Битва поколений стара как мир. У людей такое соревнование берёт корни в живой природе: стареющий лев может убить львёнка, видя в нём подрастающего конкурента своей власти в прайде. Экономисты рвут друг другу бороды, споря о том, кто в итоге окажется богаче: родившиеся в XX веке или же молодёжь нового тысячелетия. Разбираемся в различиях финансового поведения зумеров и как именно они могут стать богатыми.
Самыми дисциплинированными заёмщиками в России являются пенсионеры. Благодаря советскому воспитанию они привыкли тщательно планировать расходы и рассматривают кредит как крайнюю меру. Об этом на нынешней неделе заявили в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
В конце прошлого года финансовый гуру Гэри Шиллинг, которыйпредсказал мировой финансовый кризис 2008 года, ванговал, что поколению Z (рождённые в конце 1990-х по начало 2010-х годов) придётся несладко. Они будут работать гораздо больше и заниматься неквалифицированным трудом. Виновник — ИИ, который вытеснит их с высокооплачиваемых должностей. «Некоторые окажутся продающими гамбургеры на углу», сказал он. Шиллинг обратил внимание на нежелание многих зумеров упорно работать. Поэтому они будут беднее родителей. В то же время аналитики Bank of America Institute прогнозируют, что к 2035 году зумеры станут самым обеспеченным поколением, заработав 36 трлн долларов. Однако они станут и самыми расточительными, предвидят западные финансисты.
«Пепси», а не КПСС: реальные пацаны
Поколение «Пепси» — это люди, в нашей стране рождённые в 70-е годы прошлого века. Перестройку и распад СССР многие из них встретили уже экономически активными. Во взрослую жизнь немало из них вступило в годы перехода к рыночной экономике в 1990-е годы, вспоминает кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Сазанова.
Этим людям пришлось столкнуться с опытом «шоковой терапии» первого российского правительства, теневой экономикой, гиперинфляцией и социальной нестабильностью. Им приходилось обеспечивать себя, своих детей и родителей. Поэтому у них сформировались такие качества, как высокая адаптивность, умение ориентироваться в легальной и «серой» экономических зонах.
Они консервативны и осторожны. Многие из них унаследовали из СССР базовую недвижимость. Инвестируют они в основном в материальные активы: в жильё, авто и технику. Они готовы к длинным ипотечным кредитам с расчётом на инфляцию и индексацию пенсий. Представители поколения минимизируют риски и копят на годы вперёд. При этом не чураются «серых» схем.
2000 vs девяностые
Следующее поколение — миллениалы. Они рождались в перестройку и в первое президентство Бориса Ельцина. Это поколение сформировалось в уже существующей рыночной среде и воспринимает кризисы и цифровые технологии как данность. Эти люди наблюдали за адаптацией родителей-«пепси». Профессиональное становление у них проходило в относительно благополучный период первого десятилетия этого века.
По словам Сазановой, миллениалы финансово грамотны, у них хорошая кредитная история, они уверены в завтрашнем дне. Однако многие из них рассчитывают на наследство и продолжают ожидать его. Миллениалы активно используют кредиты и ипотеку, понемногу инвестируя в цифровые активы.
Война миров с Z
Зумеры же взрослеют в эпоху высокого потребления и цифровизации. Старт карьеры у них совпал с жёсткой монетарной политикой нашего государства и дорогими кредитами. Их ключевой опыт — дороговизна классических ипотечных продуктов и автокредитов при доступности кредитных карт с длительным беспроцентным периодом. Зачастую они — единственные наследники в семье.
Они ориентируются в цифровых технологиях и живут ради впечатлений — путешествий, просмотра видеоконтента и киберспорта. Лояльны к финансовым рискам. Мало инвестируют в жильё, так как ждут наследства. Склонны к высокорисковым вложениям в крипту. Живут одним днём. Берут микрозаймы ради поддержания образа и стиля жизни.
По словам эксперта, поколение пепси жило в других условиях: людей было больше, чем активов. Поэтому они много создавали. Зумеров же меньше, а созданных активов — больше. Кто-то, конечно, сможет их «протранжирить». Но часто у зумера в семье уже есть недвижимость, поэтому он не хочет брать ипотеку сейчас — поработает тут, потом там, сядет на удалёнку, поживёт в аренде, а в будущем получит наследство. Это просто другой тип финансового поведения.
Зумеры коллекционируют впечатления. С точки зрения пепси и даже миллениалов — это транжирство. Но для самих зумеров — нет. Однако в масштабах экономики это может повлечь сокращение инвестиций в строительство и производство материальных благ. Зато ускоренными темпами будет развиваться сфера услуг, особенно digital-впечатлений. Их счастье — в чашке латте на миндальном молоке. Далёких планов не строят
Однако Светлана Сазанова считает, что беднее поколения «пепси» зумеры не станут. Ведь молодёжь хорошо адаптирована к реалиям своего времени. Она умеет зарабатывать в экономике впечатлений или на колебаниях финансовых рынков. Сейчас многие студенты уже активно получают доход от торговли акциями, валютами, криптой и другими цифровыми инструментами. Это может быть даже инвентарь и костюмы из компьютерных игр.
Однако если говорить об общественном богатстве — а это, как правило, материальные активы: производство, здания, инфраструктура — то здесь вклад зумеров, скорее всего, окажется меньше, чем у предыдущих поколений. Впечатления, конечно, ценны для человека, но в масштабах всей экономики их не накопишь. Мозг помнит приятные утехи молодости, но монетизировать их может редко.
Ранее мы писали, что ждёт эконоимку России в 2026 году.
