Личный финансовый план

Игорь Чубаха
Игорь Чубаха Игорь Чубаха
Специализация: Инвестиции, банки, экономика
08 июня 2021 09:24
2 минуты чтения
4
0
5968
Комментировать

Статьи на тему финансового планирования обычно остаются непрочитанными. А зря. Эксперты в один голос предупреждают: без составления финансового плана – ЛФП - выход частного лица на рынок акций и облигаций становится очень рискованным. Как говорится, чтобы «выигрывать» чужие деньги, нужно сначала победить самого себя: трезво оценить финансовые перспективы и проверить реалистичность целей. Да и впредь не обманываться.

Личный финансовый план

Итак, садимся, берем лист бумаги или смартфон и фиксируем свои финансовые цели. Кстати, этот список стоит пересмотреть и откорректировать уже через три дня. А потом еще раз – через неделю. Чтобы ничего не упустить.

Финансовая цель – это по сути формула того, что хочет добиться будущий частный инвестор, за какой временной отрезок он хочет это сделать и чем ради цели готов пожертвовать. Таким образом, мы фиксируем приемлемый уровень расходов на повседневные нужды и на зафиксированные цели.

Несколько важных примечаний по перечню финансовых целей:

  1. Запись из одной финансовой цели выглядит несерьезно.
  2. Есть цели, от которых никуда не деться, – улучшить жилищные условия, обеспечить детям обучение в приличной школе, съездить в Мексику или на Байкал, обеспечить старость. Все они должны быть обозначены и зафиксированы.
  3. Не забываем траты на еду, ЖКХ, одежду, театры и все, что дорого вашему сердцу.

На втором этапе, напротив каждой цели в списке нужно проставить ее текущую ориентировочную стоимость, а также год и месяц, когда бы вы хотели эту цель достичь. И, наконец, дату старта – день, с которого достижение цели начнется.

Если цели повторяющиеся – например, для вас это смена авто раз в три года – такую подробность тоже необходимо зафиксировать.

На третьем этапе вы должны определиться, сколько денег из дохода вы готовы «отчислять» на каждую цель. Важно соотнести эту цифру с реальными ежемесячными доходами. Уже на этом этапе вы поймете, что не все цели – такие уж важные. Вычеркиваем или дописываем нужное. Попробуйте «поиграть» с датами по каждой цели – сокращая или, наоборот, удлиняя срок достижения поставленной задачи.

Уточним, что в продвинутых планах учитываются не только финансовые риски, но и перспективы карьерного роста с учетом прогноза темпов роста доходов до зарплатного потолка по своей профессии.

Составили личный финансовый план? Теперь, отправляясь на биржу, составьте самостоятельный финансовый план по целям инвестирования – вторичный по отношению к общему.

Подушка безопасности

Честно говоря, вопрос подушки безопасности для будущего частного инвестора – архиважный. О каких суммах расходов из общего объема имеющихся у вас денег может идти речь? Рассчитайте ее так, чтобы ошибка не нанесла ощутимый урон в будущем.

Проще говоря, решите, какую часть дохода можно выделить на эксперименты с инвестированием, а сколько вы будете прятать под подушкой на случай возможного зомбиапокалипсиса в виде очередной пандемии, болезни, незапланированных расходов или потери работы?

Финансовые эксперты советуют держать в «защитных» активах средства на шестимесячный срок привычного образа жизни вашей семьи. Обычно столько уходит на неспешный поиск хорошей работы или восстановление после серьезной неприятности.

На что стоит обратить внимание при составлении подушки безопасности:

  1. Резервировать средства на подушку безопасности необходимо в первую очередь.
  2. Ответ на вопрос, какая у меня подушка безопасности, должен быть выражен в конкретной цифре, соотносимой с ежемесячными расходами вашей семьи.
  3. Активы должны быть защищенные: золото, депозиты, карта не последнего банка с кешбэком.
  4. Рассчитанная вами сумма должна пересматриваться хотя бы раз в полгода.

Один из широко известных инвесторов отмечает, что золото в инвестпортфеле двадцатилетнего инвестора может занимать долю всего в 5%. А вот если инвестору за 60 лет, хорошо бы в золоте держать треть активов. Случись кризис, у молодого человека будет возможность поправить свое положение, а вот у пожилого таких возможностей на порядок меньше.

Итак, вы готовы отправляться на биржу. Продали полученную в наследство квартиру, сняли сумму с низкопроцентного депозита (шутки шутками, но многие печальные истории инвестирования начинаются именно с таких решений). Или, как мы и рекомендовали выше, нашли в своих доходах 10% денег, которые можно ежемесячно тратить на инвестиции.

Определяем свой риск-профиль

Если человек по жизни предельно осторожен, было бы нелепо посоветовать ему искать счастья на венчурном рынке стартапов, из которых ежедневно кто-то умудряется разориться, а кто-то озолотиться. Такой инвестор начнет откровенно «плавать» при принятии решений и постоянно ошибаться. Потому что «это – не его».

Именно поэтому новичкам рекомендуется заблаговременно вычислить свой риск-профиль. Обычно используется градация — консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестирования. Но, чем ниже риски, тем меньше доходность.

К консервативным инструментам традиционно относят депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость и ETF.

Агрессивные игроки предпочитают акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговлю валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

С определением риск-профиля способен помочь брокер, без договора с которым на биржу все равно не попасть. Далее в зависимости от риск-профиля составляется биржевой финансовый план с нужными вам целями.

Подробнее о риск-профиле читайте в нашем следующем материале: «Рублевые и валютные возможности на фондовом рынке. Какие инструменты для какой стратегии подходят?»