Росстат отчитывается, что продолжительность жизни россиян растёт. Это хорошо для людей, но плохо для их пенсий. Каждый год правительство увеличивает срок выплат накопительной части пенсии, что уменьшает их размер. Редакция «Выберу.ру» рассказывает о том, как это происходит и как можно переиграть государство.
Можно ли обыграть государство? Фото: yoyube.com
С миру по нитке — получилась пенсия
Ежемесячная выплата складывается из двух частей:
- Страховая часть. Каждый месяц работодатель делает отчисления в ПФР — 22% от зарплаты каждого работника. Пенсионный фонд конвертирует это в баллы, а также считает стаж. Когда приходит время выхода на пенсию, ПФР анализирует эти данные и назначает размер выплат. Соответственно, чем дольше работаешь и больше зарабатываешь, тем выше пенсия. Мы даже подсчитали, что у каждого есть шанс получать на пенсии 50 000 рублей.
- Накопительная часть. Раньше работодатели отчисляли 6% от каждой зарплаты в счёт накопительной пенсии. Человек мог сам решать, кому доверить управление деньгами — государству или НПФ. В теории эти деньги должны были преумножаться, а в будущем увеличить страховую часть пенсии.
Что уменьшают?
Сейчас накопления заморожены, но они есть, и при выходе на заслуженный отдых пенсионер их получит либо в виде разовой выплаты, либо в виде ежемесячной прибавки.
Ежемесячную прибавку рассчитывают следующим образом: сумму накоплений делят на ожидаемый период выплат. Правительство совместно с Росстатом считает продолжительность жизни и предполагаемую продолжительность жизни. Из этих данных они высчитывают период, на который надо разделить накопления.
Делитель каждый год увеличивается. Фото: nyazepetrovsk.bezformata.com
Начиная с 2016 года, продолжительность жизни (по отчётам Росстата) растёт, соответственно, и период выплат увеличивается. При этом накопления заморожены, они не прибавляются, а НПФ почти не показывают доходности — суммы на накопительных счетах не меняются. Из математики помним, что если делимое не изменно, а делитель увеличивается, то результат уменьшается. Таким образом ежемесячная выплата с каждым годом становится всё меньше и меньше.
Для сравнения: в 2016 году, когда была введена эта методика, пенсия делилась на 234 месяца. В 2020 году — уже на 258 месяцев. Итого разница — 24 месяца, целых 2 года.
Это ещё не предел. В 2021 году пенсию поделят уже на 264 месяца, а в 2022 — 270 месяцев.
Одним словом, правительство считает, что каждое новое поколение пенсионеров живёт дольше. На деле же выходит, что они получают пенсию меньше. Подсчитано, что подобные манипуляции уменьшают выплаты из накопительной части на 5%.
Есть альтернатива государственным накоплениям
Стоит ли беспокоиться? Подавляющему большинству будущих пенсионеров — нет, поскольку накопления слишком малы, чтобы делать из них прибавку к страховой пенсии. Например, на счёте лежит 130 000 рублей. При выходе на пенсию в 2020 году прибавка составит 503 рубля (сумму накоплений делим на установленное в законодательстве количество месяцев 130 000/258).
Лучше получить разовой выплатой, но пенсии из НПФ облагаются НДФЛ. От 130 000 налоговая «откусит» 16 900. НДФЛ 13% (130 000 * 0,13 = 16 900).
В будущем, возможно, будет введена новая система пенсионных накоплений — гарантированный пенсионный план. Отчисления будут делать работники добровольно, а НПФ смогут предлагать свои программы выплат, в том числе и сроки получения. Однако пока программа в проекте. Те, кто выходит на пенсию в ближайшие годы, уже не успеют ею воспользоваться.
Альтернатива НПФ — банковский вклад на пенсию. Мы уже считали, сколько можно накопить к старости, откладывая часть зарплаты. Это даст больше свободы в использовании средств и застрахует от изменений в законодательстве.
Рекомендуемые вклады
Все вклады
