Представьте: вы положили деньги в тумбочку, закрыли её на ключ и потеряли его. Примерно так с 2014 года чувствуют себя 37 млн россиян, чьи пенсионные накопления «заморожены» в Социальном фонде. Почти 3 трлн рублей лежат, не принося радости ни их владельцам, ни экономике. Власти думают эту тумбочку вскрыть. Но не чтобы раздать деньги, а чтобы забрать. Разбираемся, что происходит, зачем это нужно и почему ваши накопления всё ещё не стали новым автомобилем.
Зима в пенсионной системе
ПДС не ругательство. Это программа долгосрочных сбережений. Государство вот-вот запретит выводить деньги со счёта ПДС через год после его открытия. И собирается идти ещё дальше.
Деньги, которые уже успели накопиться, остались. Но новых поступлений не было. И не будет. Иронично, что заморозка оказалась настолько «вечной», что даже вечная мерзлота в Сибири завидует. Сегодня под управлением ВЭБ.РФ находится почти 3 трлн рублей накоплений около 37 млн «молчунов» — граждан, которые когда-то не перевели свои средства в НПФ (негосударственные пенсионные фонды). «Молчуны» — это не те, кто просто не любит говорить. Это те, кто надеялся, что государство само разберётся с их накоплениями. Или те, кто поленился что-либо делать со своей пенсией. И государство вновь собирается решить вопрос за них. Оно просто перведёт эти средства в ПДС, пишут СМИ.
Решение об этом ещё не принято, чиновники лишь обсуждают подобный вариант, рассказал «Выберу.ру» глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков
Но говорить о том, что решение о переводе пенсий в ПДС вот-вот примут, пока преждевременно, подчёркивает парламентарий. Есть и другие точки зрения о схемах использования замороженных пенсий, отмечает народный избранник.
Если решение будет принято, то деньги пойдут на долгосрочные проекты, которые финансируются через НПФ.
Но ещё раз подчеркну: эта идея уже несколько раз обсуждалась, в том числе по моей инициативе. Говорить о том, что она перешла в практическую плоскость, я бы не стал
«А вторая — все твои мечты»: причины заморозки пенсий
Их было несколько, и все они вполне объективные. Для чиновников.
Вот они:
- Дефицит бюджета Социального фонда. Дыра, которую нужно было чем-то перекрыть. А чем затыкают дыры? Пробоины в казне обычно ремонтируют чужими деньгами.
- Накопительная система показала себя не с лучшей стороны. Инвестиционный доход от размещения пенсионных накоплений часто был ниже инфляции. Деньги лежали, а их покупательная способность быстро таяла.
- Смена модели пенсионной системы. Государству показалось, что страховую пенсию (гарантированную) иметь надёжнее, чем накопительную. Последняя зависит от успешности инвестиций. И оно решило, что «подушка безопасности» в виде гарантированных выплат важнее, чем возможность получить всё сразу.
Так заморозка стала не временной мерой, а новым нормальным. Но теперь, спустя более чем десятилетие, накопления «молчунов» могут реанимировать.
Куда хотят перевести замороженные накопления: знакомьтесь, ПДС
ПДС это что-то среднее между старой накопительной пенсией и банковским вкладом, но с государственным софинансированием. Она заработала в 2024 году, и теперь в неё хотят перевести деньги всех «молчунов».
Как это работает (если кратко):
- Вы копите сами (или государство переводит ваши старые накопления).
- Государство добавляет к вашим взносам до 36 тысяч рублей в год. Это как кешбэк на пенсию.
- Налоговый вычет — ещё один бонус. Государство как бы говорит: «Копишь? Молодец. Вот тебе скидка по налогам». Ежегодный лимит вычета — 88 000 рублей.
- Деньги инвестируются через НПФ, а доход не облагается налогом.
Ведущие российские экономисты, такие как академики РАН Владимир Маевский и Сергей Глазьев, а также член-корреспондент РАН Георгий Клейнер давно уже говорят о необходимости создания в России финансовых и страховых институтов, стимулирующих долгосрочные сбережения, отмечает кандидат экономических наук, доцент кафедры институциональной экономики Государственного университета управления Светлана Сазанова.
Именно в предприятия НПФ инвестируют замороженные пенсии. Создание ПДС в 2024 году положило начало созданию институциональной инфраструктуры «длинных денег», а перевод денег «молчунов» в ПДС — это следующий этап, продолжает Сазанова.
Риски для граждан связаны только с темпом инфляции и величиной реального дохода на долгосрочные вложения, считает эксперт.
Однако следует учитывать, что инвестирование за счёт «длинных денег» уменьшает расходы на привлечения оборотных средств для предприятий, а значит, является сдерживающим фактором инфляции издержек
Средства, попавшие в ПДС, не идут на потребительский рынок и не раскручивают инфляцию спроса. Всё вместе это сдерживает инфляционные ожидания и, как следствие, сам рост цен.
Что важно знать гражданам о переводе пенсий в ПДС: четыре факта
Чтобы потом не ругать государство в очереди за гречкой, россиянам нужно осознавать четыре вещи.
Если вы — один из 37 млн «молчунов», чьи накопления заморожены в ВЭБ.РФ, вот что изменится в вашей жизни:
- Вы больше не сможете получить эти деньги одной суммой, когда выйдете на пенсию. В старой системе была такая опция. В новой — нет. Теперь это «длинные деньги», а не «всё и сразу». Если вы мечтали на эти накопления купить новую «Ладу» или отправиться в кругосветку — планы, возможно, придётся пересмотреть.
- Зато вы получите налоговый вычет и софинансирование. Государство добавит к вашим деньгам до 36 тысяч рублей в год. Это как если бы кто-то решил подкинуть вам денег на пенсию, но с условием, что вы их не потратите на новые кроссовки.
- Наследование никуда не делось. Если вы не доживете до пенсии (тьфу-тьфу-тьфу), деньги не «сгорят», как в некоторых других системах. Их получат наследники. Так что ваши внуки точно не останутся без подарка.
- Ваши накопления застрахованы. На сумму до 2,8 млн рублей — как и банковские вклады (но у них застраховать можно максимум 1,4 млн). Если НПФ, в который переведут ваши деньги, вдруг лопнет, государство вернет средства.
Отказаться, скорее всего, будет сложно. Инициатива предполагает автоматический перевод. Если вы принципиально против ПДС, придётся бегать по инстанциям и писать заявления. Проще смириться и начать искать в этом плюсы.
Экономический итог: почему ваши деньги так нужны экономике
Для граждан это двойственная ситуация. Плюсы: государственное софинансирование, налоговые льготы, наследование, защита от инфляции (если НПФ справятся с задачей). Минусы: потеря права единовременного получения денег, зависимость от успешности инвестирования НПФ, необходимость ждать пенсии, чтобы воспользоваться накоплениями.
Как отмечает Светлана Сазанова, в долгосрочной перспективе выгоды от такой перестройки очевидны. Но в краткосрочной — у некоторых россиян изменятся личные финансовые планы. Особенно у тех, кто всерьёз рассчитывал на эти деньги как на «подушку безопасности» или способ закрыть кредиты.
