Регулятор наконец-то подкинул гражданам надежду, слегка ослабив удавку, которую затянула высокая ключевая ставка ЦБ — теперь она не 14,5%, а 14,25%. Скептики закатят глаза: «Подумаешь, четверть процента!». Но на хрустальном шаре финансовых предсказателей уже замерцали новые заманчивые циферки в кредитных договорах. Граждане, чей семейный бюджет трещит по швам, подорвались со стульев, пытаясь понять, стоит ли сейчас рефинансировать кредит: это шанс скинуть долговое ярмо или ловушка? Объясняем на пальцах, стоит ли сейчас рефинансировать свои долги по ипотеке, потребительскому займу и кредитным картам.
Стоит ли сейчас рефинансировать кредит: выгода и минусы
Рефинансирование кредита — это когда вы берёте новый заём, чтобы погасить старый. Теоретически — на более выгодных условиях. На практике — иногда это напоминает перекладывание вещей из одного дырявого чемодана в другой, с надеждой, что у нового ручка окажется крепче.
С одной стороны, в рефинансировании есть своя сермяжная правда и выгода:
- Можно реально снизить ежемесячный платёж — особенно если старый кредит вы брали в период, когда банкиры смотрели на вас как на дойную корову.
- Это шанс объединить несколько долгов в один и перестать путаться, кому и сколько вы должны — теперь вы должны много, но одному банку, что психологически почти приятно.
- Если вам удастся поймать ставку хотя бы на пару процентных пунктов ниже, за годы переплата по кредиту съёжится, а у вас появится лишняя тысяча-другая в месяц — не на икру, так на масло к хлебу.
Но в этой схеме есть свои издержки. Выглядят они так:
- Рефинансирование почти всегда влечёт комиссии, страховки и прочие «подарки банку», которые не бросаются в глаза, пока вы не дочитаете договор до третьей страницы мелким шрифтом.
- Главная засада — аннуитетные платежи: если вы берёте новый кредит, вы опять будете платить проценты вперёд, будто старых платежей и не было.
- Если ваш долг уже наполовину выплачен, то рефинансирование превращается в бег по кругу — срок снова растягивается, а переплата нередко оказывается выше, чем если бы вы просто дотерпели до конца старого графика.
Банк может отказаться включать в новый договор часть ваших старых долгов, особенно если вы уже засветились у МФО. Ниже мы покажем три возможных сценария, в каких случаях стоит рефинансировать долги по потребкредитам, ипотеке и кредитным картам. Показываем издержки и подводные камни.
Сценарий 1. Ипотека под 9%: старый друг лучше новых двух
Многие заёмщики задаются вопросом, стоит ли рефинансировать ипотеку под 9%, если на рынке начались движения ставок. Представьте: на календаре условный 2023 год, вы гордый обладатель квартиры и ипотеки на 25 лет под 9% годовых. Сегодняшние рыночные ставки кусаются. По статистике госкорпорации ДОМ.РФ, на конец июля они составляют от 17% до 23,5%.
Получается, что в хлебосольном 2023-м вам дали ипотеку почти даром. Сейчас любой поход за рефинансированием напоминает попытку обменять старые удобные разношенные кроссовки на новые, которые вам категорически жмут. Экономист Светлана Сазанова объясняет, почему не стоит трогать старую ипотеку, даже если очень хочется снизить ежемесячный взнос. Всему виной аннуитетные платежи, по которым работает большинство банков. Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, но внутри неё пропорции постоянно меняются.
Если вы сейчас побежите рефинансировать остаток, вы просто заново запустите этот адский маховик: опять станете платить банку проценты так, будто не прошло уже трёх лет выплат, а ипотека у вас вчерашняя. Общая переплата вырастет, даже если новый платёж чуть сократится.
Исключение тут только одно: у вас резко упали доходы и вы хватаетесь за любую соломинку здесь и сейчас.
Эксперт по финансовой грамотности Алина Андрюшина и вовсе призывает закопать эту ипотеку в огороде и забыть про неё как про страшный сон:
В целом, рефинансирование ипотеки выгодно или нет — зависит от разницы в ставках, которая должна составлять минимум 1,5–2%.
Вердикт: сидите и не дёргайтесь. Ваш ипотечный билет в 9% — уже музейный экспонат. Берегите его.
