Закон о банкротстве физических лиц позволяет списывать долги в судебном и внесудебном порядке. С 2015 года через суд признали несостоятельными более 800 тыс. человек. В первом полугодии 2023 года установлен своеобразный рекорд – суды объявили банкротами больше 160 тыс. россиян, что на 34% больше, чем за тот же период 2022 года. Расскажем, как работает закон о банкротстве №127-ФЗ.
Основные положения ФЗ о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ
Процедура банкротства для физлиц запущена в России в 2015 году. С тех пор в закон внесли несколько изменений, одно из значимых – введение упрощённой процедуры, при которой должники могут обращаться в МФЦ, не платить финансовому управляющему и не посещать заседания суда.
Когда был принят закон о банкротстве физических лиц
Федеральный закон о банкротстве № 127-ФЗ вступил в силу 1 октября 2015 года. Постановление Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015 разъяснило основные положения закона. Ещё одни изменения, касающиеся действия банкротного законодательства в Республике Крым и Севастополе, внесены законом № 154-ФЗ. Упрощённая процедура запущена в 2020 году – с 1 сентября в закон № 289-ФЗ внесли соответствующие поправки, разрешающие гражданам обращаться для получения статуса в МФЦ и обойтись без суда.
Последние поправки приняты законом № 474-ФЗ от 4 августа 2023 года. Они позволили ещё больше упростить внесудебное банкротство и с 3 ноября расширили верхний и нижний порог долга для обращения в МФЦ.
Как работает ФЗ о банкротстве физических лиц
Закон о несостоятельности физических лиц распространяется в том числе на самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Он позволяет гражданину законно списать долги, если тот не в состоянии их выплатить. Фактически это амнистия для граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.
ФЗ о банкротстве физ лиц – часть закона «О банкротстве», который распространяет своё действие на население. До 2015 года стать банкротами могли только индивидуальные предприниматели и организации в статусе юрлиц. Отдельного закона для физлиц пока что нет – для них банкротное законодательство регулируется путём внесения поправок в существующий закон.
Особенности банкротства физических лиц
Принцип закона заключается в том, что любой человек, попавший в сложную ситуацию, может списать долги перед банками, МФО, коммунальными службами и др. на законных основаниях и полностью обнулить свою кредитную историю. Это право закреплено за всеми гражданами, вне зависимости от наличия и места работы, возраста и других параметров. Для обращения в МФЦ и суд имеет значение размер долга.
Кто может быть признан банкротом
Объявить о несостоятельности могут физические лица, если соблюдены такие условия:
- раньше не было фактов преднамеренного или фиктивного банкротства;
- гражданин не привлекался за уничтожение имущества или его умышленную порчу, а также не имеет непогашенных судимостей за экономические преступления;
- раньше банкротств не было или последнее завершилось минимум 5 лет назад.
Это общие требования для потенциального банкрота вне зависимости от того, какой вид процедуры он использует. В случае обращения в арбитражный суд должны дополнительно соблюдаться следующие требования:
- минимальный размер задолженности суммарно составляет 500 тыс. руб. или более;
- просрочка – от 90 дней;
- у должника нет имущества, продажей которого можно было бы полностью закрыть долги.
Статья 213.6 (глава 10, последняя редакция с комментариями) определяет признаки неплатёжеспособности – хотя бы один должен быть соблюдён:
- расчёты с кредиторами прекращены – дата погашения подошла, но деньги не были перечислены;
- размер просрочки составляет от 10% от всей суммы долга, а её длительность – минимум 30 дней;
- общий долг превышает стоимость всего имущества, принадлежащего должнику;
- исполнительные производства окончены, поскольку имущества нет.
Человек может сам инициировать банкротство, также это право имеют кредиторы. Например, банк может обратиться в суд с заявлением о признании своего клиента банкротом, чтобы найти имущество в собственности и проверить реальные доходы. Но поскольку судебные процессы обходятся недёшево, банки инициируют их только в случае, если уверены в наличии у должника ценных активов. Также запустить банкротство могут уполномоченные органы. Например, если у вас долги по налогам, это будет ФНС.
