Ставка — ничто, переплата — всё. Почему более низкая ставка по кредиту не всегда приносит выгоду?

Казалось бы, кредит под 7% годовых должен быть дешевле, чем под 7,5% годовых. Но это только на первый взгляд. На самом деле более низкая ставка не всегда приносит выгоду. Рассказываем, на что ещё, кроме ставки, обратить внимание при оформлении кредита.

Считаем переплату по ставке

В качестве примера возьмём два кредита, которые есть на «Выберу.ру»:

• «Кредит наличными» от Газпромбанка со ставкой от 5,5%,
• кредит «Персональный» от Райффайзенбанка со ставкой от 5,99%.

Очевидно, что переплата по второму кредиту будет выше, если рассчитать по предложенным ставкам. Так, взяв 100 тысяч рублей в Газпромбанке на два года, человек переплатит 5 826 рублей, в Райффайзенбанке — 6 355 рублей, согласно калькулятору «Выберу.ру».

Сравним переплату, учитывая дополнительные расходы

Если внимательно присмотреться к условиям более дешёвого кредита, то можно увидеть, что низкая ставка действует только при оформлении страховки. В ином случае проценты вырастают на 6-7 процентных пункта, и поэтому кредит с более низкой ставкой проигрывает займу с более высокой ставкой.

Даже если согласиться на страховку, то переплата будет выше, потому что сумма кредита увеличится на 10 тысяч рублей (стоимость страховки). Сравним ещё раз:

• переплата по кредиту в Газпромбанке с учётом страховки в 10 тысяч рублей составит 6 409 рублей,
• в Райффайзенбанке — 6 355 рублей.

На что ещё смотреть в кредитном договоре

Страховка — не единственная услуга, которую нужно учитывать при оформлении кредита. Нередко к займу прилепляются и другие платные сервисы. К ним относятся:

• SMS-информирование,
• дебетовая или кредитная карта бонусом (иногда платная),
• консультационные услуги,
• и так далее.

Власти пытаются решить проблему скрытой переплаты двумя путями. Во-первых, дали людям право отказаться от любых платных услуг в течение 14 дней. Во-вторых, планируют включить все услуги в полную стоимость кредита, которая прописывается в правом верхнем углу кредитного договора.

Но помним, что в случае отказа от страховки после оформления договора ставка по кредиту может вырасти. Поэтому какие бы изменения власти не вносили, всё равно придётся внимательно читать договор и рассчитывать общую переплату.