Наличные деньги становятся яблоком раздора государства, банков и россиян. Мы будем получать всё меньше вознаграждений за лояльность банкирам. Они решили постепенно снижать кешбэк по картам «Мир». Первая ласточка — бытовые услуги, а также оплата нотариусов. Оператор системы НСПК — Национальная система платёжных карт — снижает комиссию банков за перевод друг другу. Это должно подтолкнуть их наращивать безналичные расчёты, а предпринимателей — чаще устанавливать платёжные терминалы. Потому что эквайринг станет дешевле в два раза. Но заплатим за это мы, обычные люди.
НСПК снизила комиссию банков: что будет с кешбэком
Традиционно в экономике есть отрасли, где доля расчётов в живой монете — наличности — высока. Нотариусы любят за свои услуги брать банкноты. Как и ательеры, компании по уборке помещений, химчистки, фотостудии, пункты по ремонту одежды и обуви.
Однако в НСПК решили снизить банкам комиссию за услуги с высокой долей наличных расчётов. После заседания совета директоров организации глава госкомпании Дмитрий Дубынин заявил:
Исторически в этих отраслях велика доля наличных расчётов. Снижение ставки позволит сделать приём безналичных платежей более выгодным для бизнеса. Мы ожидаем, что это будет способствовать дальнейшему росту безналичной оплаты и расширению её доступности для клиентов
Сам топ-менеджер считает: в итоге позитивный эффект получат компании. За счёт более дешёвого эквайринга. А также сами россияне. Ведь безналичная оплата гораздо удобнее. И, конечно, банки: у них будет расти объём безнала. Дубынин пообещал расширить практику, если все увидят, что банкам это выгодно.
Почему банки уменьшают кешбэк
Так банковский сектор реагирует на рекордное с 1995 года увеличение наличности на руках у народа, с трудом населяющего нашу страну. В мае прирост бумажных денег у обывателей превысил треть триллиона рублей. Это цифры Центробанка.
На кешбэк решение НСПК повлияет прямо и в сторону уменьшения. Вот почему:
- Вознаграждение платится из комиссии кредитной организации другому банку. Когда вы расплачиваетесь картой, банк-эквайер (обслуживающий торговую точку) платит организации, которой является банк-эмитент (выпустившему вашу карту), межбанковскую комиссию. Часть её банк возвращает вам в виде бонусов. Размер таких выплат регулирует НСПК. Если происходит снижение межбанковской комиссии, доход банка падает — значит, и на выплаты клиентам остаётся меньше денег. Это основная причина, почему банки уменьшают кешбэк для своих пользователей.
- Снижение именно в «высоконаличных» категориях. Дубынин указывает, что комиссия снижается для услуг с высокой долей наличных расчётов. В каких именно категориях снизится кешбэк по карте «Мир»? Сначал это будут бытовые услуги. А потом и те сегменты экономики, где банки и так давали минимальный возврат или не давали вовсе. А это ЖКХ, налоги, связь, некоторые госпошлины. Теперь экономики тут станет ещё меньше.
- Последствия для держателей карт. По этим конкретным категориям кешбэк за бытовые услуги и нотариуса с карт «Мир», скорее всего, снизится до нуля. Либо останется символическим (например, не 1%, а 0,5%). Банки могут полностью убрать некоторые MCC-коды из программ лояльности, чтобы не работать в убыток. В категориях, где комиссия не менялась (супермаркеты, АЗС, кафе), выплаты могут сохраниться на прежнем уровне, потому что там объём межбанковских переводов высок.
Кстати, в материале «Что такое МСС-коды и как проверить MCC, чтобы получить кешбэк» мы уже рассказывали, как грамотно управлять своим кешбэком.
При анализе, как снижение эквайринга повлияет на кешбэк, становится ясно, что НСПК делает оплату картой дешевле для продавцов. Чтобы они охотнее ставили терминалы. При этом источник вознаграждений клиентам частично иссякает — это осознанная плата за расширение инфраструктуры.
Экономист Александр Разуваев считает: чтобы россияне избавились от наличных, в первую очередь не должно быть проблем со связью.
Меры же НСПК на ситуацию повлияют слабо, убеждён аналитик. Они могут лишь заставить людей задуматься.
Таким образом, борьба за тотальную безналичность оплачена из кармана потребителей: снижение комиссий приближает терминал к каждому нотариусу и ателье, но одновременно лишает нас ощутимой части кешбэка. И пока не решены базовые вопросы — стабильный интернет и спокойствие в обществе, — никакие тарифные поблажки не перевесят привычку доверять только бумажным деньгам.
