Нередко случается так, что уже пора выходить на пенсию, а баллов и стажа не хватает. Кому-то приходилось работать неофициально, кому-то — не работать вовсе, потому что не на кого было оставить дом, семью и детей. За кого-то работодатель просто забывал заплатить взносы. А в итоге Социальный фонд (бывший Пенсионный фонд) говорит, ждите ещё пять лет — назначим социальную пенсию. Но чего ждать-то, если пенсионный возраст и так повысили? Можно ведь и не дождаться. Но выход есть: по закону любой гражданин может купить стаж и пенсионные баллы. Давайте разберёмся, как это сделать, сколько денег придётся заплатить в 2025 году и стоит ли овчинка выделки. Прочитав материал, вы узнаете, как купить весь стаж, а также разные хитрости, которые будут полезны каждому, кто получает или будет получать пенсию.
С чего начать
Ежегодно требования к минимальному стажу и пенсионным баллам растут. Начиная с 2025 года, чтобы получать страховую пенсию по старости, нужно 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов минимум.
Если вам предстоит скоро выйти на пенсию, обязательно закажите выписку с лицевого счёта в Соцфонде, где указан стаж и количество пенсионных коэффициентов. При стаже в 15 лет и 30 баллах можно не волноваться. Страховую пенсию назначат в срок.
Если стажа и баллов не хватает, то тут возможны два варианта.
В Социальном фонде учтён не весь ваш стаж. Например, вы официально работали, а период работы в стаж не попал. Или не учтён уход за ребёнком, служба в армии… вариантов много. В этом случае сначала постарайтесь включить неучтённый стаж. Подать заявление на корректировку стажа можно через «Госуслуги». Как это сделать, мы рассказывали в статье «Хотите включить неучтённый стаж? Добро пожаловать на портал Госуслуг».
У вас учли весь стаж и баллы, но их всё равно недостаточно. В такой ситуации либо ждать ещё пять лет (может быть меньше, если будете продолжать работать), либо купить недостающие баллы и стаж.
Как купить стаж и пенсионные баллы в 2025 году
Чтобы купить стаж и пенсионные коэффициенты, нужно заключить с Социальным фондом договор о добровольном пенсионном страховании и уплатить за себя взносы. Это могут сделать:
- неработающие люди;
- работающие за границей граждане;
- самозанятые;
- индивидуальные предприниматели;
- адвокаты;
- арбитражные управляющие;
- нотариусы, которые занимаются частной практикой.
Также договор может заключить любой человек в вашу пользу. Например, дети могут заплатить взносы за родителей.
Если вы работаете и работодатель уплачивает за вас пенсионные взносы, смысл добровольного страхования несколько теряется. Стаж вы купить не сможете — за один год нельзя получить два года стажа или три. Максимум, что даст договор, — увеличит количество пенсионных баллов. Но есть ограничения по максимальной сумме взносов и, соответственно, по максимальному количеству коэффициентов, которые можно купить.
Например, если заключить договор 1 августа, то сможете купить только пять месяцев стажа.
Сколько стоят пенсионные баллы в 2025 году
В Социальном фонде рассказали, что минимальный размер добровольных пенсионных взносов рассчитывается по следующей формуле.
С 1 января 2025 года МРОТ равен 22 440 рублям, значит, минимальный взнос составляет 59 241,6 рубля:
22 440 х 12 х 0,22 (22%) = 59 241,6
Эту сумму нужно заплатить в Соцфонд, чтобы «заработать» один год стажа и 0,98 пенсионного балла.
Следовательно, в 2025 году максимальный взнос составляет 473 932,8 рубля:
59 241,6 х 8 = 473 932,8
Если внесёте эту сумму, то на ваш лицевой счёт в СФР по итогам 2025 года зачислят 7,81 пенсионного балла. Стаж также увеличится на один год.
Значит, один пенсионный балл в 2025 году стоит 60 450 рублей:
59 241,6 / 0,98 = 60 450
Взносы можно уплачивать как захочется: раз в месяц, частями в любое удобное время или одной суммой. Но все деньги нужно внести до того, как наступит время выхода на пенсию.
Какие документы нужны для покупки стажа и пенсионных коэффициентов
Заявление о добровольном пенсионном страховании можно подать несколькими способами:
- через «Госуслуги»;
- через личный кабинет на сайте Соцфонда;
- через приложение «Мой налог» (для самозанятых);
- через «Почту России»;
- лично посетив отделение Социального фонда.
Потребуются следующие документы:
- паспорт человека, за которого вносятся пенсионные взносы;
- паспорт человека, который заключает договор (когда взносы уплачивает другой гражданин);
- документы о работе за границей, если работаете за рубежом;
- выписка о постановке на учёт из приложения «Мой налог» (для самозанятых);
- выписка о постановке на учёт в качества адвоката (для адвокатов).
