Долгое время мы могли хранить деньги только в банковских депозитах, однако с недавних пор банки разнообразили свои услуги, добавив новый продукт – накопительный счет. Если совсем коротко, то это своеобразная копилка, с помощью которой можно не только хранить деньги и пользоваться ими в любой момент, но и получать проценты. То есть, мы не только храним, но и приумножаем. А если подробнее?
Накопительный счет VS банковский депозит
На что ориентируется клиент банка, выбирая вклад? Доходность напрямую зависит от процентной ставки, метода начисления процентов, срока и суммы вклада, возможности пополнения и снятия. Разберем все эти параметры по порядку.
Ставки накопительных счетов и банковских депозитов не слишком отличаются. Банки предлагают клиентам ставки от 5% до 10% и редко выходят за границы этого диапазона. Наибольшая ставка предлагается ВИП-клиентам и пользователям премиум-сервисов банков. Зато в некоторых случаях ставка для счета-копилки может быть ниже, чем для сберегательного вклада. Объясняется это высокой мобильностью средств на накопительном счете, о чем мы скажем далее.
Возможность пополнения и снятия средств со счета – это и есть мобильность средств. У простого депозита нет либо одной, либо другой опции. Чаще всего, невозможно именно снятие. Деньги со своего счета либо нельзя снять вообще, либо можно, но тогда сгорят начисленные проценты, что повлияет на доходность счета. Иногда банки разрешают частичное снятие, однако и в этом случае проценты сгорают. Пополнение – это удобно и позволяет еще больше приумножать свои сбережения, однако процент будет начисляться на минимальную или среднюю сумму в периоде. Некоторые сберегательные вклады вовсе не имеют такой функции.
Зато обе они предусмотрены для накопительных счетов. Вы можете не только снимать деньги в любой нужный момент, но и пополнять счет на любую сумму. Однако стоит внимательно читать договор: проценты могут начисляться на минимальный или средний остаток. Так, если у вас на счету было 40 0000 рублей и вы сняли 5 000, чтобы потом вернуть сразу 10 000 рублей, проценты будут начисляться не на имеющиеся в конце периода 50 000 рублей, а только на 35 000. Средний остаток рассчитывается как сумма всех остатков на утро каждого дня календарного месяца поделенная на число календарных дней в этом месяце. В этом случае проценты капитализируются ежемесячно.
О сроке вклада и начислении процентов стоит говорить вместе. Ежемесячная капитализация предполагает начисление процентов в конце каждого месяца, что очень распространено для накопительных счетов. Для сберегательных вкладов характерно начисление процентов в конце срока депозита, то есть перед самым его закрытием.
Минимальная стоимость вклада – еще один пункт, который стоит внимания. Многие банки устанавливают минимальную сумму сберегательного вклада – это может быть и 1000 рублей, и 50 тысяч. Для того, чтобы открыть накопительный счет, часто не нужно вовсе никакого стартового капитала – вы можете открыть вклад всего на 100 рублей, а через какое-то время пополнить его на большую сумму.
Многие банки уже предложили накопительный счет как более выгодную альтернативу простому банковскому депозиту. И в основном его используют активные пользователи пластиковых карт и смартфонов: накопительный счет можно открыть прямо из приложения банка на своем телефоне, не потратив для этого ни копейки. Некоторые кредитные организации называют такой вклад «Целью» — вы открываете вклад с целевой суммой и выбираете срок, к которому должны этой цели добиться, а банк, в свою очередь, помогает вам, начисляя проценты. Снять деньги с этого счета и пополнить его можно в любой момент, также, как и закрыть его.
Карта-копилка
К слову, о картах. Последние несколько лет банки выпускают дебетовые и иногда кредитные карты с условиями, которые делают «пластик» вполне удобным средством для хранения и накопления денег.
