Многие семьи рассчитывали на то, что семейную ипотеку разрешат оформлять с детьми до 14 лет, как поручал президент. Однако условия изменили не в лучшую, а в худшую сторону. Теперь далеко не все смогут получить льготный кредит.
Что изменилось в семейной ипотеке
С 15 октября 2025 года заработали новые условия выдачи семейной ипотеки. Теперь супруги не смогут воспользоваться льготой дважды, а так называемые «доноры» уйдут в прошлое.
Один ребёнок — одна ипотека
Начиная с 1 февраля 2026 года, супруги обязаны выступать созаёмщиками по семейной ипотеке. Это следует из правил компенсаций банкам разницы между льготной и рыночной ставками, которые вступили в силу с 15 октября 2025 года.
Донорская ипотека канет в Лету
Изменения, которые касаются обязанностей супругов становится созаёмщиками, будут иметь негативные последствия и в части так называемой «донорской» семейной ипотеки.
Донорская семейная ипотека — оформление договора на человека с правом на льготы (ребёнок до семи лет), созаёмщиком по которому выступает тот, кто собственно и покупает жильё в кредит под низкую ставку. Довольно выгодный вариант, учитывая, что цены на жильё растут, а ставки не снижаются.
Учитывая, что созаёмщиком с 1 февраля 2026 года сможет выступать только супруг, схема рискует пошатнуться. Придётся в качестве донора искать разведённого родителя с ребёнком до семи лет.
Негативно новые условия семейной ипотеки отразятся на субсидиях для многодетных семей. Сейчас многодетные родители могут дважды получить по 450 000 рублей на погашение двух жилищных кредитов при условии, что супруги не выступают созаёмщиками друг у друга.
Компенсации банкам сохранили
Один из плюсов новых условий — сохранение размера субсидий для банков. Государство, как и сейчас, будет компенсировать затраты кредитных организаций по формуле:
- индивидуальное жилищное строительство — ключевая ставка + 3 процентных пункта;
- все остальные объекты — ключевая ставка + 2,5 процентного пункта.
Семейную ипотеку разрешили рефинансировать
Поскольку жильё за последние годы сильно подорожало, это следует из данных портала «Мир квартир», многие семьи оформляли так называемую комбо-ипотеку. Часть кредита — в рамках льготной программы, остальное — по рыночным ставкам. До 15 октября 2025 года такие заёмщики не могли рефинансировать кредит, несмотря на снижение процентов. По условиям Минфина это считалось новой семейной ипотекой, какую запрещено оформлять. Теперь — можно.
Как подчёркивает ведомство, рефинансировать комбо-ипотеку можно не ограниченное количество раз. По оценкам банкиров, с помощью рефинансирования легко сэкомить миллионы рублей.