С какими проблемами можете столкнуться
Казалось бы, ничего сложного. Пришли в Соцфонд, заключили договор, заплатили взносы и стали счастливым обладателем недостающего стажа и баллов. Но не всё так просто. Есть несколько ограничений и правил, о которых нужно знать, чтобы не попасть впросак.
Во-первых, нельзя купить стаж за несколько лет. Если нужно больше одного года, то платить придётся в течение нужного количества лет. Не хватает двух лет? Приготовьтесь платить два года.
Во-вторых, можно купить за деньги только половину минимального стажа. То есть 7,5 лет. Исключение сделано для самозанятых: они могут купить 15 лет.
В-третьих, заключив договор о добровольном пенсионном страховании, многие люди совершают одну серьёзную ошибку. Уплатив взносы, они напрочь забывают о договоре. А зря. Он продолжает действовать в следующем году, и вы обязаны уплатить взносы за новый год. Если не заплатить, то станете должником. Поэтому обязательно откажитесь от добровольного страхования, как только отпадёт необходимость.
Пример
Вам не хватает год стажа и трёх пенсионных баллов. В первый день года вы подаёте заявление о добровольном страховании. В течение года уплачиваете взносы. В последний день года подаёте заявление об отказе от добровольного пенсионного страхования. В итоге у вас год стажа и три балла в кармане.
Кому выгодно покупать стаж и баллы, а кому — нет
Чтобы подсчитать выгоду от покупки пенсии, надо сравнить сумму, которую вы заплатите за стаж и баллы, с размером выплат.
Пример расчёта
Представим, что вы — самозанятый и решили купить минимум для страховой пенсии по старости. В течение 15 лет вам придётся покупать по 2 балла. Цена пенсионного балла каждый год меняется, конечно, и расчёт будет примерный. Но всё же он позволит оценить, выгодно покупать пенсию или нет.
Итак, в 2025 году за один пенсионный коэффициент нужно выложить 60 450 рублей, за 2 коэффициента — 120 900 рублей. Общие затраты на взносы за 15 лет составят 1 млн 813 тысяч 500 рублей.
В 2025 году граждане с 15-летним стажем и 30 баллами получают пенсию в размере 13 131,53 рубля. Расчёт сделан, исходя из того, что фиксированная часть пенсии составляет 8 728,73 рубля, а стоимость одного балла — 146,76 рубля:
142,76 х 30 + 8 728,73 = 13 131,53
Значит, чтобы перекрыть все расходы на взносы, нужно прожить после назначения пенсии не меньше 138 месяцев или 11,5 лет. Только после этого вы вернёте все вложенные деньги:
1 813 500 / 13 131,53 = 138
Но когда на одной чаше весов покупка недостающего стажа и баллов, а на другой — отсрочка пенсии на пять лет, то ситуация меняется. Здесь результат будет другим.
Пример другого расчёта
Вы должны выйти на пенсию в 2026 году. Вам не хватает четырёх месяцев стажа и четырёх баллов до минимума. Устроиться на работу не можете по каким-либо причинам: слабое здоровье, отказывают и так далее.
Вариант 1
Ждёте пять лет, оставаясь без пенсии. За это время вы потеряете 787 891,80 рубля:
13 131,53 (размер пенсии в 2025 году) х 60 = 787 891,80
Подсчёт примерный. В реальности потери будут больше, потому что нельзя учесть, насколько повысятся пенсии в ближайшие пять лет. Также в расчёт не включили возможную социальную доплату до прожиточного минимума.
Вариант 2
В начале года подаёте в Социальный фонд заявление о добровольном пенсионном страховании. Уплачиваете 241 800 рублей:
4 х 60 450 (стоимость покупки одного балла в 2024 году) = 241 800
Выводы
Теперь тезисно о самом важном:
- Заявление о добровольном пенсионном страховании нужно подавать в начале года, чтобы получить стаж за целый год.
- Договор с Социальным фондом нужно расторгать, как только вы получили желаемое.
- Можно купить хоть весь стаж, который необходим, и любое количество пенсионных баллов. Но, как показали расчёты, это не очень выгодная затея.
- Если не хватает одного года стажа и четырёх баллов, добровольные взносы — то, что доктор прописал. Но если нужно купить больше одного года и четырёх баллов, то перед подачей заявления подсчитайте. Есть определённая граница, за которой расходы на взносы уже не окупятся пенсией. Выгоднее дождаться назначения социальной пенсии, чем покупать недостающий стаж и баллы.
Онлайн-заявка на дебетовую карту во все банки
