На ваше имя мошенники оформили кредит. А банк говорит, что если вы ввели код из СМС, то сами и виноваты. Но теперь у вас есть сильный аргумент, потому что Верховный суд РФ разобрался в деле жертвы телефонных аферистов и отправил его на новое рассмотрение. Фемида подчеркнула, что такая смс-ка не является согласием и подписью на договоре. Это решение может помочь тысячам россиян, которых обманули мошенники.
Что случилось с россиянином
История такая. Мужчина был клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (теперь он часть «Совкомбанка», о том, что они объединились, мы писали тут). Ему 17 января 2022 года позвонил неизвестный, представился «сотрудником службы безопасности». Он сообщил, что личный кабинет на портале «Госуслуги» взломан, и прямо сейчас на его имя оформляют большой кредит.
Через два дня россиянин заказал через «Госуслуги» кредитную историю и выяснил, что на его имя действительно оформили кредит. Позвонил на горячую линию банка — информация подтвердилась.
По версии гражданина, мошенники взломали личный кабинет на «Госуслугах» и узнали все его персональные данные: реквизиты паспорта, ИНН, СНИЛС, сведения о трудовой деятельности, кредитную историю. Он обратился в полицию, 16 февраля его признали потерпевшим по уголовному делу о краже.
Как был оформлен кредит
Банк и россиянин, по данным судов, заключили договор потребительского кредита дистанционно — через банковское приложение. Сумма — 869 958 рублей. Из них 751 000 рублей предназначались для перечисления, а 118 958 рублей — на оплату услуг по страхованию жизни и здоровья. Срок — 72 месяца.
Дальше — очень показательная хронология:
- 12:38:57 — на счёт гражданина зачислены 751 000 рублей по договору кредита.
- 12:43:45 — деньги переведены на счёт третьего лица, некоего Пироговского Я.Б.
На всё ушло меньше пяти минут.
Позиция банка
Банк настаивал, что всё законно. СМС-код введён и отправлен клиентом. Значит, он согласился с условиями кредита и договора страхования. Обязанность по предоставлению займа банк исполнил надлежащим образом. А дальше — не забота кредитной организации.
Что решили нижестоящие суды
Суд первой инстанции, апелляция и кассация отказали клиенту банка. Логика была такая: у финансовой организации были все основания полагать, что истец сам вводил код из СМС. Раз код введён — значит, клиент согласился. Банк кредит выдал. Оснований признавать договор недействительным нет.
Что сказал Верховный суд
Судьи ВС не согласились с решениями своих младших коллег и отправили дело на новое рассмотрение. Они указали, что сам смс-код ещё не означает, что его ввёл клиент. Фемида подчеркнула, что нижестоящие суды должны были проверить, действовал ли банк с достаточной заботливостью и осмотрительностью. То есть вопрос, кто именно ввёл код, остаётся ключевым, его предстоит выяснить заново.
Главные аргументы ВС РФ:
- СМС-код — это ещё не безусловное доказательство согласия. Простая электронная подпись должна позволять достоверно определить лицо, которое её использует. Если доступ к телефону или данным получили мошенники, код мог ввести не клиент. Это нужно проверять.
- Банк обязан был проявить заботливость и осмотрительность. Как профессиональный участник финансового рынка, банк должен убедиться, что договор хочет заключить именно клиент.
- Перевод денег третьему лицу через пять минут после получения кредита — тревожный признак. Здесь кредит выдали и почти сразу перевели неизвестному человеку. Банк России считает это подозрительным, для ЦБ это признак мошенничества.
«Путь героя»: комментарий юриста
Юрист Алексей Петропольский в разговоре с «Выберу.ру» назвал решение Верховного суда «нонсенсом в хорошем смысле». По его словам, путь, который прошёл истец, — это «история настоящего героя, и мало кто способен его повторить»:
Три инстанции проиграл, а Верховный суд всё-таки рассмотрел. Цена такой юридической работы начинается от полумиллиона рублей. Она обычно дороже, чем сам кредит
Он напоминает, что пока нет приговора по уголовному делу, гражданские суды в 99,9% случаев стоят на стороне банка. Если приговор уже есть и злоумышленников нашли, банки списывают долг с человека и переписывают его на мошенников. Но до приговора такие дела доходят редко, потому что аферистов часто не могут найти, нередко они находятся за границей, а расследуют такие дела вяло.
Петропольский говорит, что от СМС как подписи никто не откажется. Наоборот, подобных способов заключить кредитный договор станет больше.
Что делать, если вы попали в такую ситуацию
Если вы обнаружили, что на ваше имя взяли кредит неизвестные, то нужно как можно быстрее уведомить правоохранительные органы и банк о том, что вас обманули, призываетПетропольский.
Чем быстрее обманутый гражданин расскажет банку и полиции, предоставив все возможные доказательства об обмане, тем больше шансов, что ему вернут деньги.
Но чтобы такая ситуация с вами не произошла вовсе, оформите самозапрет на кредит.
Что это значит для обычных людей
Если вы стали жертвой мошенников и на вас оформили кредит через СМС-код, то теперь банкам будет сложнее отмахнуться фразой «код введён — сам виноват». Банк должен доказать, что кредит брал именно клиент, а не аферист с его данными.
Это не значит, что любой кредит теперь легко оспорить. Но если ситуация похожа на мошенничество (взломанные «Госуслуги», звонки «из службы безопасности», кредит, который почти сразу перевели третьему лицу), то у вас есть серьёзный аргумент в суде.
Верховный суд ясно дал понять, что банк не может перекладывать всю ответственность на клиента, если сам не проверил, что волю выразил именно он. Так что жертвам телефонных аферистов стало немного легче дышать. Главное — не молчать, сохранять доказательства и идти в суд. Да, путь может занять годы. Да, юристы стоят дорого. Но шанс есть всегда.
Ранее мы писали, как суд встал на сторону пенсионера, у которого украли деньги через Сбербанк и букмекерскую контору.