По упрощённой процедуре требования иные:
- после расширения лимита задолженности обратиться в МФЦ могут люди с долгом от 25 тыс. до 1 млн руб. (ранее 50–500 тыс. руб.);
- исполнительные производства прекращены – приставы не нашли имущества и денег, которыми можно было бы покрыть задолженность.
Для использования упрощённой процедуры важно не просто окончание исполнительных производств (ИП), а только согласно п. 4 статьи 46 соответствующего закона. То есть завершить ИП нужно, так как у должника нет денег и активов, которые можно было бы использовать для закрытия долгов.
Сколько длится банкротство физического лица
Процедура может длиться от полугода до 12 месяцев и более в зависимости от выбранного варианта:
- банкротиться через МФЦ придётся в течение 6 месяцев – именно столько принимают решение о признании несостоятельности заявителя;
- суд рассматривает дело минимум полгода, но обычно до 8–12 месяцев.
В основном на сроки при судебном банкротстве влияет имущество должника. Если у него одна квартира, то процесс будет быстрым – её продадут и погасят обязательства перед кредиторами. Если у должника элитная недвижимость, много авто, процесс затянется.
Как объявить себя банкротом
Самый простой вариант – стать банкротом через МФЦ. Инструкция кратко:
- составьте список всех кредиторов и укажите суммы задолженностей;
- напишите заявление (скачать образец);
- оплатите госпошлину в сумме 300 руб., вместе с документами приложите квитанцию об оплате.
Проверка проводится в течение одного дня, ещё в течение трёх дней МФЦ самостоятельно направляет в ЕФРСБ сообщение о том, что возбуждена процедура банкротства. Плюс с момента опубликования сведений в реестре прекращается начисление штрафов и пеней.
Процедура длится шесть месяцев – в это время нельзя получать новые кредиты. Спустя полгода все задолженности списываются. У кредиторов остаётся право подать ходатайство, чтобы признать должника банкротом в судебном порядке. Это происходит, если, например, кредитора не оказалось в списке, после начала процедуры обнаружено имущество, должник занизил сумму долга.
Если обращаетесь в арбитражный суд:
- подготовьте заявление и документы – СНИЛС, паспорт, справки о доходах, долгах, трудоустройстве, праве собственности;
- оплатите госпошлину в 300 руб. и услуги финансового управляющего (25 тыс. руб.);
- для подтверждения оплаты приложите квитанции к общему списку документов и отправьте в суд почтовым письмом с уведомлением, лично в канцелярию или онлайн с помощью сайта «Мой Арбитр» (https://my.arbitr.ru/#index).
Для обращения в суд многие используют привлечение юридических консультантов. Их услуги стоят в среднем от 80 тыс. руб. Юристы могут представлять интересы гражданского лица в суде, когда начинаются заседания.
Заявление о банкротстве ФЛ
В заявлении указываются такие данные:
- ФИО, дата и место рождения, СНИЛС, ИНН, данные паспорта, номер телефона, адрес, email должника;
- список кредитных организаций с БИК;
- основания для подачи заявления;
- перечень приложенных документов.
В список задолженностей можно включить любые, кроме:
- алиментов;
- долгов по зарплате, если у ИП есть наёмные сотрудники;
- возмещений физического или морального вреда;
- субсидиарной ответственности (для руководителей компаний).
Можно включить долги по кредитам, микрозаймам, комуслугам, штрафам ГИБДД, налогам, перед юридическими лицами и гражданами.
