Перевод накопительной пенсии в ПДС: как перевести средства, нужно ли переводить, плюсы и минусы

Что такое ОПС и ПДС

ОПС расшифровывается как обязательное пенсионное страхование. Основной элемент системы – базовая страховая пенсия, которую получают после достижения определённого возраста, страхового стажа и размера баллов (ИПК).

Эта же система работала и для формирования накопительной пенсии, которая есть не у всех граждан. Система начала действовать с 2002 года, когда работодатели стали делать взносы за своих сотрудников в негосударственные пенсионные фонды и ПФР (сейчас – СФР). Отчисления на имя сотрудников – участников системы – длились до 1 января 2014 года.

Такие сбережения не отменяют права на обычную пенсию, а служат дополнением к ней. Они формировались до 2014 года параллельно базовой пенсии у официально работающих. Работодатели направляли на эти цели 6% от взносов, а 16% уходило в пенсионный фонд. С 2014 все 22% отправляются на обычную страховую пенсию, а граждане могут формировать накопительную самостоятельно личными взносами.

ПДС – программа долгосрочных сбережений, позволяет получить дополнительные суммы софинансирования от государства, инвестдоход и вычеты. Заключать договор с НПФ-оператором программы можно с января 2024 года.

Любой гражданин, даже неработающий официально, вправе открыть счёт ПДС, делать личные взносы от 2000 руб. в год и перевести накопительную часть пенсии в долгосрочные сбережения. В цепочке вправе участвовать и работодатели, но добровольно – осуществлять взносы за участников программы ПДС, если заключат договор с фондом. Это не отменяет их обязанности перечислять за сотрудников НДФЛ и страховые взносы.

В чём разница между ОПС и ПДС

Оба продукта направлены на формирование долгосрочных накоплений и получение дополнительного дохода за счёт того, что фонды инвестируют средства в ценные бумаги.

Чем отличается ОПС от ПДС:

ОПС и ПДС в пенсионном фонде работают по-разному.

ОПС включает:

• обычную страховую пенсию, которая не вкладывается и не позволяет иметь инвестдоход;
• накопительную, сформированную перечислениями от работодателя до 2014 года.

Перевод средств из ОПС в ПДС позволит вкладчику получить полный доступ к сбережениям, например, самостоятельно выбирать НПФ, если где-то доходность инвестиций выше; забирать деньги при особых ситуациях.

В остальном условия финансовых инструментов похожи. По договору долгосрочных сбережений получают единовременные выплаты; регулярные в течение определённого срока (срочные выплаты) или периода дожития. Накопления формируются в НПФ, клиент имеет инвестиционный доход, но лишь в ПДС есть определённый размер софинансирования – до 360 тыс. руб. за 10 лет. Средства ОПС могут храниться не только в НПФ, но и в Соцфонде, где доходность невысокая.

Как перевести накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений

Чтобы сделать перевод замороженных пенсионных накоплений в ПДС, подайте заявление в любой НПФ, который выступает оператором программы. Лучше заранее уточнить, где находятся накопления и какая сумма собралась к началу 2014 года. Эта сумма и будет единовременным взносом в ПДС.

Проверить пенсионные накопления

Накопленные в рамках ОПС деньги хранятся в СФР или НПФ. В Социальном фонде они отражаются на лицевом счёте, в НПФ – в личном кабинете клиента.

Как понять, где находятся ваши накопления:

• Работодатель делал за вас отчисления, но вы не подавали заявление на перевод всего объёма пенсионных накоплений в НПФ. Все ваши взносы в СФР.
• Ранее вы решили перевести средства в НПФ. Сейчас деньги в выбранном негосударственном фонде.

Как онлайн проверить накопления в системе ОПС, если взносы в СФР:

1. На портале «Госуслуги» введите запрос в строке поиска «Выписка из лицевого счёта в СФР».
2. На странице услуги нажмите «Получить выписку».
3. Запрос отправляется сразу, но услугу оказывают в течение дня. В личный кабинет придёт файл в форматах PDF и XML.
4. Сведения о накопительной части пенсии находятся в разделе 2.5 – указаны наименование работодателя, периоды страхования, суммы взносов.

Также получить сведения можно:

• очно в СФР с паспортом и СНИЛС;
• в МФЦ, тоже понадобятся СНИЛС и паспорт;
• с помощью письма по Почте России – заявление нужно заверить нотариально, отправить в СФР; срок ответа – до 10 дней.

Если остаток средств находится в НПФ, получить данные о вашем счёте можно на сайте, лично в офисе или письмом. Когда уточните сумму вложенных средств, можно подать заявку на перевод накопительной пенсии в ПДС.

Выбрать фонд и ПДС

Прежде чем перевести накопительную пенсию в ПДС, выберите подходящий фонд по ряду критериев:

1. Выбранный фонд должен быть оператором программы. Перечень таких НПФ размещён на сайте Центробанка. Сейчас в нём 32 фонда. Обязательно проверьте наличие лицензии. Также в реестре можно сразу найти адреса, телефоны, сайты НПФ для подачи заявления.
2. Проверьте показатели работы фонда. Прежде чем оформить заявление на перевод средств, уточните, куда фонд инвестирует средства; сколько у него клиентов; какая доходность от инвестирования пенсионных накоплений и резервов; сколько средств уже привлёк и какие активы имеет НПФ. Перед тем как перевести накопительную пенсию, проверьте рейтинги НПФ на сайте InvestFunds.
3. Уточните условия заключения договора. Важно знать условия досрочного расторжения договора, особенности расчёта выкупной суммы, размер собственных взносов – в некоторых фондах первое пополнение должно быть больше минимального порога в 2000 руб. Уточните максимальную сумму взносов, порядок выплаты денежных средств при наступлении пенсионных оснований.
4. Оцените, удобно ли работать с фондом. Большинство НПФ оформляют договор онлайн – проверьте наличие личного кабинета и приложения.

