Центробанк ужесточает регулирование банковской сферы, чтобы к 2031 году сократить долю рискованных активов на балансах банков в четыре раза. Это должно придать банковскою системе бОльшую устойчивость, защитить вклады граждан и сделать кредиты доступнее за счёт высвобождения капитала. То есть, по мнению регулятора, вложения в сомнительные стартапы, стройки и инициативы угрожает и самим банкам, и их клиентам. Но эксперт «Выберу.ру» Михаил Беляев уверен: людям от этого станет только хуже.
Вы копите на квартиру, откладываете на будущее детей или просто храните деньги на чёрный день. И думаете, что банк бережёт их как зеницу ока. На деле он может вложить ваши сбережения в отель, завод или стройку, которая никогда не окупится. Прогорит проект — потеряете вы. Банк обанкротится, а вам вернут только застрахованные 1,4 млн рублей, и то не сразу. ЦБ решил это прекратить: к 2031 году банки должны в четыре раза сократить долю таких рискованных вложений.
Однако эксперт Михаил Беляев считает, что реальная устойчивость банков зависит не от бухгалтерских нормативов, а от состояния экономики в целом. По его мнению, в условиях стагнации манипуляции с формулами не спасут сектор от системных рисков и могут ухудшить положение и банков, и людей.
Что предлагает ЦБ
Сейчас банки могут держать на балансе сколько угодно непрофильных активов — недвижимость, доли в компаниях, кредиты родственному бизнесу. Формально такие активы — его собственность. Но на деле — риск для вкладчиков. Если такой бизнес прогорит, то банк потеряет деньги.
Но Центробанк решил такую практику жёстко ограничить. Сегодня, 18 августа, на портале официальной публикации проектов нормативных актов мегарегулятор опубликовал новое положение. Оно ограничивает вложения банков в непрофильные активы.
Пример: банк вложил в компанию, которую ЦБ относит к рисковым активам, 1 млрд рублей. Тогда из капитала на резервы направят 3 млрд.
ЦБ вводит жёсткий график учёта банками всех непрофильных активов.
Доля непрофильных активов в капитале банка по годам:
| Период | Максимальная доля от капитала |
| с 01.04.2027 | 100% |
| с 01.01.2028 | 85% |
| с 01.01.2029 | 70% |
| с 01.01.2030 | 50% |
| с 01.01.2031 | 25% |
То есть ЦБ даёт банкам переходный период почти четыре года. К 2031 году концентрация таких активов должна сократиться в четыре раза.
Эксперт банковского сектора Михаил Беляев в разговоре с «Выберу.ру» выразил скепсис в отношении новой меры мегарегулятора.
Что новое положение ЦБ значит для вас
Во-первых, по идее банки станут реже разоряться. Когда финансовая организация не инвестирует в сомнительные проекты, у неё меньше шансов потерять деньги и лицензию. Ваши вклады и счета окажутся в более безопасном месте.
Во-вторых, кредиты для обычных людей станут доступнее, но вряд очень ощутимо. Банки, конечно, перестанут держать на балансе «мёртвый груз» в виде недвижимости и долей в компаниях, и у них высвободится капитал. Но проценты по кредитам зависят в первую очередь от ключевой ставки ЦБ, инфляции и спроса, а капитал — далеко не главный фактор. Поэтому ждать, что ипотека или потребкредиты резко подешевеют только из-за нового норматива, не стоит. Скорее банки направят освободившиеся деньги на более надёжных заёмщиков, будут охотнее предлагать им лучшие условия и по потребительским кредитам, и по ипотеке. Кстати, подобрать себе квартиру вы можете тут. Но вот условия для всех остальных граждан останутся прежними.
Минус тоже есть. Некоторым компаниям, особенно связанным с банками, станет труднее получить финансирование.
Что делать прямо сейчас
Проверьте, как ваш банк ведёт бизнес. Если он активно скупает непрофильные активы — это повод задуматься. Не держите все сбережения в одном месте: два-три банка надёжнее, чем один, даже самый крупный.