Дебетовые накопительные карты, по сути, те же копилки. На остаток по этим картам начисляется процент – до 9% в год. Однако, обслуживание такой карты может обойтись дорого – до 3 000 рублей в год. Иногда для таких карт устанавливается нижний лимит – например, для того, чтобы карта принесла доход, нужно совершить покупок на 5 000 В месяц. От остатка на карте иногда зависит и процентная ставка – так, на сумму до 300 000 может начисляться до 8%, а на сумму выше 300 000 – всего 3%.
Копить можно и на обычной дебетовой карте – зарплатной или нет. Некоторые банки выпускают простые дебетовые карты с процентом на остаток без лимита покупок.
Есть еще один способ накопить – кэшбэк. С ним часть денег, потраченных на покупки пластиковой картой в течение месяца, вернутся назад, и вы сможете ими пользоваться по своему усмотрению. Например, вы купили чайник за 3 500 рублей в магазине бытовой техники. В другой день потратили 5 000 В ресторане. Банк возвращает с каждой покупке в обычном магазине 3%, а с покупок в магазинах партнеров – 5%. Так как ресторан не является партнером банка, из этих 5 000 рублей назад вы получите всего 150 рублей, то есть 3%. А вот магазин электроники сотрудничает с банком, поэтому в конце месяца с этой покупки вы получите 5% - 175 рублей. Получается, чтобы иметь хороший кэшбэк, нужно тратить много и с умом – там, где вы получите больший процент.
Кэшбэку есть альтернатива – баллы. Они начисляются только за покупки в магазинах партнеров банка. На них можно купить что-то, опять же у партнеров банка, или обменять их на подарки или наличные, однако баллов нужно собрать много. Да и накопить с ними вряд ли получится.
Заработать можно и на кредитке. Прежде всего, нужно помнить, что, погашая кредит в грейс-период, вы не потеряете ничего, так как проценты в этот период не успеют начислиться. Чтобы получать доход с помощью кредитной карты, нужно прежде всего убедиться в том, что вы можете позволить себе кредитку и выплачивать долги без опозданий. Получив карту, часть месячной зарплаты положите на счет в банке под процент и весь следующий месяц расплачивайтесь только ей. В конце месяца, до окончания грейс-периода, верните деньги на карту – и кредитка сработает в плюс, а на депозит будут начислены проценты. Кредиткой можно расплачиваться тогда, когда это нужно срочно – например, в период акций и скидок, когда деньги нужны сиюминутно, и только на самое необходимое. Кроме того, стоит позаботиться о том, чтобы стоимость обслуживания кредитки была минимальной. Стоит обратить внимание на платные сервисы – например, СМС-оповещения. Узнайте полную сумму обслуживания кредитки со всеми дополнительными опциями и ежемесячно пополняйте счет карты на эту сумму.
Что доходнее?
Однозначного ответа на этот вопрос, увы, нет. Однако с уверенностью можно сказать, что ваш выбор зависит от преследуемых вами целей. Так, если вы хотите уберечь от траты крупную сумму денег, которая понадобится вам в отдаленном будущем – через год или больше, — лучше открыть в банке депозит и не трогать эти деньги вовсе до наступления срока закрытия.
Другое дело, если вы откладываете на какую-либо покупку или поездку и хотите иметь возможность пополнять или снимать деньги со счета. В этом случае вам потребуется накопительный счет. Однако, открыв его, помните, как начисляются проценты – на минимальную или среднюю сумму остатка по счету и пользуйтесь деньгами из «копилки» разумно.
Есть и третий вариант, который подойдет тем, кто хочет получить стабильный доход на отложенную сумму и при этом иметь возможность свободно распоряжаться своими средствами. Для этого разделите свои сбережения – 60−70% отложите на банковский депозит, а оставшиеся 30−40% перечислите на накопительный счет. Так у вас всегда будет и «неприкосновенный запас», и деньги на «черный день», которыми можно будет воспользоваться по ситуации. Главное – заставить деньги работать на себя. А пассивный доход приложится.
Поделитесь своим мнением: