четвертого ребёнка — много это или нет
Сейчас государство может погасить до 450 000 рублей ипотеки при рождении третьего ребёнка. Теперь обсуждают, чтобы такую же помощь давали и при рождении четвертого и следующих детей.
Если долг по ипотеке составляет 6–8 млн рублей, 450 000 — это заметное, но не радикальное снижение нагрузки. Платёж уменьшится, но кредит не исчезнет.
Для семьи с небольшим остатком долга это уже существеннее. Но для тех, кто только вошёл в ипотеку, это скорее поддержка, чем перелом ситуации.
Есть ли риски для рынка
Если ставки сделают разными для разных семей, правила станут сложнее.
Появятся вопросы:
- сохранится ли принцип «одна семья — одна льготная ипотека»;
- как банки будут компенсировать разницу ставок;
- не вырастут ли цены на жильё в ответ на дополнительные субсидии.
История льготной ипотеки показывает: чем активнее государство субсидирует ставки, тем быстрее рынок адаптируется ростом цен. В итоге часть выгоды съедается.
Демография через кредит — сработает ли?
Главная цель — поддержать рождаемость. Но вряд ли кто-то решается на ребёнка только из-за более низкой ставки по ипотеке. Да, если процент ниже, платить становится легче — это снижает финансовую нагрузку. Но на ваше решение влияют и другие вещи: доход семьи, стабильность работы, цены на детские сады и медицину, а главное — ощущение уверенности в будущем.
При этом государство уже ужесточало правила льготной ипотеки — например, Минфин закрыл возможность получения двух льготных кредитов через формальный развод супругов. Это показывает, что систему будут выстраивать жёстко и с контролем.
Если ставка действительно станет заметно ниже, это может повлиять на ваше решение о втором или третьем ребёнке. Но если разница окажется небольшой, серьёзного эффекта, скорее всего, не будет.
Что пока остаётся неизвестным
- конкретные ставки и пороги;
- будет ли ухудшение условий для семей с одним ребёнком;
- как новые правила будут сочетаться с уже действующими программами;
- когда именно модель превратится в закон.
Пока это только поручение — конкретных цифр и правил ещё нет. Понять, что на самом деле изменится и сколько вы будете платить, можно будет только после того, как появятся точные условия.
