Если вы когда‑нибудь пытались набрать сообщение голосом, то знаете, что с телефоном нужно говорить медленно и чётко, как с глуховатой бабушкой. Иначе вместо текста получится абракадабра, особенно в метро или на улице. А по новым законам ещё и взять онлайн-микрозаём не получится, потому что его должны выдавать исключительно по биометрии. Правда, банки просят ЦБ упростить проверку и разрешить оформлять займы только по лицу без голоса. Разбираемся, когда деньги до зарплаты не получится перехватить без биометрии, и понадобится ли заранее сдать её в банке, чтобы обращаться в микрофинансовые организации (МФО), как вы привыкли.
Биометрия для займов: на каком этапе она сегодня
Национальный совет финансового рынка (НСФР) написал письмо в Центробанк с просьбой разрешить МФО проверять клиентов только по лицу, не используя голос. В НСФР входит несколько десятков банков, например, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк. У многих из них есть дочерние МФО.
Всё дело в том, что с 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) обязаны проверить у вас биометрию, прежде чем выдать онлайн-заём, чтобы ни один мошенник не взял деньги на ваше имя. Со вступления в силу новых правил прошло почти полгода, а воз и ныне там: МФО не спешат смотреть на ваше лицо и слушать ваш голос, выдавая деньги. Чтобы выполнить закон, надо подключаться к Единой биометрической системе (ЕБС), а это дорого, технически и бюрократически сложно. Поначалу МФК меняли статус на микрокредитные компании (МКК), чтобы начать проверять биометрию позже, с 1 марта 2027 года. В итоге ситуация оказалась до того плачевной, что Центробанк решил не наказывать никого за нарушения до 1 января 2027 года. То есть фактически регулятор разрешил выдавать микрозаймы онлайн без биометрии весь 2026 год.
Проблема ещё и в том, что вы должны зарегистрировать биометрию, прежде чем обращаться за займом онлайн. Причём сделать это из дома, по нынешним правилам, нельзя, потому что для микрозаймов закон требует подтверждённую биометрию. Её можно сдать, например, в банке. О том, какие ещё бывают типы биометрии, для чего они нужны и где их сдавать, читайте в материале «Где сдать биометрию в 2026 году и как это сделать». Сейчас в ЕБС менее 10 млн образцов подтверждённой биометрии, поэтому, если закон заработает с 1 января в том виде, в каком он есть, большинство просто не сможет получить деньги в МФК онлайн.
Если же проверку по биометрии для онлайн-займов разрешат проводить без голоса, то подойдёт не только подтверждённая биометрия, но и другие её виды. Микрокредитование останется доступным бо́льшему числу людей. К тому же, если вам резко понадобятся деньги, а ваших данных нет в ЕБС, то вы сможете зарегистрировать упрощённую биометрию прямо из дома и после этого оформить микрозаём.
Нужна ли голосовая проверка для микрозаймов?
Проверку по биометрии вводили исключительно затем, чтобы бороться с мошенниками. Поэтому есть и ещё один аргумент против обязательной голосовой проверки: современные технологии позволяют подделывать голоса. Эксперты говорят, что для создания убедительной подделки порой хватает всего 3–5 секунд записи. Защитить систему от таких подделок сложнее, чем от фальшивых фото: отличить «живой» голос от синтезированного — задача непростая. Она ещё сильнее усложнит подключение МФО к ЕБС.
При этом никто не говорит, что безопасность можно ослабить. Наоборот, специалисты считают, что надёжнее использовать сразу несколько способов проверки. Не только биометрию, но и другие личные признаки — например, откуда человек заходит в приложение, с какого устройства, как быстро заполняет форму. Такой «многослойный» подход может защитить даже лучше, чем обязательная проверка по голосу. Аналитик центра мониторинга киберугроз «Спикател» Роман Малышкин отмечает (цитата РБК):
Такой подход дешевле и быстрее голосовой биометрии, а по совокупности сигналов даёт сопоставимый или более высокий уровень защиты, поскольку затрудняет атаку не только на биометрическом, но и на техническом уровне
Вот только как собрать столько данных о клиентах МФО, пока непонятно.
Что говорят в МФО про биометрию без голоса
Представители МФО согласны, что проверка голоса несёт множество проблем. Чтобы система нормально «услышала», человеку нужно оказаться в тихом месте и чётко проговорить набор цифр. В обычной жизни это не всегда возможно: то рядом кто‑то громко разговаривает, то связь подводит, то микрофон у телефона не самый лучший. В итоге проверка часто срывается, и человеку приходится пытаться снова и снова. По данным участников рынка, именно на голосовую часть уходит до 86% всего времени проверки.
По мнению представителей МФО, для небольших займов проверки по лицу вполне достаточно, особенно если она идёт в связке с другими мерами безопасности. Это ускорит процесс: вместо нескольких минут человек пройдёт проверку за 30 секунд, и ему не придётся искать тихое место или ехать в офис.
Сейчас Центробанк рассматривает это предложение. Регулятор должен найти баланс: и защитить людей от мошенников, и не создавать лишних барьеров для тех, кто просто хочет взять небольшой заём. В любом случае онлайн-займы будут выдавать без биометрии в МФК — до 1 января 2027 года, а в МКК — до 1 марта 2027 года. После этих дат все микрозаймы переедут в приложения — с голосовой проверкой или без неё.
