С точки зрения Семейного кодекса, деньги семьи общие. Не важно кто сколько зарабатывает, закон предписывает тратить деньги вместе. Однако взаимоотношения людей гораздо сложнее, поэтому и типов семейных бюджетов больше: кто-то держит в тайне от партнёра доходы и расходы, кто-то совместно оплачивает крупные покупки, а остальное оставляет на личные нужды, кто-то хранит деньги на общем счёте и не делает тайн из совместных расходов. Как лучше, как удобнее, как безопаснее для каждого члена семьи?
Единого правила веденяи семейного бюджета нет. Много зависит от привычек супругов, от системы ведения бюджета, принятой у родителей, от уровня заработка и характера каждого из супругов.
Для примера приведём две истории:
Игорь:
«Мы женаты 13 лет. Деньгами заведую я: оплачиваю счета, распределяю деньги по счетам для накоплений, согласовываю крупные расходы, выделяю карманные деньги и пополняю карточку для хозяйственных покупок. Ничем особым такая система ведения бюджета не обусловлена. Просто мне нравится заниматься бухгалтерией, а жене нет».
Кристина:
«Мы в браке 2 года. Поженились достаточно поздно, когда нам было уже под сорок. До этого жили сами по себе. Совместный бюджет у нас не складывается, потому что каждый привык сам отвечать за свои деньги. Крупные расходы мы делим пополам: ипотека, квартплата, отпуск. Мелкие расходы никак не контролируем: кому удобно зайти в магазин, тот и купил продукты. Развлечения чаще всего оплачивает муж. Но если мне очень хочется на какой-то концерт, то могу купить сама билеты. Если нужно купить что-то для дома, например, холодильник, то скидываемся. Конфликтов не возникало пока».
Как видим, разные семьи по-разному организовали семейный бюджет. Причём и в том, и в другом случае супруги считают, что им удобно.
Мы не станем навязывать ту или иную систему, но расскажем, какие есть варианты.
Совместный бюджет
Все деньги, заработанные супругами, общие. Муж и жена складывают заработанное на общий счёт (в сейф, конверт, коробку) вне зависимости от заработка. При необходимости каждый берёт из общей копилки.
Супруги устанавливают правила расходования денег из общего бюджета: нужно ли согласовывать крупные траты, что считается крупными тратами, можно ли из общих денег давать в долг друзьям и родственникам, помогать родителям, приютам и детдомам, есть ли лимит на личные расходы.
При таком типе семейного бюджета нет понятия «твоё» и «моё», есть только «наше».
Плюсы:
- Доверие. Каждый понимает, сколько зарабатывает супруг, сколько куда тратит.
- Ответственность. Когда надо отвечать за расходы перед партнёром, лишний раз не станешь делать дорогие спонтанные покупки.
- Есть представление о финансовых возможностях семьи, поэтому легко планировать крупные покупки или долгосрочные накопления.
- Если есть перекос в доходах, например, один супруг не зарабатывает, то он не чувствует себя ущемлённым.
Минусы:
- Нужны чёткие договорённости и планирование, чтобы не уйти в минус.
- Вероятны конфликты, если один супруг не согласен с расходами другого.
Как сделать ведение совместного бюджета комфортным:
Важно договариваться и устанавливать правила. Без этого легко сделать бюджет дефицитным и поругаться.
- Собирайте регулярные семейные советы по поводу финансов. Особенно если предстоят большие траты: ремонт, сезонная покупка одежды, отпуск и т. д.
- Ведите бюджет в таблице или приложении, чтобы понимать, куда уходят деньги и на чём можно сэкономить.
- Установите лимиты расходов на «капризы» и «удовольствия», чтобы не оказалось, что кто-то проел все деньги на тортиках.
- Кого-то одного назначьте ответственным за бюджет.
Совместный бюджет хорошо вписывается в жизнь семьи, где есть дети, поскольку очень много совместных расходов. Также совместный бюджет не будет обузой для пар, которые хорошо знают друг друга, долго живут вместе или изначально склонны к одной модели финансового поведения. Если же один любит обедать в ресторанах, а другой жалеет денег даже на чашку кофе, то неизбежны конфликты.
Раздельный бюджет
Каждый сам за себя: сам заработал, сам потратил. Это полная финансовая свобода для каждого члена семьи. Однако технически такой бюджет сложно организовать, потому что со временем у семьи становится много общих расходов: нужно решать, кто и за что платит, при этом сохранять справедливость. Каждая новая статья совместных расходов — очередной виток обсуждений.
Плюсы:
- Не нужно отчитываться о тратах перед партнёром.
- Можно не раскрывать истинный размер зарплаты.
Минусы:
- Мало доверия.
- Нужно каждую крупную покупку обсуждать отдельно и скидываться на неё.
- Сложно делать долгосрочное планирование, поскольку доходы и расходы партнёра неизвестны.
