«Гарантированный доход»: как банки под видом вкладов оформляют совсем другие продукты

Казалось бы, нет ничего проще, чем открыть банковский вклад в отделении или приложении, а через определённое время забрать деньги с процентами. Но практика показывает, что люди, принося средства в банк, могут потерять деньги, и даже суд не поможет. Теперь такие ситуации будут происходить чаще. Рассказываем, как отличить вклад от другого продукта.

То ли вклад, то ли нет

Если открыть в банке именно вклад, то шансы потерять деньги практически нулевые, если сумма не превышает 1,4 млн рублей. Средства обязательно вернутся, причём в бо́льшем размере, даже если у банка отзовут лицензию.

Но в последнее время сотрудники банков стали активнее предлагать альтернативные продукты под видом вкладов. Например, Ассоциация развития финансовой грамотности выяснила, что 40% акций и облигаций, реализуемых в банках, подаются под соусом депозит с более высокими процентами, пишут «Известия». Также «вкладами» именуются паевые инвестиционные фонды и страхование жизни.

Ситуацию, когда один продукт выдают под видом другого, называют мисселингом.

ЦБ подтвердил факт распространения мисселинга в банках. Количество жалоб на введение клиентов в заблуждение вырос в первом полугодии 2022 года на треть.

Причина — стечение обстоятельств. Ставки по вкладам упали и больше не отбивают потери от инфляции. Люди хотят получать бо́льшую доходность. Сотрудники банков «идут навстречу» и предлагают совсем не депозиты, но с высокими процентами.

Чтобы отличить вклад от другого продукта, нужно выяснить несколько моментов перед тем, как подписать договор:

1. Следует обратить внимание, кто в документе прописан второй стороной. Если страховая компания, инвестиционная компания или брокер, то это точно не вклад. Второй стороной в договоре о вкладе может быть только банк.
2. Ставка по вкладу должна быть прописана на первой странице договора. Если таковой нет, это уже не депозит, а продукт, открыв который можно потерять деньги.
3. Вклад застрахован на сумму до 1,4 млн рублей. То есть деньги вернутся в 100-процентном размере, даже если договор будет расторгнут раньше времени. Можно не стесняться и спросить о страховании напрямую.

Бонус: не верьте в «гарантированный доход». Обычно под этой фразой скрывается попытка наобещать с три короба, а после хоть трава не расти.