Представьте: вы идёте застраховать свою любимую жену от падения метеорита, а вам вдруг говорят: «А хотите, чтобы полис ещё и деньги приносил?» Звучит как шутка, но скоро такое станет реальностью. Страховка будет не только защищать жену, но и помогать копить ей на новое колечко — или даже яхту, кто что любит. Давайте разбираться, что такое страхование жизни с доходностью и не пора ли переводить в него деньги со вкладов.
27 января Госдума одобрила в первом чтении законопроект о страховании жизни с доходностью. Согласно документу, новые для россиян типы полисов будут двух видов: с объявляемой доходностью и с расчётной доходностью. Они появятся уже в этом году, если закон примут.
Страховки с объявляемой доходностью
Для страховок с объявляемой доходностью в законопроекте говорится:
Размер инвестиционного дохода определяется страховщиком по итогам его инвестиционной деятельности
То есть вы застраховали жизнь, часть взноса попала в инвестиции. Компания направила деньги в ценные бумаги, получила некий доход и вернула вам сбережения с процентами. Однако если доход получить не удалось, то никаких процентов вы не увидите. В законопроекте говорится:
По договору страхования жизни с объявляемой доходностью страховщик помимо страховой суммы (выкупной суммы) вправе выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, инвестиционный доход
Ключевое слово — вправе. То есть страховая компания может выплатить доход, а может и не выплатить, как получится. Никаких гарантий нет. В целом схема страхования жизни с объявляемой доходностью похожа на инвестиционное страхование жизни, которое давно работает.
Страховки с расчётной доходностью
Принцип страховок с расчётной доходностью аналогичный: при покупке полиса часть денег направляют в инвестиции. Однако в этом случае клиент сам выбирает, во что вложить свои сбережения, и получает в итоге не случайную доходность, которую заработала страховая компания, а расчётную — ту, которую принесли выбранные клиентом ценные бумаги. Правда, если, например, ценная бумага подорожала втрое, то клиент не увидит тройного преумножения своих денег. В договоре со страховой компанией будет указана формула, по которой рассчитают доходность для клиента.
Страховки с расчётной доходностью смогут купить далеко не все. В законопроекте говорится:
Договор страхования жизни с расчётной доходностью может быть заключён только с физическим лицом, являющимся квалифицированным инвестором и при единовременной уплате таким физическим лицом страховой премии в размере не менее 6 миллионов рублей
Позволяя оформлять страховки с расчётной доходностью только квалифицированным инвесторам, власти защищают обычных людей от рискованных вложений. Подробнее о том, кто такие квалифицированные инвесторы и как ими стать, читайте в материале «Как получить статус квалифицированного инвестора».
Страховки с доходностью, ценные бумаги или вклад — что выбрать?
Заместитель председателя комитета по бюджету и налогам Каплан Панеш отметил, что опытные инвесторы с большим капиталом должны иметь выбор, во что вкдалывать. Его цитирует «Российская газета»:
Введение страхования жизни с доходностью решает эту задачу, создавая чёткое разделение: для широкого круга лиц — объявленная доходность, основанная на общих результатах страховщика, а для квалифицированных инвесторов — возможность вложить не менее 6 миллионов рублей в продукт с расчётной доходностью, привязанной к конкретным активам
Депутат рекламирует новый страховой продукт, отмечая, что он станет частью работы по повышению финансовой грамотности. Однако тут возникает вопрос: почему бы квалифицированным инвесторам не вложиться самостоятельно в ценные бумаги? Дополнительно при этом можно застраховать жизнь обычным полисом. Страхование с доходностью в этом плане выгоднее тем, что по договору вам всё равно вернут взнос. Если, конечно, страховая компания не закроется — сбережения не застрахованы, в отличие от депозитов.
Обычные люди могут отправить деньги на депозит и получить гарантированный процент. При этом сбережения до 1,4 млн рублей (а в некоторых случаях до 10 млн рубелй) застрахованы государством. Однако ставки сейчас снижаются, и многие ищут более доходные варианты. Инвестиции могут приносить больше, чем вклады, но нет никаких гарантий, что вашей страховой компании удастся получить столь высокую доходность.
Вводя новый тип страхования, государство заботится не столько об инвесторах, сколько об экономике. Если люди будут открывать полисы страхования с доходностью, банки получат крупные суммы на несколько лет, смогут планировать финансирование крупных проектов и выдавать долгосрочные кредиты.
