Карты «Сбера», ВТБ, Альфа‑Банка и Т-Банка в одном приложении: чем опасен мультибанкинг

Осенью прошлого года в России заработал так называемый мультибанкинг. Это технология, благодаря которой вы заходите в приложение одного банка и видите в нём все свои карты, в том числе из других кредитных учреждений. Пока будущее наступило только для клиентов Т-Банка: в его приложении видны счета Альфа-Банка, Сбербанка и ВТБ. Но все хотят ускорить прогресс и торопят Центробанк, чтобы он поскорее создал чёткие правила мультибанкинга. Как это будет работать и в чём опасность?

_{Банки слили друг другу мои счета? Ой, нет, это мультибанкинг заработал. Фото: нейросеть}

Открытый банкинг: как собрать все счета в одном приложении

Банки просят Центробанк ускорить принятие закона об открытых API — технологии, которая позволит в одном приложении видеть счета и вклады из разных финорганизаций. Сейчас такой мультибанкинг уже частично работает: например, в приложении Т‑Банка можно видеть счета «Сбера», ВТБ и Альфа‑Банка. Сервисом пользуются свыше 700 000 человек. Однако сейчас у мультибанкинга много проблем:

1. Обмен данными идёт по правилам самих банков, единого стандарта нет, поэтому решения банков могут быть несовместимы, а безопасность зависит от самого слабого участника. Если один из банков взломают, то ваши деньги улетучатся сразу со всех счетов.
2. Неясны и правила: кто за что отвечает, как оформлять согласия клиентов, какие данные передавать бесплатно.

В итоге, хотя пилотный проект Т-Банка и показал, что услуга востребована, без единого закона развитие замедлится. Поэтому ассоциация «ФинТех» и крупнейшие банки написали письмо Центробанку и предложили сначала сделать открытые API обязательными для системно значимых банков, а потом подключать остальных. Для массового запуска нужны единые стандарты, понятная экономика, простой процесс подключения и федеральный закон.

Если мультибанкинг придёт во все телефоны, то будет удобнее распоряжаться финансами и не только:

1. Вам не придётся держать в голове остатки по разным счетам, переводить себе деньги из банка в банк будет ещё проще;
2. В перспективе мультибанкинг может стать способом подтвердить доход, ведь когда все ваши деньги собраны в одном сервисе, МФО, банк или госорганы сразу поймут, насколько вы богаты и стоит ли дать вам заём, кредит или пособие.

Сколько будет стоить мультибанкинг?

Если без системы быстрых платежей даже переводы из банка в банк были бы платными, то сколько придётся заплатить за то, чтобы управлять всеми картами в одном приложении? Эксперты, в том числе генеральный директор ассоциации «ФинТех» Максим Григорьев, считают, что на первых порах удобство должно быть бесплатным (цитата «Известий»):

В международной практике базовые данные — балансы, история операций — обычно бесплатны. Платными становятся сервисы с дополнительной ценностью. При этом часто действует льготный период в два-три года, чтобы первые участники смогли окупить вложения

Мультибанкинг — это безопасно?

Инициаторы утверждают, что ваши данные из банка в банк будут передаваться только с вашего согласия. Вы сами решите, какую информацию и кому предоставить, а также сможете отозвать разрешение. Именно так сейчас работает пилотный проект в приложении Т-Банка. Для защиты используют криптографические токены, а согласия планируют хранить на специальной платформе на базе «Госуслуг».

Однако все понимают, что, если объединить все деньги в одном сервисе, ваше благосостояние станет уязвимее. Достаточно получить доступ к одному банку, и вы лишитесь денег со всех счетов. Как раз поэтому Центробанк и должен всё законодательно проработать, в том числе механизмы защиты.

Участники рынка считают, что в итоге выиграют и клиенты, и банки. Первые получат «единое окно» для управления финансами, вторые — возможность предлагать более подходящие продукты и конкурировать за счёт удобства сервисов.