Природа расцветает, но нашу экономику захлестнуло дуновение зимы жизни. В последний рабочий день весны запахло… старостью. За сытые преклонные лета трудового пролетариата россиян заплатит снова бизнес. Потому что у государства кончаются деньги на пособия по старости. Лоббисты предложили сделать накопительную часть пенсии граждан личным делом… их работодателя. Рассказываем, что получит обыватель в случае реализации инициативы.
Бизнес поможет пенсионерам увидеть моря и океаны. Фото: нейросеть
Деньги из воздуха
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) начали дискуссии о создании самодостаточной системы корпоративных пособий, пишут «Ведомости». Об этом изданию поведал глава совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Аркадий Недбай на площадке InvestFunds.
Минфин таких предложений и их конкретики пока не видел. Но продолжает последовательно выступать за подобную пенсионную модель.
Золушка на пенсии и тыква в полночь
Пока мы ждём, во что превратятся наши монеты на Поле Чудес и не пропадут ли они вообще, нам предлагают строить «личную пенсионную фабрику» прямо внутри компании.
Теперь же предлагают: работодатель будет каждый месяц отправлять часть зарплаты на личный пенсионный счёт в НПФ. Между прочим, в «странах заката» (Запад) это второй столп пенсионной системы.
Культурный код: копим на «Жигули» айфон, а не на старость
Главная проблема сейчас заключается в нашем менталитете и экономике. Россияне в массе своей считают, что пенсия — это что-то вроде кары небесной, которая настигнет в 60–65 лет. Готовиться к ней заранее — плохая примета. Да и страшная это тема. А всё страшное и пугающее мы откладываем на потом. Либо игнорируем. Куда привычнее взять кредит на новый айфон сейчас, чем закинуть тысячу рублей в «завтрашний день», который ещё неизвестно наступит ли.
Недостойная старость
Создание системы корпоративных пенсий имеет ряд фундаментально положительных сторон. На это обращает внимание экономист Светлана Сазанова.
Экономическое обоснование этой планки простое и логичное: работающий человек, имеющий детей, примерно половину своего дохода направляет на обслуживание ипотечного кредита и содержание ребёнка. Сазанова продолжает:
Сейчас же пенсии в лучшем случае составляют от 20 до 30% от прежней заработной платы. Этого катастрофически недостаточно для поддержания достойной жизни человека, проработавшего не минимальные 15 лет, а часто 30–40 лет
Кроме социальной функции, адекватный размер пенсии (те самые 50% от заработка) решает и макроэкономическую задачу, продолжает Сазанова. Высокая пенсия поддерживает совокупный спрос, что, в свою очередь, сокращает нагрузку на бюджет в части выплаты социальных трансфертов населению.
Ещё один критически важный аспект — финансовая архитектура. Система корпоративных пенсий позволит аккумулировать в финансовой системе страны так называемые «длинные деньги».
Риски пенсионной ириски
Однако эксперт предупреждает и о рисках. Основные из них связаны с процессами роста цен: инфляционный «налог» незаметно уменьшает реальную доходность накоплений. Другой жупел — общая геополитическая и экономическая обстановка. Именно поэтому пенсионные накопления, включая корпоративные, должны быть обеспечены надёжными активами.
Для устойчивости системы Светлана Сазанова предлагает установить чёткие законодательные барьеры, ограничивающие досрочное снятие средств.
В идеале, резюмирует эксперт, грамотно выстроенная система корпоративных пенсий должна обеспечить человеку доход в размере 50–70% от среднего заработка за последние пять предпенсионных лет.
Кладбище ипотек и кэшбэк от старости
Что действительно интересно в подобной модели, так это возможность тратить корпоративную пенсию досрочно. Как упомянула Светлана Сазанова, речь идёт не о покупке нового «Мерседеса», а о точечных, жизненно важных сценариях. Например, закрыть остаток ипотеки или оплатить сложную операцию. Это превращает пенсионный счёт из «чёрной дыры» в инструмент финансовой безопасности на всю жизнь.
Более того, звучит тема наследования. Сейчас, если человек почивает в бозе до пенсии, его накопления из солидарной системы платят живым незнакомым бабушкам. Это, конечно, благородно, но семье усопшего не помогает никак. Теперь же накопленное обещают сделать полноценным наследством. Согласитесь, гораздо приятнее оставить внукам счёт в НПФ, чем коллекцию лайков в социальных сетях и свидетельств безудержной бурной и крайне беззаботной молодости в рилсах.
Хитрый лоббизм
НАПФ и НПФ хотя больше денег. Это ясно как день и видит даже слепой. А деньги легче всего делать на страхах. Чего боятся абсолютно все? Правильно — смерти. Но эта инициатива практически не имеет альтернатив. Проблемы пенсий будут расти как на дрожжах из года в год.
Похоже, нас медленно, но верно готовят к мысли, что пенсия — это не пособие по бедности от государства, а отложенная зарплата, которую мы сами инвестируем в свою же экономику. Сейс есть программа долгосроычных сбережений (ПДС) Минфина. Но дикого ажиотажа по ней мы не видим. Осталось только убедить в этом нашего работодателя, желательно до обеда и с подписанным приказом о премии.
