Потеря имущества при банкротстве физических лиц

Какое имущество может потерять банкрот

Право на банкротство и все аспекты закреплены законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Если человек более 3 месяцев не платит по кредитам, займам или иным финансовым обязательствам, он сам или его кредиторы могут подать в суд заявление на признание банкротом.

Гражданам РФ с долгами до 1 млн руб. доступно внесудебное банкротство через МФЦ. Как правило, ею пользуются те, у кого нет ничего за душой, а из заработков – только пенсия или пособие. Подробнее об этом мы писали в статье «Бесплатное банкротство через МФЦ».

Но сейчас мы сосредоточимся на судебной процедуре, когда предполагается, что у должника есть что терять. После рассмотрения заявления и в случае подтверждения неплатёжеспособности должника судом назначается реализация имущества. Для этого финансовый управляющий составляет перечень движимого и недвижимого имущества, которое можно изъять:

• средства на счетах, акции, ценные бумаги, доли в компаниях;
• предметы роскоши, антиквариат;
• транспортные средства;
• жилая и коммерческая недвижимость и земельные участки.

Приставы могут изъять любое залоговое имущество, в том числе ипотечную квартиру у заёмщика. Полный список есть в ст. 213.25 закона № 127-ФЗ.

Александр Блудов

руководитель юридического отдела компании «Бизнес-Юрист» (ООО)

Комментарий эксперта:

Действующее законодательство прямо запрещает отбирать у граждан единственное жилье, за исключением случаев признания такой квартиры роскошной. Однако, профессиональные юристы научились работать и с этой практикой.

Однозначно рекомендую гражданам, которые фактически проживают в квартире, но не зарегистрировались в ней, сделать это как можно скорее и зарегистрировать других родственников, проживающих с ними. Кроме того, не так давно вступил силу закон, позволяющий сохранить даже ипотечное жилье, тогда как раньше оно подлежало реализации на торгах. Есть определенные нюансы, но их нужно разбирать в индивидуальном порядке, ведь каждое дело уникально, хоть и с виду они очень похожи друг на друга.

_{Суть банкротства – изъять у должника «лишнее» имущество и за счёт него погасить максимальное количество долгов. Фото: freepik.com}

Имущество, которое не подлежит изъятию

Перечень имущества, которое защищено от изъятия, прописан в п. 1 ст. 446 ГПК РФ и ст. 213.25 закона № 127-ФЗ:

1. Единственное жильё, а также участок, на котором стоит жилой дом.
2. Транспортное средство, если оно нужно для инвалида.
3. Мебель и бытовая техника: холодильник, плита и всё то, что нужно для бытовых нужд.
4. Денежные средства в размере прожиточного минимума в регионе. При расчётах, сколько оставить должнику «на жизнь», суд может учесть и лиц, которые находятся на иждивении должника.
5. Рабочие инструменты и оборудование для работы не дороже 10 000 рублей.
6. Личные вещи, которые не относятся к предметам роскоши.
7. Награды, памятные знаки, призовые кубки и пр.
8. Продукты питания.
9. Дополнительные средства для жизни сельского жителя: топливо для отопления, семена для посева, скот (для собственного потребления, не для продажи), домашние животные не для разведения и продажи (даже если это дорогой породистый кот).

Подать на банкротство

В каком случае могут забрать единственное жильё

Могут ли забрать единственное жильё при банкротстве физического лица – это главный вопрос, который волнует должников. Да, могут, если недвижимость куплена в ипотеку и находится в залоге у банка.

В остальных случаях действует запрет на изъятие единственного жилья в пользу кредиторов. Более того, сейчас должник может оставить себе даже ипотечный квартиру, если заключит отдельное соглашение с банком-кредитором.

Изъятие имущества, оформленного на супругов

Могут ли забрать квартиру при банкротстве физического лица, если она оформлена на супруга? Да, если квартира для должника – не единственное жильё.

Но что будет, если квартира не единственная, но у неё есть несколько собственников? Например, она оформлена в долях, как это часто бывает, если она куплена на маткапитал или получена по наследству.

