Бабушка на Дальнем Востоке теперь сможет физически положить кровные на вклад в Московском кредитном банке (МКБ). Он и Дальневосточный банк (ДВБ) официально сливают воедино свои акционерные капиталы. Центробанк может смягчить требования к объединённой структуре. Разбираемся, как это аукнется клиентам МКБ и ДВБ — и влетит ли им всё это в копеечку.
МКБ наступает на пятки РСХБ
Что нужно знать простым россиянам (как инвесторам, так и клиентам) о размерах двух банков? Слияние МКБ и ДВБ существенно не изменит расстановку сил в секторе. Но вот крупные банки на него точно обратят внимание. Конкуренция среди них растёт. Согласно нашему рейтингу, МКБ в марте находился на седьмом месте. У него — 144 отделения по всей стране, 703 банкомата, а активов — на 5,111 трлн рублей. Примерно 95% физической инфраструктуры кредитной организации расположено в европейской части РФ, на Урале и в Западной Сибири.
ДВБ же — на 78-й строчке в нашей банковской системе. У него 40 отделений и 252 банкомата — все они за Уралом, в основном в Восточной Сибири и на Дальнем Востоке. Ранее одно отделение ДВБ было в Москве, теперь оно закрыто. Активов у банка в марте было на 58,3 млрд рублей.
В мае Московский кредитный банк увеличит уставный капитал за счёт допэмиссии акций на 4,4%. То есть банк «напечатает» больше акций, чтобы любая бабушка смогла их купить не выходя из дома. Капитал банка в мае–июне станет больше как минимум на 34,9 млрд рублей. Это ясно из материалов к внеочередному собранию акционеров. МКБ хочет дополнительно выпустить 1,475 млрд обыкновенных акций. Механизм прост: часть бумаг ДВБ перетекут в МКБ пройдет по схеме, где одна бумага превратится в 141 акцию МКБ.
Таким образом, по состоянию на 29 апреля активы МКБ к концу весны могут составить 5,145 трлн рублей. Он, фактически, дышит в спину РСХБ — у того 5,395 трлн рублей активов.
Что изменится для клиентов МКБ и ДВБ?
Рассмотрим объединение МКБ и Дальневосточного банка через призму последствий для клиентов. Их стоит разделить на три группы:
- Акционеры.
- Вкладчики и заёмщики.
- Компании и ИП.
С первыми всё понятно: акционеры от сделки с многомиллиардными цифрами и притиркой капиталов выиграют. С середины апреля акции МКБ уже выросли минимум на 28%. В моменте они росли аж на 61%, но быстро скорректировались. А 29 апреля акции МКб росли на 2,3%.
А вот для десятков тысяч обычных людей важнее понять, что изменится в плане ежедневных операций. Им важно знать, где теперь брать кредиты, как открывать и закрывать вклады, не поменяются ли проценты по депозиту — и как изменится банковское обслуживание в целом.
Сам МКБ ранее выпустил пресс-релиз. Вот что получат клиенты ДВБ:
- Новые продукты без переезда. Теперь можно оформить продукты МКБ в офисах Дальневосточного банка: открыть вклад, получить кредит по его линейке или подключить счёт.
- Цифровой апгрейд. Станут доступны более продвинутые дистанционные сервисы МКБ.
- Старые условия сохранены. Многих волнует, изменятся ли вклады Дальневосточного банка после слияния с МКБ — банк заверяет, что никто не заставляет отказываться от депозита, открытого ранее.
Для клиентов МКБ главное изменение в томЮ что они получают физическую точка доступа на Дальнем Востоке. Не нужно лететь в Москву, чтобы решить вопрос «живьём» — зашли в отделения банка ДВБ и получили услуги МКБ.
Ложка дёгтя
Однако эксперт банковского рынка Михаил Беляев настроен более скептически. Он оценил слияние банков и как меняется обслуживание клиентов в таких случаях.
Стандарты МКБ могут «переехать» на ДВБ. Теоретически — упадёт скорость обслуживания в отделениях, станут хуже электронные нормативы обслуживания. Обычно служба поддержки у малых банков более оперативная и «тёплая».
Будут ли вместо брюнеток блондинки? Шире ли они будут улыбаться?
На прямой вопрос: «Упадёт ли ставка по кредиту на 0,1–0,2% из-за экономии от слияния?» — Беляев отвечает осторожно:
Любой переходный период требует затрат и усилий. Мировая практика знает: когда происходит слияние банков, на какой-то момент показатели проседают. А потом, ради перспективы, выходишь на лучшие значения. И регулятор иногда смягчает требования на это время — даёт «подышать». Теоретически, это может вылиться в очень относительное удешевление кредитов и подорожание депозитов.
Но ждите не снижения ставок, а появления большего выбора и географической доступности. А заодно — небольшого «эффекта притирки», который, если банк идёт правильным курсом, закончится через 4–6 месяцев.
Три итоговых вывода для клиента
Плюсов от слияния МКБ и ДКБ для россиян, которые выбрали оба банка, больше:
- Ничего ломать и переоформлять не нужно. Многих волнует, нужно ли переоформлять вклад после слияния банков — нет, ваши вклады и кредиты продолжают действовать на старых условиях.
- Ассортимент продуктов расширится. Клиент ДВБ сможет взять кредит МКБ — клиент МКБ сможет воспользоваться офисом ДВБ в любом дальневосточном городе.
- Короткий риск — временное «проседание» качества. Часто возникает вопрос, что будет с кредитом после объединения банков в плане удобства оплаты — по логике рынка, банк подтянет слабое место, чтобы не потерять клиентов.
Наш банковский сектор продолжает консолидацию. Текущие условия для клиентов после объединения банков отражают общую тенденцию. Банков всё меньше. Одни машут ручкой — ЦБ аннулирует их лицензию. У других — реинкарнация: они живут новой жизнью в теле старших собратьев. Крупные кредитные организации ведут экспансию. Рынок монополизируется. С одной стороны, он становится устойчивее.
Вот только вчера мы могли выбрать 10 банков по соседству с домом — а теперь пять. И они жёстче и бескомпромисснее диктуют нам условия. Как «Газпром» и РЖД.
