Минфин сократит долю льготной ипотеки до 25–30% к 2030 году. Что будет с рынком

Минфин хочет перекроить ипотечный рынок. К 2030 году долю госпрограмм в выдачах жилищных кредитов планируют снизить с нынешних 90% до 25–30%, а поддержку сделать более адресной. Рассказываем, как действовать покупателям: ждать снижения цен или приобретать жильё уже сейчас. Планируемое сокращение льготной ипотеки к 2030 году существенно изменит структуру кредитов в России.

^{Переехать в новостройку станет сложнее. Ипотека будет менее доступной. Фото: нейросеть}

Минфин намерен урезать господдержку ипотеки

Почти все кредиты на новостройки сегодня выдают на льготных условиях, однако Минфин сократит долю такой ипотеки в ближайшие годы. Замминистра финансов Иван Чебесков сообщил «Известиям», что в начале года доля госпрограмм в ипотеке на первичном рынке достигала примерно 90%. В ведомстве считают, что такая зависимость нездоровая. 

Как изменят семейную ипотеку

До 1 июля 2026 года Минфин и Минстрой готовят новые условия по семейной ипотеке. Грядущие изменения в семейной ипотеке к 2026 году предполагают, что она станет более адресной. Ставку хотят привязать к количеству детей:

• один ребёнок — 10–12%,

• двое — около 6%,

• трое и более — около 4%.

Также появится опция автоматического снижения ставки при рождении ребёнка. Допустим, семья с одним ребёнком взяла кредит под 12%, а через три года родила близнецов — ставка упадёт до 4%. Окончательные параметры программы объявят к 1 июля. 

Зачем Минфин сворачивает льготную ипотеку

Субсидирование ставок тяжело ложится на бюджет. Государство компенсирует банкам разницу между рыночными и льготными процентами, которая сейчас огромна. Формула такая: ключевая ставка + 3,5% — это около 18%. Заёмщик платит примерно 6%, остальное доплачивает казна.

Кроме того, когда 90% выдач приходится на госпрограммы, это сигнал: без субсидий большинство людей просто не могут взять кредит. Понимая, как сокращение госпрограмм повлияет на покупателей жилья, власти стремятся охладить перегретый сектор. Льготная ипотека разогревает спрос и толкает цены вверх. С 2020 по 2024 год новостройки подорожали в 1,7 раза, а разрыв между первичкой и вторичкой стал рекордным. Раньше нормой была обратная картина: вторичка стоила дороже, а новостройка — дешевле, потому что инвестор ждал и рисковал.

Сколько сейчас выдают по госпрограммам

В мае россияне оформили ипотеку на 332 млрд рублей. По данным «Дом.рф», 55% этой суммы пришлось на льготные программы, главным образом — на семейную ипотеку. В отдельных банках доля госпрограмм по новостройкам остаётся очень высокой: в ВТБ в мае она достигала 83%.

Рыночная ипотека постепенно оживает. Сбер зафиксировал рост таких выдач в 3,3 раза по сравнению с прошлым годом, и 60% из них идёт на готовое жильё. То есть на новостройки люди берут в основном льготные кредиты, а рыночные всё чаще используют для вторички. Важно понимать, что будет с ипотекой после сокращения господдержки в долгосрочной перспективе.

Что это значит для обычных людей

Ипотека станет менее доступной. Получить кредит под низкий процент будет всё сложнее. Массовая льготная ипотека уходит, поддержку направят адресно — прежде всего многодетным. Семья с одним ребёнком уже не оформит кредит под 6%, придётся брать под более высокий процент. А рыночная ипотека при нынешней инфляции остаётся заградительной: 17–18% годовых для большинства недоступны.

Цены на новостройки не упадут. Многие задаются вопросом, упадут ли цены на новостройки без льготной ипотеки, но эксперты настроены скептически. Застройщики не смогут сильно снизить цены, даже если спрос просядет. У них самих кредиты и проектное финансирование под высокие проценты, себестоимость строительства продолжает расти. Рассчитывать на обвал не стоит. Спрос на новостройки уменьшится, потому что льготную ипотеку получить станет сложнее. Часть девелоперов не справится с долгами и обанкротится.

Что делать? Присмотреться к вторичке. Если льготы вам не положены (вы не многодетная семья и не попадаете в другие льготные категории), разумнее рассмотреть готовое жильё. Выбирая, стоит ли сейчас покупать новостройку или лучше рассмотреть вторичку, оцените все риски. Выигрыш очевиден:

• экономия денег — вторичка значительно дешевле новостроек из-за исторически сложившегося разрыва в ценах;

• ремонт уже сделан — не нужно тратиться на отделку;

• заселиться можно сразу — не придётся ждать сдачи дома.

Рыночная ипотека на вторичном рынке постепенно восстанавливается — банки фиксируют рост выдач. Так что, если планируете покупку жилья в ближайшее время, присмотритесь к готовым квартирам. Сделать это можно с помощью сервиса «Мир квартир».