Ещё недавно один и тот же товар мог стоить 57 000 рублей «в рассрочку без процентов» и 50 000 — при оплате сразу. Разницу называли скидкой, хотя по факту это была скрытая переплата. С 1 апреля такую схему запретили: цену больше нельзя менять под способ оплаты, а сама рассрочка получила чёткие ограничения. Разберёмся, как работают новые правила и что изменилось для продавцов, банков, и конечно для нас, покупателей.
Новые правила: сумма, сроки, кредитная история
Сроки сократили до полугода
Максимальный срок рассрочки теперь строго ограничен законодательством. Для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года, этот период составляет 6 месяцев. С 1 апреля 2028 года потолок станет ещё ниже — 4 месяца.
Если раньше оплату за телевизор можно было «растянуть» на целый год, то теперь срок такой рассрочки составит максимум полгода.
Ввели порог 50 000 рублей для кредитной истории
Взаимосвязь между рассрочкой и кредитной историей стала более тесной. Если цена договора и задолженность пользователя перед оператором превышают порог в 50 000 рублей, оператор обязан передать сведения в бюро кредитных историй (БКИ).
Банк России в своём разъяснении формулирует это так: информация о задолженности свыше 50 000 рублей у одного оператора будет зафиксирована официально.
Комиссии отменили
Любой современный сервис рассрочки для пользователя стал бесплатным. Закон запрещает оператору брать с пользователя комиссии и вознаграждение за саму услугу и за внесение платежей.
Разную цену запретили
Действующий запрет на установку разной цены при рассрочке и оплате сразу защищает права потребителей. Нельзя продавать товар условно за 10 000 рублей при оплате сразу и за 11 500 рублей при оплате через сервис, маскируя переплату под «другую цену».
Исключения названы отдельно: участники эксперимента по партнёрскому финансированию и договоры долевого строительства (ДДУ) — там действуют особые финансовые модели (например, в новостройках цена зависит от графика платежей), поэтому разница допустима.
Штрафы ограничили
Все штрафы по рассрочке теперь строго лимитированы. Максимальная неустойка за просрочку составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Если просрочен платёж на 10 000 рублей, штраф не может превысить 2 000 рублей за год. На практике он будет меньше: например, около 167 рублей за месяц просрочки.
Досрочное погашение — разрешили без дополнительных условий
Досрочное погашение разрешено без штрафов и дополнительных комиссий. Пользователь может в любой момент полностью или частично закрыть долг без какой-либо платы за досрочный возврат средств.
Навязывать услуги перестали
Навязывать платные допуслуги при оформлении запрещено. Оператор не вправе включать в договор условия, которые заставляют пользователя покупать другие платные сервисы или страховки.
Взыскание долга — перенесли по времени
Взыскание долга — только через суд и не сразу. Оператор может подать иск о взыскании задолженности не раньше чем через 60 календарных дней после уведомления пользователя о необходимости погасить долг. Раньше таких сроков не было — порядок взыскания зависел только от условий договора.
Работать смогут не только лишь все
Разобраться в том, кто может выдать рассрочку, теперь проще: с 1 апреля это право имеют банки, МФО и иные юрлица, включённые в специальный реестр операторов рассрочки ЦБ. Маркетплейсы при этом сами рассрочку не выдают: её оформляют банки или финсервисы-партнёры, а площадка выступает как витрина и точка подключения.
Что меняется для покупателей, продавцов и банков
Для покупателя схема стала жёстче и прозрачнее одновременно. С одной стороны, исчезает часть скрытых переплат, потому что нельзя поднимать цену товара только из-за выбора рассрочки. С другой стороны, длинная «лёгкая» рассрочка уходит: срок ограничен, а крупные обязательства от 50 000 рублей уже могут попасть в кредитную историю, из-за чего вашу кухню в рассрочку увидят любые банки, где вы попросите кредит или ипотеку.
Для продавцов и маркетплейсов главный удар — отказ от прежней модели, когда переплата пряталась в цене товара. Теперь цену придётся держать одинаковой, а финансовую часть выносить в прозрачные условия самой рассрочки или кредита. Ну, и простора для творчества у маркетологов становится меньше.
Для операторов сервиса рассрочки изменений больше всего: нужен статус участника рынка, соблюдение требований ЦБ. Придётся считать сумму рассрочек по каждому клиенту, чтоб не пропустить момент передачи данных в БКИ. При этом комиссии брать нельзя, а штрафы хоть и можно, но меньше, чем раньше.
Для банков и МФО это тоже изменение: теперь они будут видеть часть долговой нагрузки клиента, которая до этого могла оставаться вне кредитной истории.
На кого закон не распространяется
Новые правила не имеют обратной силы: договоры сервиса рассрочки, заключённые до 1 апреля 2026 года, продолжают действовать на прежних условиях.
Кроме того, под действие закона не попадают договоры купли-продажи с отсрочкой платежа, которые заключаются напрямую между продавцом и потребителем, то есть без банка, МФО или иного оператора сервиса рассрочки.
Какие альтернативы остаются
Если смотреть со стороны покупателя, вместо прежней длинной «оплаты частями» остаются пять понятных альтернатив:
- короткая рассрочка в рамках новых лимитов;
- потребительский кредит;
- кредитная карта с льготным периодом;
- карта рассрочки;
- прямая отсрочка платежа от продавца.
Если смотреть со стороны бизнеса, то альтернатива: либо работать через легального оператора из реестра, либо через банк/МФО, либо давать прямую отсрочку от самого продавца, если компания готова нести этот риск на себе.