В случае долевой собственности суд обязан учесть интересы других владельцев. При этом он может принять разные решения. Чаще всего в таких спорах удаётся достигнуть консенсуса. Например, один из сособственников выкупает долю у должника, а полученные деньги идут на погашение долгов перед кредиторами. Или недвижимость продают на торгах, а собственникам выплачивают средства пропорционально долям. Такой же механизм действует, если совладельцы – несовершеннолетние дети.

В любом случае без учёта интересов совладельцев недвижимость тронуть не могут. Если не удаётся договориться, то суд принимает решение по своему усмотрению. Просто так забрать квартиру, оформленную в долях, никто не имеет права.

Реализация имущества при банкротстве физических лиц

Если должнику не удалось заключить мировое соглашение или произвести реструктуризацию по финансовым обязательствам, начнётся процедура реализации имущества. 

Срок процедуры реализации

Процедура реализации стандартно должна завершиться в течение 6 месяцев. Но на деле иногда это занимает не один год. На длительность влияют следующие факторы:

• ликвидность активов;
• согласование с кредиторами и совладельцами;
• состояние рынка и покупательская способность людей;
• количество имущества и размеры задолженности.

Если за полгода имущество полностью не реализовано и вырученные средства не покрыли долги, суд, как правило, продлевает сроки.

Этапы процедуры реализации

Реализация имущества банкрота – долгий процесс, который состоит из этапов. Каждый из них занимает время, требует тщательного подхода, нарушение которого может привести к тому, что кредиторы не получат и малой толики того, что могли бы. Рассмотрим каждый этап подробнее.

Формирование конкурсной массы

Назначенный заседанием суда финансовый управляющий выявляет активы, принадлежащие должнику. Он запрашивает сведения из государственных и коммерческих официальных источников: Росреестра, банков, ГАИ и пр.

Также финуправляющий производит опись личного имущества должника. При этом он выявляет, какие из сделок банкрота за последние три года нужно оспаривать. В случае подозрений в недобросовестности, уводе активов он их будет оспаривать.

Например, за полгода до банкротства гражданин переписал две квартиры на супругу, а автомобиль и земельный участок продал родственникам по символической цене. Эти сделки с большой долей вероятности признают незаконными и аннулируют, а имущество включат в конкурсную массу.

Внесение корректировок в список активов

На этом этапе у должника есть право оспорить список и исключить то или иное имущество. Таким образом, из перечня можно вычеркнуть рабочие инструменты, если их цена ниже 10 000 рублей, машину, которую использует инвалид.

Бывали случаи, когда должнику удавалось убрать из описи земельный участок. Банкрот доказал, что он, как фермер, использовал его для работы и тот был его средством заработка.

Оценка имущества

Для того, чтобы оценить имущество, финансовый управляющий ищет и нанимает оценщика. По закону бо́льшую часть активов финуправляющий может оценить и сам, но он не стремится это делать, не имея специальной подготовки оценщика и боясь ошибиться. Поэтому в большинстве случаев цену имущества определяет профессиональный оценщик. Даже в тех, в которых участие оценщика не обязательно. Специалист определяет рыночную стоимость, по которой будут продавать всё, что вошло в окончательную опись.

Обычно оценочная стоимость ниже той, по которой должник может самостоятельно продать активы. Поэтому в случае проблем с кредиторами лучше не доводить дело до принудительной реализации и продать крупные активы самостоятельно. Так можно по закону. У должника, по крайней мере, будет шанс продать выгоднее и даже сохранить часть средств.

Ход торгов

1. Ходатайство в суд о запуске процедуры торгов. После оценки финансовый управляющий подаёт ходатайство в суд о запуске торгов. В нём должен быть указан полный перечень имущества, подлежащего реализации.

2. Объявление о торгах. После вынесения решения о торгах финансовый управляющий публикует на Федресурсе и сайте ГИС Торги объявления о начале торгов.

