Пока родители копили на ипотеку, дети берут кредиты на кофе и кайф. Эксперты бьют тревогу: число молодых банкротов в России выросло в разы, и дело не только в деньгах. А в поведении молодёжи. Рассказываем, как молодым не довести себя до сумы.
Танец белого мотылька
Поколение Z летит в финансовую пропасть. Никогда ещё российские 20-летние не были к ней так близки. За последние два года количество банкротств среди молоыдых людей младше 25 лет подскочило в несколько раз. Об этом пишут «Ведомости». Общий вал личных банкротств в 2025 году перевалил за полмиллиона, но именно зумеры задают новый тренд: они не боятся долгов как огня, а воспринимают их как плату за хорошую жизнь здесь и сейчас.
Кто же они, эти новые должники, и почему финансовая петля затягивается на их шеях так быстро? Вместе с экспертом по финансовой грамотности Алиной Андрюшиной разбираемся в психологии поколения, которое выбирает «капучино на кокосовом молоке» вместо квадратных метров.
Жизнь в кредит: новая философия «одного дня»
Зумеры, то есть те, кому сегодня меньше 25 лет, входят во взрослую жизнь в эпоху турбулентности. Они видят, как цены на недвижимость улетают в космос, а ипотечные ставки делают покупку квартиры миссией невыполнимой.
Денежная психология зумеров характерна двумя особенностями:
- Философия «YOLO» (You Only Live Once — «Живём один раз»). В отличие от родителей, для которых кредит был «ярмом», от которого нужно скорее избавиться, для молодёжи это просто инструмент. Он позволяет получить удовольствие здесь и сейчас, не думая о «двушке в 40 квадратов» через 20 лет.
- Смена приоритетов: они охотно берут кредитные карты и потребкредиты, но не ставят цели гасить их досрочно. Машина? Необязательно. Путешествия, впечатления, модная одежда и тот самый капучино — вот истинные цели.
Родители как подушка безопасности
Есть у этой модели поведения и фундамент, пусть и шаткий. Часто за спиной молодого человека стоят родители, готовые подстраховать.
Эта страховка имеет два элемента:
- Финансовая опора. Возможность сменить работу через пару месяцев, если что-то не нравится. Уверенность в завтрашнем дне часто держатся на родительской поддержке.
- Иллюзия стабильности. Эта «страховка» позволяет не копить на чёрный день и не задумываться о накоплениях. Зачем откладывать, если можно жить хорошо сейчас, а в крайнем случае помогут старшие?
Когда «тусовка» заканчивается: три главных риска
Проблема в том, что родители не вечны. И именно здесь, по мнению эксперта, кроется главная ловушка для поколения зумеров.
Риск № 1: уход кормильцев
В ближайшие 10 лет родители зумеров массово выйдут на пенсию. Их доходы снизятся, и содержать «великовозрастных отпрысков» станет физически невозможно.
Им придётся не только умерить аппетиты, но и терпеть нелюбимую работу ради выживания
Риск № 2: здоровье — не товар, но денег стоит
Отсутствие привычки копить — бомба замедленного действия.
Риск № 3: банкротство как клеймо на всю жизнь
Сама процедура банкротства, которая сейчас стала проще, — это не выход, а ловушка. Да, долги спишут, но кредитная история будет испорчена на годы.
Зумеры-стрекозы
У великого русского баснописца Ивана Крылова есть произведение «Стрекоза и Муравей». Попрыгунья Стрекоза всё лето пела и веселилась, не думая о будущем. А трудолюбивый Муравей в это время усердно работал и готовил запасы к зиме. Когда наступило холодное время года, Стрекоза осталась голодной и без жилья. Она пришла к Муравью и попросила помощи, чтобы просто выжить. Муравей же ответил ей знаменитой фразой: «Ты всё пела? Это дело: так поди же, попляши!» — и отказал в помощи, оставив Стрекозу умирать с голоду.
Можно ли сохранить любовь к жизни и не прогореть? Финансисты говорят: да, если включить голову.
Что для этого нужно:
- Считайте нагрузку. Есть негласное правило: все платежи по кредитам не должны превышать 30% от дохода. ЦБ ввёл этот норматив (ПДН — показатель долговой нагрузки как маркер одобрения нового кредита) не просто так — его превышение кратно повышает риски дефолта.
- Создайте «НЗ» —неприкосновенный запас. Если уж берёте кредит, имейте в запасе сумму хотя бы на два-три платежа. Это спасёт кредитную историю, если случится заминка с деньгами.
- Пользуйтесь лояльностью, а не кредиткой. Никто не призывает отказываться от капучино. Но используйте кэшбэки, программы лояльности кофеен. Пусть это будут небольшие, но шаги к сохранению денег.
- Смотрите в будущее. Самый обидный момент — зумеры упускают время. Сейчас, когда до пенсии ещё 40 лет, им достаточно откладывать даже по 10 000 рублей в месяц, чтобы через десятилетия иметь капитал.
Активы, которые приносят доход, останутся с вами, даже если вы потеряете работу. Никто их не отнимет
Поколение, которое не знает Советского Союза и дефицита, столкнулось с с другой проблемой — отсутсвием долгосрочного планирования. Пока молодые люди живут одним днём, опираясь на помощь родителей, система даёт сбой именно в тот момент, когда эта опора исчезает. История про Муравья и Стрекозу стара как мир. Но сегодня, когда кредитки доступны как никогда, а банкротство стало обыденностью, ставки в этой басне взлетели до небес. Выбор, как всегда, за вами: жить сегодня или обеспечить себя навсегда.
