08 апреля 2020 08:004 минуты чтения

Вложите это немедленно. Что делать с депозитами: закрывать или открывать?

Анастасия Русских

Последнее время доверие к вкладам упало. Одна из главных причин — снижение доходности. Из-за падения ключевой ставки проценты по долгосрочным вкладам в течение года снизились почти на 1%. Усугубило ситуацию решение властей ввести налог на доходность по вкладам. На самом деле он не столь страшен и даже оказался меньше, чем мы рассчитывали изначально. Редакция «Выберу.ру» разбиралась, действительно ли вклады больше не выгодны и какие альтернативы этому есть.

Альтернатива и выбор есть всегда

Никто не запрещает хранить и приумножать деньги с помощью других инвестиционных инструментов. Но надо честно ответить себе на вопрос: знаю ли я о таких инструментах.

Сейчас растёт популярность инвестиционных счетов, поскольку по ним можно делать налоговый вычет. То есть, получаешь доход от сделок с ценными бумагами, уплачиваешь с них налог, а потом его возвращаешь (как с покупкой квартиры).

От налога так можно избавиться, но от комиссии брокера — нет. От рисков вложения — тоже нет. Чтобы зарабатывать на акциях, надо знать, как это сделать. Новичок на них чаще всего теряет деньги.

Впрочем, есть надёжные инструменты инвестирования в ценные бумаги, что можно рассматривать как альтернативу вкладам.

Доллары — один из любимых способов вложений. Сам по себе хороший, поскольку доллар показывает рост. Однако это тоже деньги, которые где-то надо хранить. Тут два основных варианта:

В банке на вкладе. Однако доходность по ним ниже, чем у рублёвых и с неё тоже придётся платить налог. В данном случае надо считать: какой доход выше, от изменения курса или от доходности по вкладу, а это будет зависеть от экономической обстановки.
Дома наличными. Деньги в таком случае не работают. Есть и другие опасности хранения наличных в сейфе.

Доллары — это долгосрочное вложение. Например, на пенсию. Переводить рубли в доллары на время не удобно. Заначки на чёрный день надо хранить в той валюте, в которой планируешь тратить, чтобы не было проблем с конвертацией.

Пока вклад остаётся основным консервативным способом инвестирования. Он не требует особых знаний и постоянного анализа экономической обстановки.

Налогов бояться — на работу не ходить

Налоги были ещё во времена Древнего Рима. Уже тогда их не любили и избегали. Ничего не изменилось. Сообщение о повышении налоговой ставки или новом налоге заставляет паниковать.

Сейчас происходит то же самое. Налог на доходность по вкладам восприняли в штыки и отправились гордо снимать деньги со счетов. Прежде, чем это делать, надо внимательно изучить условия и посчитать. Новую систему налогообложения мы подробно описали. Здесь вынесем лишь главные тезисы:

Законом предусмотрен необлагаемый минимум — ставка рефинансирования на начало налогового периода, помноженная на миллион. Начало налогового периода — первый день года. Ставка рефинансирования — ключевая ставка (в 2020 — 6%). В 2020 году необлагаемая база 60 000 рублей (1 000 000 * 0,06 = 60 000). Получается, что если на счету хранится миллион под 5,45% годовых, то ничего платить не придётся.
Даже с учетом налога доходность по вкладам превышает инфляцию. На март 2020 года инфляция составляет 2,5%, а цель по ней — 4%. Средняя доходность по вкладам — 5,45%. Получается, что деньги не сгорят от роста инфляции и ещё даже появится прибыль. За наличные в сейфе налог платить не надо, но и доход они не приносят. Зато их поглощает инфляция.
Налог на доходность с вкладов вводится со следующего года, платить по нему надо в 2022. Снимать деньги в этом году — не разумно.
Если снимать деньги с вклада досрочно, то теряется доходность. Как минимум надо подождать окончания договора. Расход на налог окажется меньше, чем потеря доходности.

Налоги начисляются почти на все доходы: зарплата, продажа имущества, инвестиции, дивиденды, накопительная пенсия. Получается, что ради ухода от налогов надо отказаться от этого всего. Заметим, что даже с минимальной зарплаты НДФЛ выше, чем с вклада. Работник с ежемесячным доходом 12 130 рублей вносит в государственную казну примерно 19 000 рублей в год.

Чтобы не потерять часть клиентов, которые всё-таки пожелают забрать вклад ради ухода от налогов, банки повышают проценты по вкладам. Этим обстоятельством тоже надо пользоваться, поскольку налога пока нет, а в будущем не весь вклад будет облагаться им. Проценты же по вкладам в некоторых банках уже превышают 6%.

Кризис — не повод отказаться от вклада

Нынешний кризис показал, насколько важны сбережения. Если есть финансовые запасы, то можно спокойно сидеть на карантине. Обычно советуют иметь в заначке три месячные зарплаты в национальной валюте. Больше — лучше, поскольку после того, как карантин будет снят, бизнес и страна некоторое время будет приходить в себя.

Открыть вклад никогда не поздно. Если были отложены деньги на покупку квартиры, машины, шубы, то сейчас самое время получить с них доход, а не тратить. Банки подстроились под современные условия, когда люди заперты по домам, и предлагают открыть вклады онлайн.

Редакция «Выберу.ру» регулярно изучает банковские продукты. На основании этого мы составляем рейтинги. Это не реклама, а наше мнение, которое основывается на аналитике. Проанализировав сотни банков по показателям надёжности, позициям в рейтингах, доходности по вкладам, мы составили рейтинг вкладов, которые можно открыть из дома без посещения отделения.

Ознакомиться с результатами рейтинга и выбрать наиболее выгодное предложение на сегодня можно тут.

Лидеры рейтинга:

«Совкомбанк» вклад «Удобный»: