Отложить выход на пенсию: выгодно или пустая затея?

Анастасия Гостищева
Анастасия Гостищева Анастасия Гостищева
3054
Специализация: банки, страховые компании, МФО, НПФ, госфинансы, экономика.
Задать вопрос
5 минут чтения
5
5
72382
Комментировать

Социальный фонд (бывший Пенсионный фонд) с завидным постоянством напоминает нам о том, что чем позже выйти на пенсию, тем больше будут выплаты. За каждый год начисляются премиальные коэффициенты к страховой части и фиксированной выплате. Но действительно ли это выгодно и можно ли таким образом дотянуть до уровня омской пенсионерки, которая получает более 50 тысяч рублей?

Обратиться за пенсией сразу или отложить на потом? Фото: akket.com

Общие правила назначения страховой пенсии по старости

Страховая пенсия по старости в 2024 году назначается мужчинам 1961 года и женщинам 1966 года рождения. Это не считая тех, кто выходит на пенсию досрочно.

Только возраст — не единственное условие для получения пенсии. Ещё нужно иметь стаж не меньше 15 лет, а также 28,2 пенсионных балла (30 баллов с 2025 года).

Со стажем всё понятно. Сколько лет отработали, столько будет стажа. Сюда же добавляются так называемые нестраховые периоды — уход за ребёнком до 1,5 лет, служба в армии, уход за пожилым человеком и так далее.

С баллами посложнее. Они начисляются на наш лицевой счёт в Социальном фонде России (СФР) либо за страховые взносы, которые уплатили за нас работодатели, либо за нестраховые периоды. В последнем случае размер баллов фиксированный.

При этом размер страховой пенсии по старости рассчитывается по формуле:

фиксированная выплата + пенсионные баллы, сконвертированные в рубли, исходя из стоимости балла в год выхода на пенсию

Пример

Вы вышли на пенсию в 2024 году со стажем 20 лет и 50 пенсионными баллами. С 1 января этого года фиксированная выплата составляет 8 134,88 рубля, а стоимость балла — 133,05 рубля. Значит, размер вашей пенсии будет равен 14 787,38 рубля:

50 х 133,05 + 8 134,88 = 14 787,38

Отложенный выход на пенсию

То, о чём так любит говорить Соцфонд, называется отложенным выходом на пенсию. Чем позже мы обращаемся за пенсией, тем выше будет выплата. И дело тут не только в том, что фиксированную выплату и стоимость балла каждый год индексируют. И даже не в том, что откладывая выход на пенсию и продолжая работать, увеличивается количество заработанных нами баллов.

Дело в том, что будут действовать так называемые премиальные коэффициенты. Причём чем дольше мы не получаем пенсию, тем выше коэффициенты.

Размер пенсии будет расти с каждым годом. Фото: tamlife.ru

Премиальные коэффициенты прибавляются к фиксированной выплате и пенсионным баллам ежегодно. Например, если выйти на пенсию на один год позже, то пенсионные баллы увеличатся на 7%, а фиксированная выплата — на 5,6%.

Пример

Вы должны выйти на пенсию в 2024 году, успев заработать 50 баллов за 20 лет. Но откладываете выход на один год, обратившись за выплатами только в 2025 году. Напомним, в 2024 году размер вашей пенсии составит 14 787,38 рубля (считали выше).

При расчёте пенсии в 2025 году будем учитывать фиксированную выплату и пенсионные баллы в размере 2024 года. Это позволит нам рассчитать исключительно эффект от премиальных коэффициентов.

Итак, отложив выход на заслуженный отдых на один год, ваша пенсия увеличится до 15 708,61 рубля:

(50 + 7%) х 133, 05 + (8 134,88 + 5,6%) = 15 708,61

То есть если выйти на пенсию на год позже, то пенсия повысится всего на 6,2% или на 921,23 рубля в нашем случае.

Чем дольше не получаете пенсию, тем выше преимальные коэффициенты

Из приведённой ниже таблицы (скопирована из закона № 400-ФЗ) видно, что количество баллов можно фактически удвоить, если отложить выход на пенсию на восемь лет, а размер фиксированной выплаты станет почти в два раза выше, если отложить выход на пенсию на девять лет.

На сколько лет отложить выход на пенсиюПремиальный коэффициент для пенсионных баллов по общим правиламПремиальный коэффициент для фиксированной выплаты по общим правиламПремиальный коэффициент для пенсионных баллов для досрочниковПремиальный коэффициенты для фиксированной выплаты для досрочников
Один год7%5,6%4,6%3,6%
Два года15%12%10%7%
Три года24%19%16%12%
Четыре года34%27%22%16%
Пять лет45%36%29%21%
Шесть лет59%46%37%26%
Семь лет74%58%45%32%
Восемь лет90%73%52%38%
Девять лет109%90%60%45%
Десять лет132%110%68%53%

Какие ещё можно сделать выводы из таблицы:

  1. Откладывать выход на пенсию больше, чем на 10 лет, не имеет практического смысла. Больше чем на 132% пенсионные баллы нельзя увеличить.
  2. Премиальные коэффициенты для досрочников ниже, чем для тех, кому назначается пенсия на общих условиях. Вполне понятна логика, учитывая, что досрочная пенсия выплачивается дольше, а значит, сильнее нагрузка на систему.

Но чтобы точно знать, есть выгода или нет, надо считать. Покажем, как это делать.

Насколько выгодно откладывать выход на пенсию

В качестве примера возьмём отсрочку на три года. Представим, что женщина должна выйти на пенсию в январе 2024 года по общим правилам, но решила отложить назначение пенсии до января 2027 года.

Как мы уже выше считали, пенсия за 50 баллов в 2024 году составит 14 787,38 рубля. Если отложить выход на пенсию на три года, то количество баллов увеличится на 24%, а фиксированная выплата — на 19%. Значит, в январе 2027 года размер пенсии составит 17 929,61 рубля:

(50 + 24%) х 133,05 + (8 134,88 + 19%) = 17 929,61

То есть повысится на 21,3% или 3 142,23 рубля.

Отложить пенсию на три года. Фото: loando.pl

Теперь осталось только сравнить общие суммы, которые женщина получит на простой и премиальной пенсиях. В качестве ориентира возьмём 13 лет жизни при выходе на пенсию в срок и 10 лет — с отсрочкой на три года.

За 13 лет на обычной пенсии женщина получит 2 млн 306 тысяч 831,28 рубля:

14 787,38 х 12 х 13 = 2 306 831,28

За 10 лет с премиальной пенсией — 2 млн 151 тысячу 553,2 рубля:

17 929,61 х 12 х 10 = 2 151 553,2

Получается, откладывать выход на пенсию невыгодно. В сумме вам выплатят даже меньше, чем если выйти на пенсию в срок. Во всяком случае с отложенной на три года выплатой. Возможно, если обратиться за пенсией через 10 лет, да ещё и прожить лет эдак до 90−95, то вполне может появиться выгода.

Примечание: не заложили в расчёты ни ежегодную индексацию пенсий, ни то, что количество баллов будет увеличиваться, если продолжать официально работать. Индексация одинакова как для обычных пенсий, так и для премиальных (повышение делается в процентах). Баллы, заработанные уже после наступления пенсионного возраста, также ежегодно прибавляются с 1 августа.

Онлайн-заявка на кредитную карту во все банки

Заполните заявку
Заполните онлайн-заявку и получите список предложений по вашим условиям