Процедура реализации имущества гражданина
Один из исходов по завершении судебных заседаний – продажа имущества должника на торгах. Все вырученные средства направят кредиторам в счёт погашения долга и распределят с учётом очерёдности, определённой законом. Продать могут любое жильё за исключением единственного, в том числе купленного в ипотеку (залогового), ценные бумаги, автомобили, но есть то, что забрать по закону нельзя:
- личные вещи, например, одежду и обувь;
- единственный дом, комнату или квартиру;
- мебель и технику;
- транспорт, если он используется инвалидами.
Всё имущество должника составляет конкурсную массу, распоряжается ей финансовый управляющий. Будущий банкрот не вправе, например, подарить или продать квартиру или авто и даже снимать деньги со счёта в банке.
При реализации имущества возможны ситуации:
- сумма долга меньше – продадут только часть активов;
- у должника одна квартира, но её стоимость выше, чем размер задолженности – продадут квартиру, а остаток денег вернут владельцу;
- после продажи имущества средств не хватило для погашения долгов – оставшиеся задолженности спишут.
Реструктуризация долгов гражданина
Второй вариант решения суда – реструктуризация долгов, позволяющая восстановить платёжеспособность и закрыть задолженность без реализации имущества. Человек не становится банкротом – сохраняет всё имущество, не получает ограничений.
В этом случае составляется план реструктуризации, срок не превышает 5 лет (ранее 3 года). Его используют, если выяснится, что дохода должника достаточно для погашения обязательств в течение 5 лет, при этом у него будет оставаться 20% на жизнь.
Реструктуризация не позволяет списать долги, но упрощает механизм погашения. Составляется новый график выплат, который должен стать для человека посильным. После увеличения срока с 3 до 5 лет у людей даже со средним доходом шансы на списание задолженности снизились.
Изменения и поправки с момента принятия закона
С 2015 года, когда начал действовать закон, в него было внесено немало поправок и изменений.
Продажа единственного жилья
Ранее действовало правило о запрете на реализацию единственного жилья должника, но исключение составляли ипотечные квартиры. Поскольку они находились у банков в залоге, их могли продать с молотка. С 2023 года в закон внесли изменения, позволяющие сохранить жильё в ипотеке.
Также с 2021 года КС РФ принято решение о возможности продажи роскошного жилья с избыточной площадью. Конституционный суд постановил, что если при банкротстве фигурирует такая недвижимость, её можно реализовать, а должнику взамен выделить новое жильё, соответствующее социальным нормам. То есть суд может обязать финуправляющего купить жильё меньшей площадью, но в том же городе.
Упрощённое банкротство в МФЦ
Упростить процедуру банкротства планировали с 2017 года, а в 2020 году приняли поправки в закон. Они позволяют без суда объявить себя несостоятельным. Особенности процедуры:
- все действия происходят в МФЦ, не нужно обращаться в суд;
- единственные расходы – оплата госпошлины;
- срок сокращён до 6 месяцев, в то время как через суд нужно минимум 7–8 месяцев, а иногда – больше года;
- с 2023 года увеличен минимальный и максимальный размер долгов – 25 тыс. – 1 млн руб.;
- кредиторы вправе инициировать судебное производство, если должник обратился в МФЦ – например, у него нашлось имущество, он устроился на работу или получил наследство.
До недавнего времени при наличии дохода стать банкротом было невозможно. С 2023 года подавать заявление на внесудебное банкротство могут пенсионеры и получатели пособий на детей, так как они фактически имеют ежемесячный доход.
Последствия признания гражданина банкротом
Когда человек признан банкротом, для него наступают следующие последствия:
- на 5 лет запрещено брать кредиты и не сообщать кредитору о своём статусе, повторно инициировать банкротство и занимать должности в управлении страховой компании, МФО, ПИФ, негосударственного ПФ и др.;
- в течение 3 лет – управлять органами юрлица;
- на 10 лет – занимать управленческие должности в кредитных или финансовых организациях.
В процессе судебного или внесудебного банкротства также действуют ограничения. Например, запрещено совершать операции с имуществом и оформлять новые кредиты и микрозаймы.
Онлайн-заявка на кредит во все
