Приходите в магазин за серым хлебом. А продавец вместо сдачи даёт вам направление на работу получше. Чтобы покупали багет. Центробанк поддержал похожую логику «Единой России». Государство будет искать малоимущих… среди клиентов микрофинансовых организаций (МФО). Они могут потерять заёмщиков.
Кредитная бедность
Теперь при займе до зарплаты государство задумается: а не нуждаетесь ли вы на самом деле не в деньгах под 1% в день, а в нормальной социальной помощи? По информации «Ведомостей», эксперимент по сверке заёмщиков через микрокредитные компании в регионах может стартовать в некоторых субъектах РФ при поддержке Минтруда и Соцфонда.
Идея, прямо скажем, не лишена логики. Если человек идёт в МФО, значит, в банке ему уже отказали. А если не дали кредит там, значит, он либо бедный, либо очень бедный. Шутка, конечно. Но доля правды в этом немалая.
По официальной методике Росстата, нищий — это человек, чей доход ниже границы бедности. А граница эта пляшет от прожиточного минимума. А он зависит от потребительской корзины.
На практике это означает, что если вы в IV квартале 2025 года умудрялись прожить на сумму менее 17 146 рублей в месяц, то вы — официально бедный. При этом статистика — дама коварная.
Ведомство объясняет эту позитивную динамику ростом зарплат, доходов от предпринимательской деятельности и собственности. Однако любой человек, который хоть раз пытался свести дебет с кредитом в конце месяца, знает: «средняя температура по больнице» — штука обманчивая.
МФО как лакмусовая бумажка
Почему ЦБ решил копаться именно в списках клиентов микрофинансовых организаций? Ответ прост. МФО — это кредиторы последней надежды. Индикаторы отчаяния. Рынок МФО огромен: за 2025 год они выдали россиянам и бизнесу около 2 трлн рублей, а портфель займов на конец года достиг 762 млрд рублей. Это цифры самого Банка России
Коммерческий директор ГК Lime Credit Group Артём Павлов считает инициативу правильной, но с оговорками. По его словам, главное — чтобы механизм проверки использовался не для ужесточения условий кредитования, а для адресного информирования граждан о доступных мерах соцподдержки.
А вот что будет с бизнесом МФО, если часть клиентов внезапно уйдёт на господдержку? Не обанкротятся ли компании, которые привыкли зарабатывать на отчаянии? Частично они клиентов потеряют.
Ключевой фактор стабильности — точность критериев отбора получателей господдержки. При корректной настройке механизма инициатива затронет ограниченный сегмент заёмщиков, не вызывая массового оттока
Такого мнения придерживается считает Павлов.
Кроме того, люди берут в МФО не только потому, что им не хватает на еду. Значительная часть клиентов выбирает этот финансовый инструмент за счёт оперативности и отсутствия избыточных формальностей, добавляет собеседник.
Игорь Петров, директор по внешним и внутренним коммуникациям Denum, видит в инициативе глубинный смысл. Он подчёркивает, что ценность предложения заключается в системном подходе.
Однако Петров предупреждает о необходимости соблюсти баланс. Любая сверка данных — это деликатный процесс с точки зрения соблюдения банковской тайны и персональных данных.
Лет ми хиа ё скрин
А есть ли у самих МФО системы, чтобы отличить бедного от просто импульсивного? Оказывается, да.
В Lime Credit Group, например, уже используют комплексную скоринговую модель.
То есть в теории они и так знают, кто рискует не отдать долг. И иногда отказывают таким клиентам. Но, как говорится, «на каждый роток не накинешь платок». Если человеку нужны деньги срочно, он найдёт, где взять.
Что будет дальше?
Как метко заметил Игорь Петров, это не потеря клиентов, а изменение структуры спроса. Если государство возьмёт на себя функцию поддержки низкодоходных групп, это подтолкнёт микрофинансовый сектор к смещению фокуса в сторону более качественных заёмщиков и продуктов. Кстати, МФО уже в нынешнем году могут и так потерять прибыль: им только что ограничили проценты на ссуды.
Осталось дождаться, чтобы «социальная помощь» в исполнении государства приходила быстрее, чем звонок коллектора. И чтобы человек, придя в МФО за пятью тысячами до зарплаты, уходил с направлением на курсы переквалификации, а не с графиком платежей на полгода вперёд.
Вот тогда это будет действительно новая экономика. А пока — ждём пилотных регионов.
