Сейчас в банках ещё можно найти ипотеку с невысоким первоначальным взносом. Очень удобно для тех, кто не успел скопить 15-20% от стоимости квартиры. Но с 1 октября 2023 года такая ипотека фактически исчезнет из банков, потому что ЦБ вводит новые, заградительные требования.
Какие проблемы видит ЦБ
На рынке ипотеки наблюдается чрезмерный рост. С марта 2023 года в среднем за месяц ипотека росла на 2%, в июне — уже 2,5%, сообщает Центробанк. В годовом выражении это плюс 27%. При том, что цены на квартиры заоблачные. Это первая проблема.
Вторая проблема — выдача ипотечных кредитов фактическим банкротам. Другими словами, людям, которые отдают по кредитам больше 80% своего дохода. Во втором квартале 2023 года доля таких заёмщиков при долевом строительстве составила 39%, при покупке вторичного жилья — 43%.
Чтобы решить эти проблемы и остудить ипотечный рынок, с 1 мая 2023 года ЦБ повысил требования к резервам, которые создают банки при выдаче каждого кредита. Но ситуация несильно изменилась. Некоторые кредитные организации даже уменьшили размер взносов и продолжают выдавать жилищные кредиты, в том числе потенциальным банкротам.
Всё это происходит благодаря тому, что у банков достаточно капитала (собственных средств), чтобы создавать повышенные резервы.
Что изменится после 1 октября
ЦБ сетует, что в ипотеке не может ввести прямые ограничения, как в потребительском кредитовании (например, доля кредитов с определёнными параметрами не должна превышать 25%). Поэтому с 1 октября 2023 года ЦБ вводит заградительные надбавки по жилищным займам.
Если сейчас максимальная надбавка составляет 150%, то с 1 октября — 900%. Другими словами, если сейчас банк увеличивает сумму резервов в 1,5 раза, когда выдаёт ипотеку с первоначальным взносом меньше 10%, то осенью ему придётся увеличивать резервы в 9 раз.
Максимальная надбавка будет применяться при долевом строительстве и первоначальном взносе меньше 10% вне зависимости от долговой нагрузки заёмщика (не важно, какая часть дохода уходит на кредиты). Надбавки от 250% до 600% будут применяться при выдаче кредитов с первоначальным взносом от 10% до 15%.
Требования к резервам по ипотеке на вторичном рынке тоже повысятся, но в меньшей степени.
ЦБ обещает снизить повышенные требования, как только ситуация нормализуется:
В случае стабилизации ситуации и возврата кредитных организаций к более консервативным стандартам кредитования Банк России будет готов смягчить требования по макропруденциальным надбавкам в ипотеке
Что делать
Цены на рынке недвижимости отбивают всякое желание купить квартиру. Но если вы уже решились на покупку, то лучше не откладывать в долгий ящик. Особенно если вы не успели накопить достаточно денег на первоначальный взнос.
Если покупка жилья не горит, то лучше накопить денег, чтобы оформить ипотеку с первоначальным взносом 15-20%. Нововведения ЦБ не означают, что банки совсем перестанут выдавать ипотеку с низким первоначальным взносом. Но условия по таким жилищным кредитам станут крайне невыгодными (ставка выше, страховка дороже), потому что кредитным организациям придётся за счёт заёмщиков отбивать потраченные на резервы средства.
Поделитесь своим мнением: