Закон о банкротстве физических лиц

Екатерина Линник
Екатерина Линник Екатерина Линник
401
Специализация: вклады, кредиты, дебетовые и кредитные карты банков для физлиц и бизнеса, микрозаймы МФО, страхование.
Задать вопрос
7 минут чтения
1
0
69
Комментировать

Закон о банкротстве физических лиц позволяет списывать долги в судебном и внесудебном порядке. С 2015 года через суд признали несостоятельными более 800 тыс. человек. В первом полугодии 2023 года установлен своеобразный рекорд – суды объявили банкротами больше 160 тыс. россиян, что на 34% больше, чем за тот же период 2022 года. Расскажем, как работает закон о банкротстве №127-ФЗ.

Основные положения ФЗ о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ

Процедура банкротства для физлиц запущена в России в 2015 году. С тех пор в закон внесли несколько изменений, одно из значимых – введение упрощённой процедуры, при которой должники могут обращаться в МФЦ, не платить финансовому управляющему и не посещать заседания суда.

Когда был принят закон о банкротстве физических лиц

Федеральный закон о банкротстве № 127-ФЗ вступил в силу 1 октября 2015 года. Постановление Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015 разъяснило основные положения закона. Ещё одни изменения, касающиеся действия банкротного законодательства в Республике Крым и Севастополе, внесены законом № 154-ФЗ. Упрощённая процедура запущена в 2020 году – с 1 сентября в закон № 289-ФЗ внесли соответствующие поправки, разрешающие гражданам обращаться для получения статуса в МФЦ и обойтись без суда.

Оформить банкротство

Последние поправки приняты законом № 474-ФЗ от 4 августа 2023 года. Они позволили ещё больше упростить внесудебное банкротство и с 3 ноября расширили верхний и нижний порог долга для обращения в МФЦ.

Как работает ФЗ о банкротстве физических лиц

Закон о несостоятельности физических лиц распространяется в том числе на самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Он позволяет гражданину законно списать долги, если тот не в состоянии их выплатить. Фактически это амнистия для граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

ФЗ о банкротстве физ лиц – часть закона «О банкротстве», который распространяет своё действие на население. До 2015 года стать банкротами могли только индивидуальные предприниматели и организации в статусе юрлиц. Отдельного закона для физлиц пока что нет – для них банкротное законодательство регулируется путём внесения поправок в существующий закон.

Особенности банкротства физических лиц

Принцип закона заключается в том, что любой человек, попавший в сложную ситуацию, может списать долги перед банками, МФО, коммунальными службами и др. на законных основаниях и полностью обнулить свою кредитную историю. Это право закреплено за всеми гражданами, вне зависимости от наличия и места работы, возраста и других параметров. Для обращения в МФЦ и суд имеет значение размер долга.

Оформить банкротство

Кто может быть признан банкротом

Объявить о несостоятельности могут физические лица, если соблюдены такие условия:

  • раньше не было фактов преднамеренного или фиктивного банкротства;
  • гражданин не привлекался за уничтожение имущества или его умышленную порчу, а также не имеет непогашенных судимостей за экономические преступления;
  • раньше банкротств не было или последнее завершилось минимум 5 лет назад.

Это общие требования для потенциального банкрота вне зависимости от того, какой вид процедуры он использует. В случае обращения в арбитражный суд должны дополнительно соблюдаться следующие требования:

  • минимальный размер задолженности суммарно составляет 500 тыс. руб. или более;
  • просрочка – от 90 дней;
  • у должника нет имущества, продажей которого можно было бы полностью закрыть долги.

Статья 213.6 (глава 10, последняя редакция с комментариями) определяет признаки неплатёжеспособности – хотя бы один должен быть соблюдён:

  • расчёты с кредиторами прекращены – дата погашения подошла, но деньги не были перечислены;
  • размер просрочки составляет от 10% от всей суммы долга, а её длительность – минимум 30 дней;
  • общий долг превышает стоимость всего имущества, принадлежащего должнику;
  • исполнительные производства окончены, поскольку имущества нет.

Человек может сам инициировать банкротство, также это право имеют кредиторы. Например, банк может обратиться в суд с заявлением о признании своего клиента банкротом, чтобы найти имущество в собственности и проверить реальные доходы. Но поскольку судебные процессы обходятся недёшево, банки инициируют их только в случае, если уверены в наличии у должника ценных активов. Также запустить банкротство могут уполномоченные органы. Например, если у вас долги по налогам, это будет ФНС.

Статья 213.4 не устанавливает верхней границы задолженности, поэтому в теории обратиться в суд можно с долгом даже в несколько миллионов рублей.

По упрощённой процедуре требования иные:

  • после расширения лимита задолженности обратиться в МФЦ могут люди с долгом от 25 тыс. до 1 млн руб. (ранее 50–500 тыс. руб.);
  • исполнительные производства прекращены – приставы не нашли имущества и денег, которыми можно было бы покрыть задолженность.

Для использования упрощённой процедуры важно не просто окончание исполнительных производств (ИП), а только согласно п. 4 статьи 46 соответствующего закона. То есть завершить ИП нужно, так как у должника нет денег и активов, которые можно было бы использовать для закрытия долгов.

Оформить банкротство

Сколько длится банкротство физического лица

Процедура может длиться от полугода до 12 месяцев и более в зависимости от выбранного варианта:

  • банкротиться через МФЦ придётся в течение 6 месяцев – именно столько принимают решение о признании несостоятельности заявителя;
  • суд рассматривает дело минимум полгода, но обычно до 8–12 месяцев.

В основном на сроки при судебном банкротстве влияет имущество должника. Если у него одна квартира, то процесс будет быстрым – её продадут и погасят обязательства перед кредиторами. Если у должника элитная недвижимость, много авто, процесс затянется.

Федеральный закон, регулирующий банкротство индивидуальных предпринимателей и других физических лиц, не регламентирует максимальную длительность процедуры.

Как объявить себя банкротом

Самый простой вариант – стать банкротом через МФЦ. Инструкция кратко:

  • составьте список всех кредиторов и укажите суммы задолженностей;
  • напишите заявление (скачать образец);
  • оплатите госпошлину в сумме 300 руб., вместе с документами приложите квитанцию об оплате.

Проверка проводится в течение одного дня, ещё в течение трёх дней МФЦ самостоятельно направляет в ЕФРСБ сообщение о том, что возбуждена процедура банкротства. Плюс с момента опубликования сведений в реестре прекращается начисление штрафов и пеней.

Процедура длится шесть месяцев – в это время нельзя получать новые кредиты. Спустя полгода все задолженности списываются. У кредиторов остаётся право подать ходатайство, чтобы признать должника банкротом в судебном порядке. Это происходит, если, например, кредитора не оказалось в списке, после начала процедуры обнаружено имущество, должник занизил сумму долга.

Оформить банкротство

Если обращаетесь в арбитражный суд:

  • подготовьте заявление и документы – СНИЛС, паспорт, справки о доходах, долгах, трудоустройстве, праве собственности;
  • оплатите госпошлину в 300 руб. и услуги финансового управляющего (25 тыс. руб.);
  • для подтверждения оплаты приложите квитанции к общему списку документов и отправьте в суд почтовым письмом с уведомлением, лично в канцелярию или онлайн с помощью сайта «Мой Арбитр» (https://my.arbitr.ru/#index).
Финансового управляющего выбирает сам должник. Судебные заседания при банкротстве через МФЦ посещать не нужно.

Для обращения в суд многие используют привлечение юридических консультантов. Их услуги стоят в среднем от 80 тыс. руб. Юристы могут представлять интересы гражданского лица в суде, когда начинаются заседания.

Заявление о банкротстве ФЛ

В заявлении указываются такие данные:

  • ФИО, дата и место рождения, СНИЛС, ИНН, данные паспорта, номер телефона, адрес, email должника;
  • список кредитных организаций с БИК;
  • основания для подачи заявления;
  • перечень приложенных документов.

В список задолженностей можно включить любые, кроме:

  • алиментов;
  • долгов по зарплате, если у ИП есть наёмные сотрудники;
  • возмещений физического или морального вреда;
  • субсидиарной ответственности (для руководителей компаний).

Можно включить долги по кредитам, микрозаймам, комуслугам, штрафам ГИБДД, налогам, перед юридическими лицами и гражданами.

Оформить банкротство

Процедура реализации имущества гражданина

Один из исходов по завершении судебных заседаний – продажа имущества должника на торгах. Все вырученные средства направят кредиторам в счёт погашения долга и распределят с учётом очерёдности, определённой законом. Продать могут любое жильё за исключением единственного, в том числе купленного в ипотеку (залогового), ценные бумаги, автомобили, но есть то, что забрать по закону нельзя:

  • личные вещи, например, одежду и обувь;
  • единственный дом, комнату или квартиру;
  • мебель и технику;
  • транспорт, если он используется инвалидами.
По закону реализация имущества длится полгода, но суд может увеличить срок.