3. Проведение торгов. После публикации в определённую дату проводят публичные торги. В них участвуют лица, заранее подавшие заявки. Организацией торгов, как правило, занимается специализированная компания, которую нанимает финансовый управляющий. Услуги фирмы – платные. Стандартный срок торгов – 2 месяца.

Расчёты по финансовым требованиям кредиторов

После того, как имущество распродано, финансовый управляющий рассчитывается по долгам банкрота в определённой последовательности. Сначала погашаются (ст. 213.27 закона № 127-ФЗ):

• текущие платежи (например, за коммунальные услуги);
• алименты;
• судебные расходы;
• вознаграждение финуправляющему, оценщику и другим, кого привлекали к процедуре банкротства (например, на проведение торгов).

Потом финуправляющий проводит расчёты с кредиторами, в том числе с залоговыми. Последнему должно достаться не менее 80% от средств, которые выручены от продажи заложенного имущества.

Подать на банкротство

Отчёт перед кредиторами и Арбитражным судом

По результатам торгов арбитражный управляющий формирует отчёт для кредиторов и суда. К нему прилагаются подтверждающие документы по распроданным активам и размеру выручки. Если средств не хватило, должника признают банкротом, а остаток долгов списывают.

Учтите: избавиться от всех задолженностей не получится. Например, коммунальные платежи аннулируют, а по алиментам непогашенные выплаты сохранятся. Полный перечень долгов, которые не прощают, приведён в ст. 213.28 закона № 127-ФЗ.

Обычно у банкрота остаётся много имущества, которое либо не удаётся продать, либо его не включают в опись. У большинства банкротящихся людей нет ценных активов для выставления на торги. Исключение – недвижимость. Согласно статистическому бюллетеню Федресурса за 2024 год у 93% должников вообще не было имущества.

_{После того, как всё имущество продано, финуправляющий составляет отчёт. Фото: freepik.com}

Защита имущества при банкротстве

Защита имущества при банкротстве – первоочередная задача, которая стоит перед должником. Важно действовать в рамках закона, чтобы не попасть под статьи о мошенничестве и криминальных банкротствах. Рассмотрим варианты, как гражданам сохранить имущество при банкротстве, не нарушая законодательства.

1. Если у вас есть ипотечная недвижимость, которая относится к единственному жилью, договоритесь с кредиторами о реструктуризации. Хотя количество успешных дел по сохранению залоговой недвижимости невелико, при должной юридической поддержке есть шанс избежать потери. Больше всего шансов – у ипотечной недвижимости.
2. Докажите, что имущество относится к средству заработка или жизненно необходимо. Например, если у вас есть личный автомобиль, но вам он нужен для перевозки инвалида. Учтите: в случае с залоговым транспортом такое основание не сработает. Транспорт под обременением будет изъят.
3. Если продажи имущества не избежать, возьмите реализацию в свои руки. Это позволит продать активы не по оценочной, а по справедливой цене. При этом есть вероятность сохранить хотя бы часть средств. Это касается и вопросов с ипотечной недвижимостью.
4. Все сделки, которые вы проводите, должны быть юридически чистыми, чтобы их не могли оспорить и изъять имущество. Например, если вы продаёте недвижимость, указывайте реальную цену. Не занимайтесь выводом активов, находясь в предбанкротном состоянии.
5. При покупке недвижимости оформляйте всё так, как есть на самом деле. Если квартира оформлена на вас, супругу и несовершеннолетних детей, её с большой долей вероятности оставят за вами.
6. Пытайтесь заключить мировое соглашение с кредиторами или договориться о реструктуризации долга. Это можно сделать на любом этапе. Если появился доход, лучше начать выплачивать долги, чем лишиться всего имущества.
7. Если имущество выставлено на торги, заинтересуйте покупкой родственников или знакомых. С ними проще договориться о возможности последующего перевыкупа после того, как сможете поправить свое финансовое положение.

Желательно перед началом процедуры проконсультироваться у профессиональных юристов по делам о банкротстве. Они подскажут, какие действия по защите имущества предпринять.