Уложиться в 5 или 7 лет: что изменится для кредитов с 2027 года

28 октября Центробанк фактически запретил автокредиты со сроком более 7 лет и потребительские кредиты на любые цели под залог машины более 5 лет. Новые правила вступят в силу с 1 января 2027 года. Разбираемся, почему так произошло, можно ли будет обойти ограничения и всё-таки оформить кредит на более долгий срок, чтобы уменьшить платёж.

Центробанк ставит барьер «длинным» кредитам: что меняется с 2027 года

С первого квартала 2027 года Банк России вводит макропруденциальные лимиты (МПЛ) на два вида кредитов:

• целевые автокредиты со сроком возврата более 7 лет;
• нецелевые потребительские кредиты под залог автомототранспорта со сроком свыше 5 лет.

Что значит «Центробанк вводит МПЛ»: регулятор говорит банкам, сколько кредитов разных видов они могут выдать. По новым правилам, с 2027 года автокредитов сроком более 7 лет и кредитов под залог транспорта в портфелях в банков и МФО может быть от нуля до 5%. Процент зависит от типа займа. В основном это 1%. То есть шанс получить такой кредит у вас стремится к нулю.

В чём проблема «длинных» кредитов

За последние годы банки всё чаще выдают автокредиты на срок больше 7 лет: доля таких займов выросла с 8% (II квартал 2022 года) до 26% (II квартал 2026 года). Центробанк считает, что длинный срок стал лазейкой, чтобы снизить ежемесячный платёж в выдать кредит людям с высокой долговой нагрузкой. Например, если у вас уже 30% дохода уходит на ипотеку, то выдать вам кредит, который съест ещё 30% дохода, банк не может. Но если увеличить срок ссуды, то платёж будет меньше, и правила не нарушатся. Пресс-служба регулятора отмечает:

Увеличение срока кредитования позволяет банкам искусственно уменьшить размер платежа по кредиту и занизить значение показателя долговой нагрузки заёмщика (ПДН). Это создаёт условия для обхода установленных ограничений на выдачу кредитов заёмщикам с повышенной долговой нагрузкой

Есть и другой риск: чем дольше кредит, тем выше вероятность, что финансовое положение заёмщика ухудшится, а стоимость залога (машины) со временем снизится.

Нецелевые кредиты под залог транспорта: небольшой, но рискованный сегмент

Почти половину нецелевых кредитов под залог автомототранспорта в III квартале 2026 года выдали на срок более 5 лет. По качеству обслуживания такие займы ведут себя почти как обычные необеспеченные потребительские кредиты, а их выдачу на срок свыше 5 лет уже ограничили. При этом сам сегмент невелик: на такие ссуды приходится лишь 4% от объёма кредитов наличными. Поэтому унификация правил, по мнению Центробанка, не должна заметно ударить по доступности кредитов для большинства заёмщиков.

Что даст новый лимит на кредиты с 1 января 2027 года

Новые МПЛ призваны закрыть лазейку, которая позволяет занижать долговую нагрузку заёмщика за счёт растягивания срока кредита. Регулятор хочет снизить риски и не допустить роста проблемных долгов из‑за слишком «длинных» займов.