Хотите взять кредит у своего банка, но ставка у него конская. Ищете у него вклад, а условия нищенские. Вдруг ваш банк советует взять кредит у конкурента, а жёлтый пиджак — на другом маркетплейсе. За этим будущее. Это «уберизация»: банки превратятся в платформы-агрегаторы, и уже к 2027 году эта модель начнёт добивать традиционный банкинг. Таковы вангования топ-менеджмента ВТБ.
Кикбоксинг и танго в жёлтом пиджаке
Консервативным банкам в РФ осталось недолго. Либо они начнут превращаться в цифровые платформы по примеру Uber, либо их просто съедят более шустрые конкуренты. Об этом в интервью РБК заявила первый зампред правления ВТБ Ольга Скоробогатова. По её мнению, уже в 2027 году мы увидим первые такие проекты на рынке. То, как изменятся российские банки к 2027 году, во многом определит готовность игроков к глубокой цифровой трансформации.
Мы очень близки к тому моменту, когда банки пойдут по пути уберизации. То есть когда, например, за счёт больших партнерских предложений банк может предлагать своим клиентам оплатить не только картой ВТБ, но и другой картой. Во всяком случае, мы об этом думаем. Озвученная Ольгой Скоробогатовой уберизация банков предполагает создание открытых экосистем, где комфорт клиента важнее монополии на продукт
Скоробогатова привела доходчивый пример: при предоставлении лучшего предложения покупателю неважно, кто его источник.
Вы говорите, я хочу жёлтый пиджак с такими-то пуговицами, и у вас должно быть решение, которое вам говорит: смотрите, вот они, все жёлтые пиджаки, которые в этой стране продаются на разных площадках, выберите для себя лучший. По сути, это и есть то, что значит банк как современный маркетплейс
А отношения между банками и маркетплейсами она призвала перевести из режима боевых единоборств в режим страстного танца: «Потому что партнёрство — это всё-таки не кикбоксинг, а скорее танго, когда, чувствуя друг друга, вы должны договориться, что будет».
Что это за зверь — уберизация?
Термин произошёл от наглого стартапа Uber, который придумал гениальную схему: сам машин не имеет, водителей не нанимает, зато берёт комиссию за то, что просто соединяет пассажира с таксистом. Чтобы понять, что такое уберизация банков, представьте финансовую организацию, которая перестаёт быть «сундуком для денег» и становится цифровым маркетплейсом-сводником.
Это как если бы «Магнит» начал рекламировать «Пятёрочку», потому что у той скидка на гречку. Безумие? Возможно. Но, по мнению Скоробогатовой, — это единственный путь выжить, создав полноценный финансовый маркетплейс вместо классического банка.
Светофор конкуренции
Сам «синий» ВТБ, по нашему мнению, немного опаздывает. Есть один жёлтый банк, который не только предлагает пиджаки схожего цвета. Он и бытовую технику продаёт, и помогает подобрать выгодный тур «на моря и окияны», и услуги мобильной связи предоставляет. Речь о Т-Банке. А другой ярый конкурент ВТБ зелёного цвета — Сбер — тоже давно и явно выстраивает потребительскую банковскую экосистему. Так что ВТБ тут догоняющий, который пытается оседлать тренд. Иначе потеряет триллионы.
Пока топ-менеджеры ВТБ рассуждают о «танго вместо кикбоксинга», эксперт банковского сектора Михаил Беляев объясняет, почему менее значительные кредитные организации вдруг обогнали гигантов в технологиях.
Масштабы крупных организаций сдерживают их в технических решениях, возникает ретроградность, консервативность и даже лень в развитии бизнес-модели. Им нет необходимости детально что-то менять. А те, кто поменьше, более изворотливы и проворны. Им надо поддерживать прибыльность, удерживать клиентов, сокращать издержки — и они находят микро-сферы приложения бизнеса. В сумме эти маркетинговые возможности дают им выигрыш в прибыли.
Что всё это значит для вас, простого потребителя?
А значит это вот что: скоро ваше банковское приложение станет навязчивее тёщи. Оно будет знать, что вы хотите купить жёлтый пиджак, даже если вы сами ещё не поняли, что хотите спать в нём. Каждый современный банк-платформа предложит вам кредит в той организации, которую вы же час назад поливали грязью в соцсетях. И да, это сэкономит вам время и, возможно, деньги.
В итоге кредитные организации старого формата либо умрут (как предрекал в День дурака первый замглавы администрации президента Максим Орешкин), либо превратятся в Uber. И если в 2026 году вы ещё можете найти отделение с живым кассиром и очередью, то к 2027 году тот же кассир будет сидеть в колл-центре и улыбаясь предлагать вам взять микрозайм у конкурента. Ибо «кикбоксинг» кончился. Начинается эра финансового сводничества и сватовства. Кто этого не понимает — тому придётся покинуть рынок.