Всё имущество должника составляет конкурсную массу, распоряжается ей финансовый управляющий. Будущий банкрот не вправе, например, подарить или продать квартиру или авто и даже снимать деньги со счёта в банке.

При реализации имущества возможны ситуации:

  • сумма долга меньше – продадут только часть активов;
  • у должника одна квартира, но её стоимость выше, чем размер задолженности – продадут квартиру, а остаток денег вернут владельцу;
  • после продажи имущества средств не хватило для погашения долгов – оставшиеся задолженности спишут.
Кстати, забрать могут даже долю в имуществе, например, часть квартиры, которая находится в совместной собственности с супругом или супругой.

Реструктуризация долгов гражданина

Второй вариант решения суда – реструктуризация долгов, позволяющая восстановить платёжеспособность и закрыть задолженность без реализации имущества. Человек не становится банкротом – сохраняет всё имущество, не получает ограничений.

В этом случае составляется план реструктуризации, срок не превышает 5 лет (ранее 3 года). Его используют, если выяснится, что дохода должника достаточно для погашения обязательств в течение 5 лет, при этом у него будет оставаться 20% на жизнь.

Реструктуризация не позволяет списать долги, но упрощает механизм погашения. Составляется новый график выплат, который должен стать для человека посильным. После увеличения срока с 3 до 5 лет у людей даже со средним доходом шансы на списание задолженности снизились.

В отношении банкротства юрлиц могут использоваться дополнительные процедуры, например, финансовое оздоровление, предупреждение банкротства. Но для физлиц есть только два сценария – продажа имущества или выплата долгов через реструктуризацию.

Изменения и поправки с момента принятия закона

С 2015 года, когда начал действовать закон, в него было внесено немало поправок и изменений.

Оформить банкротство

Продажа единственного жилья

Ранее действовало правило о запрете на реализацию единственного жилья должника, но исключение составляли ипотечные квартиры. Поскольку они находились у банков в залоге, их могли продать с молотка. С 2023 года в закон внесли изменения, позволяющие сохранить жильё в ипотеке.

Также с 2021 года КС РФ принято решение о возможности продажи роскошного жилья с избыточной площадью. Конституционный суд постановил, что если при банкротстве фигурирует такая недвижимость, её можно реализовать, а должнику взамен выделить новое жильё, соответствующее социальным нормам. То есть суд может обязать финуправляющего купить жильё меньшей площадью, но в том же городе.

Упрощённое банкротство в МФЦ

Упростить процедуру банкротства планировали с 2017 года, а в 2020 году приняли поправки в закон. Они позволяют без суда объявить себя несостоятельным. Особенности процедуры:

  • все действия происходят в МФЦ, не нужно обращаться в суд;
  • единственные расходы – оплата госпошлины;
  • срок сокращён до 6 месяцев, в то время как через суд нужно минимум 7–8 месяцев, а иногда – больше года;
  • с 2023 года увеличен минимальный и максимальный размер долгов – 25 тыс. – 1 млн руб.;
  • кредиторы вправе инициировать судебное производство, если должник обратился в МФЦ – например, у него нашлось имущество, он устроился на работу или получил наследство.

До недавнего времени при наличии дохода стать банкротом было невозможно. С 2023 года подавать заявление на внесудебное банкротство могут пенсионеры и получатели пособий на детей, так как они фактически имеют ежемесячный доход.

Оформить банкротство

Последствия признания гражданина банкротом

Когда человек признан банкротом, для него наступают следующие последствия:

  • на 5 лет запрещено брать кредиты и не сообщать кредитору о своём статусе, повторно инициировать банкротство и занимать должности в управлении страховой компании, МФО, ПИФ, негосударственного ПФ и др.;
  • в течение 3 лет – управлять органами юрлица;
  • на 10 лет – занимать управленческие должности в кредитных или финансовых организациях.

В процессе судебного или внесудебного банкротства также действуют ограничения. Например, запрещено совершать операции с имуществом и оформлять новые кредиты и микрозаймы.

Онлайн-заявка на кредит во все

Заполните заявку
Заполните онлайн-заявку и получите список предложений по вашим условиям
1
0
69
5
Рейтинг статьи 5 из 5