Платить нечем: почему у целого поколения не будет пенсии

Если вам сегодня от 20 до 45 лет, рассчитывать на пенсию не стоит. Даже вот на такую мизерную сумму, какую сейчас получают пожилые люди. Нет, никто не отменит пенсии. У вас не будет пенсии из-за падения рождаемости. Не знаете, как связаны выплаты по старости и количество людей? Сейчас расскажем.

_{Когда вместо пенсии копейки. Фото: magnific.com}

Как работает пенсионная система в России

Чтобы понять, почему у вас не будет пенсии, надо знать, как она формируется. В России действует солидарная пенсионная система — то есть пенсионеры получают деньги от молодых. Не напрямую, разумеется, а через работодателей.

Солидарная пенсионная система прекрасно работает, если количество сотрудников больше пенсионеров. В идеале три-четыре работника на одного пожилого человека. Но она теряет эффективность, как только соотношение трудоспособного населения к пенсионерам падает до 1 к 1. Это, собственно, и случится в будущем, когда вы достигнете 60-65 лет.

Математическая ловушка поколений

Поколение миллениалов — одно из самых многочисленных. Через 15-20 лет на заслуженный отдых одновременно выйдут миллионы людей. При этом новое поколение работников гораздо малочисленнее из-за затянувшегося демографического спада.

И это не фантазии автора или просто негативный прогноз. Это выводы, основанные на данных Росстата. Судите сами, в 2025 году население РФ составляло примерно 145,5 млн человек. Из них в возрасте:

• 0-4 года — 8,3 млн;
• 5-9 лет — 9,1 млн;
• 10-14 лет — 8,2 млн;
• 15-19 лет — 6,5 млн;
• 20-24 года — 7,2 млн;
• 25-29 лет — 8,4 млн;
• 30-34 года — 11,6 млн;
• 35-39 лет — 11,2 млн;
• 40-54 года — 30,2 млн;
• 55-64 года — 20,4 млн;
• 65-74 года — 14,8 млн;
• 75 лет и выше — 9,6 млн.

Зная структуру населения России по возрасту, легко подсчитать, что произойдёт через условные 15 лет.

Как это повлияет на пенсии

Сокращение числа тех, за кого работодатели уплачивают страховые взносы, приведёт к тому, что платить пенсии будет нечем, если говорить по-честному. Соотношение скукожится до 1 к 1,39.

Выйти из демографической бездны можно тремя способами, но один — неэффективный, а второй — никому не понравится:

1. Повысить пенсионный возраст. Этот вариант использовали в 2018 году, пытаясь сократить число пенсионеров насильно. Мало кому понравилось. Уж почти 10 лет прошло с тех пор, а народ возмущается до сих пор.
2. Повысить страховые взносы. Этот вариант понравится народу, который мечтает «раскулачить» буржуев, то есть работодателей, которые не хотят платить нормальные зарплаты. Но надо понимать, что повышение нагрузки на компании приведёт к обратному эффекту — чтобы перечислять в СФР меньше взносов, работодатели будут платить зарплаты в конвертах. И не стоит думать, что такое поведение вызвано жадностью. В большинстве случаев просто нет денег.
3. Стимулировать граждан копить на пенсию самостоятельно. Судя по запуску «Программы долгосрочных сбережений» (ПДС), российские власти выбрали этот вариант. Надо сказать, что система добровольных накоплений существует во многих странах. Именно она, а не государственное обеспечение, позволяет иностранным пенсионерам путешествовать в старости. Но в России нет ни привычки откладывать на пенсию, ни стабильности. Во всяком случае, пока. Возможно, к 2040 году всё изменится.

Как накопить на свою пенсию

Как бы там ни было, у вас только один выход: сформировать личную пенсию, не рассчитывая на государственное обеспечение. Начните откладывать деньги прямо сейчас, потому что завтра будет уже поздно. Чем раньше начнёте, тем больше получите. Главное тут — принять решение, а дальше не отступать от него.

Инструментов для накоплений в России предостаточно:

1. Банковские вклады и накопительные счета. Можно настроить автоплатёж, чтобы не забывать регулярно пополнять счёт. Подходит для всех.
2. ПДС. Помимо своих взносов, можно рассчитывать на господдержку (до 36 000 рублей в год) и налоговые вычеты. Подходит для всех.
3. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Счёт для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг. Можно получить вычет с суммы взносов или освободить доход от налога. Подходит для тех, кто разбирается в инвестициях.
4. Недвижимость. Можно получить вычет со стоимости покупки, но не более чем с 2 млн рублей. Подходит для тех, кто уже накопил приличную сумму.