Сценарий 2. Потребительский кредит под 19%: шанс для крохоборов
Когда рефинансирование потребительского кредита имеет смысл, так это при существенном изменении рыночной конъюнктуры. Допустим, год назад вы в порыве спонтанного шопинга или ремонта унитаза взяли потреб под 19% (а могли и под все 30%, когда ставка взлетала). Теперь, когда произошло рефинансирование кредита после снижения ключевой ставки в планах банков, кажется, что вот-вот они от жадности начнут предлагать 15–16%. Но не спешите радоваться: рыночные ставки падают медленнее, чем наши надежды на светлое будущее коммунизма.
Алина Андрюшина советует смотреть не только на заветные проценты, но и на свою зарплатную ведомость. Главный триггер к рефинансированию здесь — не ставка, а ваша долговая нагрузка.
Тут важно не пропустить «красные флаги» и понять, почему могут отказать в рефинансировании. Если в последние пару месяцев вы баловались микрозаймами «до зарплаты», в рефинансировании вам вежливо откажут. Или предложат такие условия, что 19% покажутся раем.
Андрюшина добавляет:
За два месяца до планируемой даты рефинансирования категорически нельзя пользоваться продуктами микрофинансовых организаций, оформлять рассрочки или займы до зарплаты. Для банков это сигнал, что вы не справляетесь с обязательствами и являетесь неблагонадёжным должником
Вердикт: сначала садимся и считаем общий размер долгов. Если он съедает меньше 30% зарплаты — просто аккуратно платим по старому графику. Если больше — достаём калькулятор и скрупулёзно сравниваем полную стоимость кредита в своём зарплатном банке. И спрячьте приложения МФО из телефона. Удалите их. Банк через своё приложение при скоринге может увидеть такие приложения. И откажет вам в рефинансировании.
Сценарий 3. Кредитные карты: пожар, который надо срочно тушить
Когда нужно рефинансировать кредитную карту, так это при выходе за пределы грейс-периода. На фоне падения ставки до 14,25% ваша кредитная карта, оформленная в лихие времена или просто по глупости, может иметь заградительные проценты. Многие граждане свято верят, что у них там «всего-то 25%», но это действует только на покупки в льготный период. Стоило вам один раз снять наличные или сделать перевод, как хитрый банк включает счётчик под 50–70% годовых. Это даже не кредит, это финансовая аномалия.
Алина Андрюшина подчёркивает:
Очень часто люди недостаточно внимательно изучают условия по кредитным картам. Банки чётко разделяют операции: допустим, 20% начисляется за покупки, а за снятие наличных и переводы ставка может легко доходить до 70% годовых. Если у вас ставка по карте достигла 70%, это надо срочно рефинансировать. Вы просто не погасите эту историю, потому что просроченные проценты пойдут в тело долга и сложный процент начнёт работать против вас
Здесь горе-заёмщику не до жиру. Лучше всего рефинансировать кредитку в потребительский кредит с фиксированным графиком. Алина Андрюшина предлагает «лайтовый» лайфхак для дисциплинированных: перекинуть долг на другую кредитку, где есть длинный льготный период в 120 дней, и успеть всё закрыть без процентов. Но если дисциплина у вас — как у кота перед миской с валерьянкой — то только классическое рефинансирование спасёт вас от спирали вечного долга.
Вердикт: если в договоре по кредитке мелькает число больше 35–40% — бросайте всё и идите рефинансировать хоть через потребительский кредит. Это тот самый случай, когда бежать в банк надо так, словно за вами гонятся коллекторы с наручниками и битами.
Железобетонный вывод
Чтобы понять, когда выгодно рефинансирование кредита, нужно учитывать не только ставку, но и сопутствующие расходы. Сегодняшнее снижение ставки — это не праздник живота, а повод для холодного расчёта. Рвануть оформлять новую ссуду, не читая договор, — это гарантированный способ накормить банкиров вкуснее, чем они планировали сами поживиться на вас.
Как понять, выгодно ли рефинансирование кредита? Всё внимание на график платежей, полную стоимость кредита, отсутствие МФО в вашей жизни за последние 60 дней и то, что именно нужно смотреть при рефинансировании кредита в тексте договора.
