С 2026 года банки больше не верят на слово. Хотите автокредит — докажите, что вы не сказочно богаты, а реально зарабатываете. Готовьтесь к справкам, выпискам и танцам с бубном вокруг «Госуслуг». Разбираемся, как теперь получить кредит, кто рискует остаться без машины и что будет дальше с учётом того, что взять машину без кредита могут лишь единицы, а зарплату в конвертах получают миллионы.
С 1 января 2026 года в России вступили в силу жёсткие правила выдачи кредитов, в том числе на автомобили. Банки больше не могут полагаться на самозаявленные доходы заёмщиков и собственные скоринговые модели — требуется официальное подтверждение через «Госуслуги» или документы (2‑НДФЛ, выписки по зарплатным счетам и др.). Эксперты отмечают, что это повлечёт много негативных последствий:
- Число одобрений сократится: до 40% потенциальных заёмщиков могут «выпасть» из‑за невозможности подтвердить доход.
- Объёмы выдачи упадут: прогнозируемое снижение — от 20% до 50% в первые месяцы (январь–февраль).
- Оформление замедлится: проверка документов увеличит сроки рассмотрения заявок.
Особенно уязвимы заёмщики с неофициальными или нестабильными доходами — они временно лишатся доступа к кредитам. При этом зарплатные клиенты банков сохранят прежние условия: их доходы подтверждаются автоматически. Как подтверждать доход по новым правилам:
- справкой 2‑НДФЛ;
- выпиской по пенсионному счёту;
- заверенной работодателем справкой о зарплате;
- выпиской с зарплатного счёта;
- через «Госуслуги» (банк делает запрос самостоятельно).
В перспективе из-за новых правил вырастет доля заёмщиков с «белыми» доходами. «Российская газета» цитирует директора департамента страхования и финансовых услуг компании «Авилон» Андрея Игнатенко:
Основной эффект будет связан не столько с ужесточением требований, сколько с изменением структуры спроса. Часть покупателей с неофициальными или нестабильными доходами временно выпадет из кредитного контура, при этом увеличится доля клиентов с «белыми» доходами и более высоким уровнем финансовой дисциплины
Кроме того, будут развиваться альтернативные схемы: банки и автопроизводители предложат увеличенные первоначальные взносы, гибкие платежи и комбинированные программы. Также вырастет интерес к лизингу: для физлиц этот инструмент менее зарегулирован, что может сделать его привлекательной альтернативой.
Цель нововведений — снизить риски невозвратов, повысить прозрачность кредитования и стабилизировать финансовый рынок. Причём закон не запрещает выдавать кредиты по-старому, однако банкам придётся создавать повышенные резервы для кредитов без подтверждения доходов, что может привести к росту ставок. Но поскольу есть ограничения по полной стоимости кредита, ситуация вряд ли будет развиваться в таком ключе.
В среднесрочной перспективе рынок адаптируется, но первые месяцы обещают быть непростыми для заёмщиков и автодилеров. Если вы можете подтвердить доход, сравните лучшие предложения по автокредитам в специальном сервисе «Выберу.ру».