ПДС даёт возможность перевести пенсионные накопления в любой фонд. Но часть условий фонды определяют самостоятельно.

Перевод из ОПС в ПДС в одном фонде

Перевод пенсии в ПДС, когда не меняете НПФ:

1. Подпишите договор ПДС в офисе или онлайн. Обязательное условие: ваш фонд должен быть оператором программы.
2. Направьте заявку о переводе в ПДС.
3. Сделайте единовременный взнос средствами накопительной пенсии. Если успеете до конца года, то до конца марта в следующем году его включат в ПДС, начнётся инвестирование средств для начисления процентов.

Правила досрочного перехода для накопительной части пенсии тоже работают. Вы сможете направить заявку в любое время и переводить средства в ПДС. Но сохранить весь дополнительный доход, который скопился к моменту перевода, получится только с учётом фиксинга или один раз в 5 лет.

Как перевести накопительную часть пенсии в ПДС другого НПФ

Если ваши деньги у иного страховщика – СФР/НПФ:

1. Обратитесь в фонд, подпишите договор ПДС. В большинстве случаев операция возможна онлайн, клиент получает все документы на email. Если ПДС уже открыт, пропустите этот шаг.
2. Можно подписать договор ОПС с конечным НПФ. Нужны паспорт и СНИЛС.
3. Не позднее 1 декабря текущего года направьте заявление о срочном или досрочном переводе в СФР (очно в Соцфонде или онлайн, но потребуется приложение «Госключ»).

Есть три вида перехода:

• Досрочный. Деньги поступят в НПФ не позже 31 марта в следующем году, но при досрочном получении можно потерять свой доход.
• Досрочный в год фиксинга. Срок поступления средств – тот же, но инвестдоход от сформированных средств сохраняется. Фиксингом называется фиксация накопленного инвестдохода. Период отсчитывается от даты договора.
• Спустя 5 лет. Клиент подаёт заявление на переход в любую дату, но деньги поступают в НПФ спустя 5 лет. В этом случае инвестдоход тоже сохраняется в полном объёме.

Плюсы и минусы перевода накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений

Основные преимущества перевода:

• Вы вправе получить деньги до пенсионного возраста или через минимальный срок в 15 лет. Получать выплаты разрешено и раньше, если потеряли кормильца или нуждаетесь в затратном лечении. Если деньги останутся в системе ОПС, то воспользоваться ими и получать регулярные, пожизненные или единовременные выплаты разрешено лишь с 55/60 лет.
• Повышенная инвестиционная доходность. Стандартно по договорам ОПС она ниже, чем в ПДС. Например, по итогам 2024 года фонд ВТБ заработал клиентам по договорам ОПС 6,2% годовых, а по ПДС – 15,1%. При этом все НПФ инвестируют деньги в надёжные активы для получения максимальной прибыли и гарантируют клиентами безубыточность вложений по итогам 5 лет.
• Страхование инвестдохода. В ОПС гарантии АСВ распространяются только на сумму взносов; в ПДС – ещё и на проценты от инвестиций. Компенсация – до 2,8 млн руб.
• Бонусы от НПФ. Многие фонды от крупных банков предлагают вкладчикам – участникам ПДС – повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам – до 25–30% годовых. Благодаря этому переведённые пенсионные накопления принесут ещё больше дохода.

Минусы перевода:

• Сроки участия не меняются – минимум 15 лет или по достижении 55/60 лет.
• Софинансирование от государства распространяется только на те деньги, которые перечислены на счёт в качестве личных взносов. Доплата на перевод из ОПС не положена.
• Нельзя получить вычет. Он тоже действует только для собственных взносов.
• Не меняется порядок выплат. В ПДС тоже будут пожизненные/срочные выплаты, а единовременную назначат, только когда эти выплаты будут менее 10% от прожиточного минимума пенсионера по стране.
• С даты начала действия договора вернуть средства в ОПС нельзя, но можно направить другому фонду.

Важный недостаток перевода – возможная потеря инвестдохода. Если накопленный доход не закрепился (это происходит в год фиксинга) или с момента прошлого перевода накоплений прошло меньше 5 лет, вкладчик лишится части заработанных денег.

Когда стоит переводить пенсионные накопления в ПДС

Когда и зачем переводить накопительную часть пенсии в ПДС:

• До пенсии далеко, а перечисление из ОПС и вложенные личные средства разрешат забрать из ПДС лишь спустя 15 лет.
• Основания для получения появились раньше – нужно дорогое лечение или потеряли кормильца. Только ПДС позволяет получить средства на выгодных условиях, то есть с сохранением инвестдохода и правом на получение налогового вычета (только со своих взносов).
• Хотите увеличить доходность – по ПДС она может превышать 20% годовых, за счёт чего клиенты получают дополнительный доход выше уровня инфляции.
• Чтобы по максимуму застраховать накопления. С даты заключения договора ПДС государство страхует всё: переведённые средства, личные взносы и накопленный от инвестиций доход.

Чтобы понять, нужно ли переводить средства из ОПС в ПДС, учтите возраст ухода на пенсию, доходность продуктов и наличие оснований для выплат досрочно.

Популярные вопросы