Не отказывайся от мечты. Как купить квартиру, если банк предложил невыгодные условия?

В прошлом месяце онлайн-супермаркет ипотеки Online-Ipoteka сообщил, что около трети россиян отказываются от одобренного кредита. Основная причина — не понравилось предложение банка. Однако это не повод отказываться от покупки квартиры. Рассказываем, что делать, если банк предложил высокие проценты и большой срок. Бросать идею иметь собственное жильё не обязательно. 

Не понравилась процентная ставка 

По данным аналитиков, около трети россиян отказываются от одобренной ипотеки, чтобы взять кредит потом на более выгодных условиях. Около половины заёмщиков рассчитывают на процентную ставку ниже 7,5% годовых — они разочаровываются, когда банк предлагает 7,8 — 8,5% годовых. 

Ощущение несправедливости возникает, потому что базовые и льготные ставки разительно отличаются. Например, ипотека с господдержкой на новостройки выдаётся под 6,5% и ниже. Сельская — под 3%. Программы кредитования с софинансированием от застройщиков предлагают взять ипотеку под 0,1 — 1% годовых. При этом базовая ставка (к которой не применяются льготы) чаще всего остаётся на уровне 8%. 

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, надо изучить льготные программы и вероятность участия в них.

Очевидно, что выгоднее покупать новостройку, пока действует программа господдержки. Если в вашем регионе нет достойных предложений на первичном рынке жилья, то придётся выбирать среди программ для «вторичной» недвижимости.

Не надо думать, что так вы теряете выгоду. Во-первых, цены на новостройки за последний год поднялись, что нивелирует выгоду от программы господдержки. Среди «вторичного» жилья можно выбрать квартиру подешевле. В сумме ничего не изменится. Во-вторых, у банков есть система скидок.

Процентная ставка уменьшается:

1. Для участников зарплатного проекта.
2. Для оформивших страховку.
3. Для тех, кто внёс большой первый взнос.
4. Для семей с детьми и других льготных категорий. 
5. Для тех, кто подаёт заявку онлайн.
6. Для покупателей недвижимости большой площади.

У каждого банка свой набор условий для получения скидки, поэтому надо изучить разные предложения от разных банков применительно к своей ситуации. Так можно оформить кредит по ставке ниже 7,5% даже на «вторичное» жильё. 

Может, лучше подождать снижения?

Судя по статистике, многие, получив от банка предложение оформить ипотеку под 8% годовых, отказываются от кредита и продолжают снимать жильё в надежде, что ставки снизятся. 

Последние годы проценты по ипотекам действительно значительно уменьшились.

Этому способствовали многочисленные госпрограммы и снижение ключевой ставки.

Сейчас аналитики говорят о том, что ипотеки будут дорожать. В июле программа господдержки заканчивается. Окончательное решение пока не принято, но нельзя исключать, что во многих регионах ипотека под 6,5% уйдёт в прошлое. Ключевая ставка ЦБ постепенно растёт. Пока банки держат ставки на прежнем уровне и даже незначительно снижают. Однако долго так не будет продолжаться — убыточные кредиты никто не будет выдавать. Остаётся надеяться на новые программы софинансирования от государства и застройщиков, поддержку от регионов. 

Не надо забывать и о росте цен. Пока он не останавливается. По данным портала «Мир квартир», за последние 6 месяцев однокомнатные квартиры в Москве подорожали на 19%. Получается, что, покупая недвижимость сейчас, вы фиксируете для себя цену. Процентную ставку можно будет снизить за счёт рефинансирования, если появятся более выгодные предложения. 

Не понравился срок 

Около 20% заёмщиков отказываются от ипотеки, потому что не устраивает срок — они планировали расплатиться за 10 лет, а банк дал кредит только на 20 лет. 

Понятно, что при маленьком сроке меньше переплата. Но большой срок — страховка от непредвиденных обстоятельств, при которых сложно платить по обязательствам. 

По закону каждый заёмщик может закрыть кредит досрочно. Если вам одобрили ипотеку на 20 лет, никто не мешает расплатиться за 10 лет, внося двойные платежи. Не надо забывать, что частично досрочным погашением можно сократить не только ежемесячный платёж, но и срок. 

Если банк вместо 10 лет ипотеки одобрил 20 лет, то стоит задуматься, почему. Вероятно, у вас небольшой официальный доход или много долговых обязательств перед другими банками. 

Что делать?

1. Перед оформлением ипотеки необходимо закрыть все кредиты и расторгнуть договоры на кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь). 
2. Легализовать доход или подавать заявку в банке, который учитывает не только легальный доход, но и «серый» (со слов клиента).
3. Подавать заявку в банке, на карту которого приходит большая часть денег. Так финансовая организация будет видеть не только зарплату, но и прочие поступления.   

Итак, если предложение от банка оказалось не столь выгодно, как хотелось бы, надо не отказываться от идеи купить жильё, а изучить другие варианты от других банков и проследить тенденцию роста цен и процентов. Вероятно, текущее предложение окажется выгоднее, чем будущее.