Негосударственные пенсионные фонды предложили создать в России новую систему дополнительных накоплений на старость. Её назвали «Установленным пенсионным планом», или УПП. По замыслу авторов, деньги на будущую пенсию будут вносить сразу две стороны — работник и его компания.
Для каждой стороны обсуждают взнос до 3,5% от зарплаты сотрудника. Человека хотят подключать к программе автоматически, но оставить за ним право отказаться в любой момент. Пока УПП существует только как концепция. Законопроекта с окончательными правилами нет, а параметры схемы ещё предстоит обсудить с Минфином, Банком России, Минтрудом и Минэкономразвития.
Как может работать УПП
Предполагается, что всех сотрудников по найму будут включать в программу по умолчанию — примерно так, как раньше действовала накопительная пенсионная система. Работодатель станет перечислять деньги на отдельный пенсионный счёт человека в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Сам работник также сможет направлять туда часть зарплаты.
Пример 1. Если установить взнос в размере 3,5%, при зарплате 100 000 рублей сотрудник и компания будут ежемесячно переводить по 3 500 рублей. Всего на пенсионном счёте за месяц окажется 7 000 рублей, а за год — 84 000 рублей без учёта инвестиционного дохода.
Пример 2. При зарплате 70 000 рублей каждая сторона внесёт по 2 450 рублей в месяц. Общая сумма за год составит 58 800 рублей. Если доход сотрудника вырастет, вместе с ним увеличатся и взносы.
Что значит автоматическое подключение
Автоподписка означает, что сотруднику не придётся самому искать НПФ, подписывать договор и каждый месяц вспоминать о переводе денег. Компания подключит его к системе автоматически.
При этом участие не станет безусловным. Работник сможет отказаться от УПП в любой момент. Такой принцип уже используют во многих странах: человека сначала включают в корпоративную пенсионную схему, но не заставляют оставаться в ней против воли.
Авторы идеи рассчитывают, что автоматический вход поможет тем, кто хочет копить, но постоянно откладывает решение. У многих людей нет привычки регулярно переводить деньги на будущее. Когда взнос удерживают сразу вместе с зарплатой, накопления формируются почти незаметно.
Например, при зарплате 80 000 рублей работник может не захотеть самостоятельно отправлять 2 800 рублей в НПФ. Но если такую сумму будут перечислять автоматически, человек начнёт привыкать к доходу, уменьшенному на этот взнос. Позже он сможет отказаться, если сочтёт программу невыгодной.
Как изменится будущая пенсия
Для оценки результата используют коэффициент замещения. Он показывает, какую долю от прежней зарплаты человек получает после выхода на пенсию.
Представим, что до пенсии человек зарабатывал 100 000 рублей в месяц. При коэффициенте замещения 30% его пенсионный доход составит около 30 000 рублей. При показателе 40% — уже около 40 000 рублей.
По предварительным расчётам Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ), если работник и компания будут ежемесячно вносить по 3,5% от зарплаты, коэффициент замещения может достичь 30% к 2045 году и 40% к 2060 году.
В будущем разрыв может стать ещё больше из-за старения населения. По оценкам экспертов, к 2044 году средняя пенсия может составлять 20–23% от средней зарплаты. Международные специалисты считают более комфортным уровень 70–75% прежнего заработка, но одной государственной пенсии для такого результата недостаточно.
Чем УПП отличается от других программ
Установленный пенсионный план не должен заменить обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС работодатели уже перечисляют страховые взносы за сотрудников, а эти деньги влияют на будущую страховую пенсию и пенсионные баллы.
УПП также не станет обычной корпоративной программой. Сейчас некоторые компании добровольно помогают сотрудникам копить на пенсию. Такие схемы чаще встречаются в крупных государственных корпорациях, банках и сырьевых компаниях.
Главное отличие новой идеи — автоматическое подключение и обязанность работодателя делать дополнительные взносы. Если концепция станет законом, участвовать в ней смогут не только сотрудники крупных компаний, но и работники малого и среднего бизнеса.
Что получит экономика
НПФ рассматривают УПП не только как способ увеличить будущие пенсии. Новая система может дать экономике крупный источник долгосрочных денег.
НПФ смогут направлять пенсионные средства в облигации, акции и другие финансовые инструменты. Компании получат капитал на строительство, производство и развитие новых проектов. При этом инвестиции должны проходить по правилам, которые защищают накопления граждан от слишком рискованных решений.
Российская система пока охватывает небольшую часть работников. В негосударственном пенсионном обеспечении (НПО) участвуют около 6,3 млн человек из 74,4 млн занятых в экономике. Через индивидуальные планы копят примерно 2,1 млн человек, ещё 4,2 млн участвуют в корпоративных программах. Общий охват негосударственными пенсионными схемами составляет всего 8% населения.
Опыт Великобритании
Похожую модель давно используют за рубежом. В Великобритании с 2012 года работодатели автоматически подключают к корпоративным пенсионным схемам сотрудников старше 22 лет, если они получают зарплату выше установленного порога и не участвуют в другой программе. Компания обязана перечислять минимум 3% от зарплаты сотрудника. Работник может выйти из системы, но при условии, что сам будет откладывать деньги.
К концу 2025 года корпоративными пенсионными схемами в Великобритании пользовались около 90% работников. В общей сложности в них участвовали 22,6 млн человек.
В Великобритании государственная пенсия даёт около 22,4% прежнего дохода. Ещё 22,3% обеспечивают пенсионные планы от работодателей. В итоге общий коэффициент замещения доходит примерно до 44,7%.
Что пока неизвестно
УПП ещё не стал действующей программой. Не утверждены:
- точный размер взносов;
- перечень работодателей, которых коснётся новая обязанность;
- порядок отказа от участия;
- условия доступа к деньгам;
- правила выплат после выхода на пенсию;
- гарантии сохранности накоплений;
- налоговые льготы для бизнеса и населения;
- меры для людей, которые часто меняют работу.
Неясно и то, смогут ли сотрудники переносить пенсионный счёт из одного НПФ в другой при смене компании. Этот вопрос важен для тех, кто несколько раз меняет работодателя за карьеру.
