Когда появятся вклады и кредиты в цифровом рубле?

С 1 сентября в России официально стартует цифровой рубль. Это третья форма наших денег, наряду с привычными монетами, купюрами и безналичными деньгами на картах. Внедрение новинки вызывает много вопросов, и один из самых частых: а можно ли будет открыть вклад в цифровых рублях или взять кредит? Редакция «Выберу.ру» поговорила об этом с главой комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

^{Вклады и кредиты в цифровом рубле появятся в 2029 году. Фото: нейросеть}

Обогнать и перегнать Нигерию

В первый день осени Россия войдёт в клуб таких государств, как Ямайка, Багамские острова и Нигерия. Они уже запустили свои цифровые валюты. Турция, Китай и Индия экспериментируют. США и ЕС пока только планируют внедрение евро и долларов в «цифре».

Некоторые банкиры давно опасаются, что государство через цифровой рубль захочет стать «единым банком» для всех и начнёт напрямую конкурировать с обычными кредитными организациями. Однако эксперты и законодатели уверяют, что такие планы не просто отсутствуют, они противоречат самой сути нашей финансовой системы.

Вкладов и займов в цифровом рубле не будет. Пока

Никто из чиновников и банкиров не собирается просить ЦБ разрешать вклады и кредиты в цифровом рубле. Об этом «Выберу.ру» заявил глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. По его словам, у Центрального банка нет задачи зарабатывать на процентах по кредитам или соревноваться с банками за деньги граждан на вкладах.

Анатолий Аксаков

Председатель Комитета по финансовому рынку Госдумы РФ

Комментарий эксперта:

У Центрального банка такой миссии нет — зарабатывать и конкурировать с кредитными организациями. Это государственный институт, который должен обеспечивать нормальное функционирование денежного обращения, чтобы коммерческие банки работали и конкурировали между собой в нормальных условиях. Планов (вводить вклады и кредиты в цифровых рублях — ред.) нет ни у нашего комитета, ни у государства. Мы не видим в таких предложениях никакого смысла.

Эту же мысль развивает кандидат экономических наук и эксперт банковского сектора Михаил Беляев. Он напоминает о базовом принципе, на котором построена финансовая отрасль России и многих других стран мира —  двухуровневой системе.

Михаил Беляев

Финансовый аналитик, кандидат экономических наук.

Комментарий эксперта:

Простыми словами: есть «верхний» уровень (Центробанк), который «печатает» деньги и следит за порядком, и «нижний» уровень (коммерческие банки), которые работают с людьми и бизнесом. И эти уровни не должны смешиваться.

Однако ещё летом сам ЦБ заставил банки нервничать, намекнув, что всё же будет их конкурентом. В июле заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова в кулуарах Финансового конгресса ЦБ заявила:

Мы хотим дать возможность банкам доказать востребованность такой модели и заинтересованность граждан и бизнеса в такого типа счетах (накопительных и депозитных — ред.)

А газета «Ведомости» писала, что займы и вклады в цифровом рубле появятся уже в 2029 году. Но это не будет широкой практикой. Сначала запустят эксперимент до 2031 года. Банкам дадут возможность самим открывать цифровые кошельки в электронном рубле на собственных баланcах и серверах, а не у ЦБ. Тогда они смогут предлагать гражданам вклады и займы в цифровой валюте, ведь ответственность за деньги будет непосредственно у кредитных организаций, а не у ЦБ.

Открытие вкладов и выдача кредитов в цифровом рубле — перспектива далёкого будущего, отмечает Беляев.

Михаил Беляев

Финансовый аналитик, кандидат экономических наук.

Комментарий эксперта:

Сейчас банкам нужно хотя бы освоить базовые операции — переводы и оплату покупок. Коммерческие банки могут работать с цифровым рублём по принципу, как они работают с долларом или другими валютами. То есть, возможно, потом, когда будет доработано законодательство, следующим шагом станет приём цифровых рублей в депозиты и выдача кредитов в них. Но это дело далёкого будущего. Сейчас это неактуально, потому что банки только внедрили систему платежей и расчётов.

Внедрить-то они внедрили, о чём многие уже отчитались. Только вот массовой система в первый день осени станет лишь юридически. В статье «Слон выйдет из комнаты». Сбербанк оценил перспективы цифрового рубля» мы уже писали, что доля цифрового рубля в расчётах граждан будет мизерной.

Итог

Пока цифровой рубль — это только средство для платежей и переводов. Он создан для того, чтобы сделать расчёты быстрыми и дешёвыми, а экономику более послушной государству. Открыть накопительный счёт или взять ипотеку в цифровых рублях в обозримом будущем не получится. Государство сознательно не лезет в зону ответственности коммерческих банков, оставляя за ними право зарабатывать на процентах.

Кстати, на нашем портале вы можете подобрать себе вклад, накопительный счёт и кредит на более выгодных условиях.