- Если жена уйдёт в декрет, то такая система бюджета рассыплется.
Как сделать ведение совместного бюджета комфортным:
Нужно чётко договариваться о совместных расходах, выбрав удобный вариант:
- Поделить по статьям расходов: один оплачивает квартплату, другой — связь. Один покупает продукты, другой оплачивает развлечения и т. д.
- Делить всё строго пополам.
- Делить пропорционально доходам, возможностям (если они известны).
- На крупные расходы собирать деньги вместе или покупать в одиночку.
Такой тип бюджета подходит для молодых пар, которые только начинают совместную жизнь и ещё не обзавелись финансовыми обязательствами, детьми и прочими статьями расходов. Вероятно, раздельный бюджет понравится тем, у кого большой перекос в доходах и тот, кто зарабатывает больше, не желает спонсировать расходы партнёра.
Раздельный бюджет может постепенно перейти в смешанный.
Смешанный бюджет
Смешанный бюджет — нечто среднее между общим и индивидуальным. Семья откладывает часть денег на общие нужды, а остальное оставляет на собственные расходы.
Плюсы:
- Каждый супруг оставляет себе личное пространство и возможность тратить деньги не отчитываясь, а также делать друг другу сюрпризы и подарки.
- Все совместные расходы ведутся вскладчину, что создаёт иллюзию справедливости.
Минусы:
- Супруги могут скрывать истинный размер доходов, что мешает вести долгосрочное планирование крупных расходов.
- Требуется постоянная подстройка совместного бюджета в зависимости от статей расходов и доходов.
Как сделать ведение семейного бюджета комфортным:
В первую очередь нужно определить совместную часть:
- Сколько нужно вносить.
- В каких долях делаются взносы.
- По каким статьям расходов делится совместная часть.
- Что делать, если денег не хватило на месяц.
Один из супругов должен заниматься домашней бухгалтерией: оплачивать счета, заведовать совместным счётом, проводить ревизию расходов и доходов.
Подходит парам, которым уже неудобен раздельный бюджет из-за большого количества совместных трат, но которые при этом хотят сохранить автономию.
Единоличный
Все деньги семьи сосредоточены в руках одного человека и именно он решает, сколько и куда тратить. Второй супруг не принимает участия в финансовых вопросах.
Такой тип бюджета складывается в семьях, где зарабатывает только один супруг, и он ведёт себя авторитарно. Также такой тип бюджета сам собой складывается в неполных семьях или в семьях, где второй супруг недееспособен или подвержен зависимостям.
Плюсы:
- Просто в планировании, поскольку не требует обсуждения.
- Деньги защищены от необдуманных трат «неблагонадёжного» супруга.
Минусы:
- Один из супругов оказывается вычеркнут из финасновой системы семьи.
- Не складываютяс здоровые доверительные отношения.
Как сделать ведение семейного бюджета комфортным:
Подобная система ведения бюджета может существовать с согласия второго супруга или на полной власти того, у кого есть деньги. От обоих супругов требуется терпение и умение договориться, когда тому, кто не ведёт бюджет, требуются деньги.
Как выбрать тип семейного бюджета
Описывая каждый из типов бюджета мы упоминали, как важно договариваться.
Пожалуй, главный совет, который можно дать тем, кто не может решить, как тратить деньги семьи — разговаривайте. Найдите причину, по которой вы не можете договориться.
Допустим, муж вырос в семье, где был совместный бюджет, родители друг другу доверяли, а жена выросла в семье, где всем заправляла мама, потому что папа мог пропить всё до последней копейки. Не исключено столкновение моделей: она хочет забрать все деньги себе, как это делала мама, и железной рукой руководить семейными тратами. Для него важно доверие и он не понимает, почему она не хочет допустить его к расходам на семью.
Бывает, в одной паре сходятся транжира и скупердяй, поэтому совместный бюджет становится источником стресса.
Желательно все финансовые вопросы решить до брака, до рождения детей, чтобы потом финансовые вопросы не становились камнем преткновения и поводом для ссор, а появление детей не поставило семью на грань выживания.
- Кто сколько зарабатывает.
- Какие перспективы финансового роста есть у каждого.
- Какие финансовые притязания у каждого (отдых в санатории за городом или в Египте).
- Каким образом будет куплено жильё.
- Как будут вестись накопления.
- Кто идёт в декрет.
- Как будут покрываться выпавшие доходы и расходы на ребёнка.
- Кто ведёт бюджет: оплачивает счета, решает, в каком банке держать деньги и прочее.
- Тратятся ли деньги из семейного бюджета на помощь родственникам и вообще нуждающимся.
- Финансовые триггеры (допустим, жена категорическии против расходов на компьютерные игры, а муж не одобряет туфли дороже 2 000 рублей).
Онлайн-заявка на кредит во все банки
