В большинстве развитых стран пенсии гораздо выше, чем в России, по одной-простой причине — часть выплат сформирована гражданами самостоятельно. В нашей стране похожая система накопительной пенсии «заморожена» с 2014 года. Но в ближайшее время она будет «разморожена» — с более выгодными условиями.
Новые накопительные пенсии
Минфин и ЦБ подготовили законопроект о новой накопительной пенсионной системе, пишет РБК. Она похожа на предыдущую, но есть и кардинальные отличия.
Например, в отличие от предыдущей новая накопительная система будет добровольная. Люди сами смогут решать, копить им на пенсию или нет.
Доплата от государства
Кроме того, изменятся правила государственного софинансирования. Если раньше государство «добавляло» всем подряд одинаковую сумму, то теперь больше будут помогать людям с маленькой зарплатой.
Если человек зарабатывает до 80 000 рублей в месяц и откладывает часть зарплаты на будущую пенсию, то государство «добавит» ему столько же, сколько он отложил. Допустим, вы отложили за год 20 000 рублей. Государство прибавит ещё 20 000 рублей.
Если человек зарабатывает от 80 000 до 150 000 рублей в месяц, то государство «добавит» ему в два раза меньше. Допустим, вы отложили за год 20 000 рублей. Государство прибавит 10 000 рублей.
Если человек зарабатывает больше 150 000 рублей в месяц, то государство «добавит» ему в четыре раза меньше. Допустим, вы отложили 20 000 рублей. Государство прибавит 5 000 рублей.
Таким образом, люди смогут получить от государства на будущую пенсию не больше 108 000 рублей. Льгота будет доступна только тем, кто начнёт копить на старость в первые три года действия новой пенсионной системы.
Налоговый вычет
Ещё одно отличие — бо́льший налоговый вычет. Если до 2023 года по пенсионным накоплениям можно было получить не больше 15 600 рублей в год, да ещё и с учётом других социальных вычетов (на лечение, обучение), то теперь это будет отдельный вычет. Можно будет получить до 52 000 рублей в год.
Забрать деньги досрочно
Для того, чтобы копить на пенсию и получать льготы, потребуется заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Минимальный срок договора — 15 лет.
Предполагается, что скопленные деньги можно будет забрать в любое время. Но если срок договора ещё не закончился, то человек получит только те взносы, которые уплачивал сам. Накопления с предыдущей пенсионной системы (их можно будет перевести в новую), доплата от государства и доход от вложений забрать не удастся. При этом придётся вернуть полученные налоговые вычеты.
При определённых обстоятельствах человек сможет досрочно забрать все деньги. К ним относятся:
- дорогостоящее лечение человека, его супруги (супруга), родителей и детей (виды такого лечения определены правительством);
- высшее образование ребёнка.
Как будут выплачивать
После окончания срока действия договора или при достижении старого пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) назначаются выплаты. Они могут быть двух видов — срочными и пожизненными.
Срочная выплата — накопительная пенсия выплачивается в течение 10 лет. Если человек умирает раньше, то остаток денег передаётся по наследству.
Пожизненная выплата — накопительная пенсия выплачивается до смерти. Сумма выплат рассчитывается исходя из так называемого периода дожития, который устанавливает правительство. Если пожизненная выплата назначена, а через некоторое время человек умирает, то невыплаченные деньги остаются в НПФ.
Можно открыть несколько счетов
В новой системе есть ещё одно важное отличие. Люди смогут открывать несколько пенсионных счетов. Они будут получать льготы по каждому счёту. Хотя общая максимальная сумма доплаты от государства останется прежней — не больше 36 000 рублей в год и не больше 108 000 рублей в целом.
Зато это позволит накопить на старость действительно хорошую прибавку к пенсии.
Пример:
Вы хотите получать пенсию в размере 45 000 рублей. Предположим, что ваша страховая пенсия по старости составит 15 000 рублей. Значит, нужно, чтобы размер накопительной пенсии был 30 000 рублей.
Выгоднее всего выбирать срочную выплату на 10 лет (срок немаленький, а деньги в случае преждевременной смерти переходят по наследству). Чтобы в течение 10 лет получать по 30 000 рублей в месяц, нужно накопить не менее 3,6 млн рублей.
Но система страхования покрывает только 2,8 млн рублей. То есть в случае банкротства НПФ вам вернут не больше указанной суммы.
Выходом в такой ситуации станет открытие двух пенсионных счетов. На каждом из них можно накопить по 1,8 млн рублей.
Онлайн-заявка на вклад во все банки
