Банк подсказывает вам, что купить. Каждый второй из нас этого даже не замечает

Финансовый медиахолдинг «Просто.» опросил более 7000 подписчиков своего Telegram-канала — и выяснил кое-что интересное. Банковское приложение знает о вас больше, чем вы думаете. Оно видит, что вы только что получили зарплату, и уже подсказывает: «А не открыть ли вклад?» При этом 54% пользователей даже не осознают, что попали под влияние. Разбираемся, как это работает — и что с этим делать.

^{Удивительно, как же вовремя банк предложил мне кредит. Фото финансового медиахолдинга «Просто.»}  

Большинство не замечает ничего подозрительного

Более половины опрошенных (54%) спокойно пользуются банковскими приложениями и даже не подозревают, что персональные предложения — это результат анализа их данных, а не просто удобная функция.

Ещё 13% считают, что попадание банковских предложений в точку — просто совпадение. Никакого ИИ и анализа данных, просто удачное стечение обстоятельств. Для банков это идеальный расклад: инструмент работает, а клиент думает, что сам всё решил.

^{Фото финансового медиахолдинга «Просто.»}  

Те, кто заметил, — в меньшинстве

8% уже замечают закономерности: предложения появляются слишком кстати. Они задаются вопросом, откуда банк знает, что нужно именно сейчас, — и это правильный вопрос.

19% всё про маркетинг понимают — и всё равно пользуются приложениями. А вот 6% насторожены: им неприятно, что банк следит за поведением, и они не до конца понимают, как именно это устроено. Для них точность рекомендаций скорее снижает доверие, чем повышает лояльность.

Главный секрет персонализации — её незаметность. Чем меньше вы ощущаете давление со стороны банка, тем охотнее принимаете предложенное решение как своё собственное. Именно поэтому банки не заинтересованы в том, чтобы объяснять, как работают их алгоритмы. Пока это работает — зачем что-то менять.

Откуда банк знает, что вам предложить

Банк видит все ваши операции: когда и сколько вы тратите, на что уходят деньги, как часто пополняется счёт. На основе этих данных алгоритм строит ваш финансовый портрет — и подбирает предложения, которые с высокой вероятностью вас заинтересуют.

Несколько типичных сценариев, с которыми вы наверняка сталкивались:

• Пришла зарплата — тут же появляется баннер с вкладом или накопительным счётом.
• Вы регулярно снимаете наличные — банк предлагает кредитную карту с кешбэком.
• Вы несколько месяцев откладываете небольшие суммы — появляется реклама инвестиционных продуктов.

Это не телепатия. Это статистика и машинное обучение. Алгоритм не знает лично вас — он знает, что люди с похожим финансовым поведением в 70% случаев соглашаются на такой продукт. Этого достаточно, чтобы показать вам предложение.

Что с этим делать

Не принимайте решение прямо сейчас. Банк показал вам предложение в момент, когда вы уязвимы — только получили деньги или только потратили крупную сумму. Сделайте паузу на день-два. Если предложение действительно выгодное, оно никуда не денется.

Сравнивайте с рынком. «Персональное предложение» — это не обязательно лучшее предложение. Прежде чем соглашаться на вклад, кредит или карту, проверьте условия в других банках. На «Выберу.ру» можно сравнить актуальные ставки за пару минут.

Следите за настройками приложения. В большинстве банковских приложений можно ограничить рекламные уведомления — зайдите в настройки профиля и найдите раздел с уведомлениями или маркетинговыми предложениями.

Изучите, что банк знает о вас. По закону вы можете запросить у банка информацию о том, какие данные он хранит и как использует. Это право закреплено в Федеральном законе «О персональных данных» (№ 152-ФЗ).

Опрос «Просто.» наглядно показывает: большинство из нас уже давно живёт в мире, где финансовые решения подталкиваются алгоритмами. И это само по себе не плохо — персонализация действительно экономит время. Но решение всегда должно оставаться вашим. А для этого достаточно одного: знать, что подсказка — это подсказка, а не случайность.

Как считают в аналитическом отделе финансового медиахолдинга «Просто.»: 

Сегодня банки учатся «встраиваться» в момент выбора пользователя — раньше, чем тот успевает его осознать. Это меняет саму природу финансовых услуг: банк уже не ждет действия клиента, а формирует условия, при которых это действие становится наиболее вероятным. При этом главный ресурс сейчас — не просто собранные данные о клиенте, а способность сделать свое влияние незаметным. Опрос медиахолдинга «Просто.» это подтверждает: чем менее заметно вмешательство, тем выше вероятность, что решение будет воспринято клиентом как собственное